Når du søker lån, er det ofte en fordel å ha sikkerhet i bolig, uansett hva du skal bruke lånet til.
Lån med sikkerhet i egen bolig har en rekke fordeler sammenlignet med lån uten sikkerhet. I det følgende skal vi gå nærmere inn på disse, samt hva som kjennetegner disse lånene, hvilke betingelser som gjelder, og ikke minst hva du gjør for å få dem.
Sikkerhet er det samme som pant. Et vanlig boliglån har alltid pant i boligen. Men der boliglånet helt eller delvis er nedbetalt, er det full adgang til å stille boligen i sikkerhet for et nytt lån.
Det behøver imidlertid ikke alltid være en bolig du selv eier. Det kan også være lån med sikkerhet i annen bolig. Dersom familiemedlemmer ønsker å stille sin bolig til sikkerhet for et lån i ditt navn, er det muligheter for dette. Men her bør man trå med varsomhet.
Konsekvensen ved å ikke å betale et lån med sikkerhet i bolig, er at boligen i siste instans kan tvangsselges for å dekke lånet.
Også andre eiendommer enn personlig bolig kan tilbys som sikkerhet. Noen får også lån med sikkerhet i aksjer eller andre verdipapirer.
Lån med sikkerhet i bolig innebærer at du bruker boligen din som pant for lånet. Dette gjør at bankene ofte kan tilby lavere rente sammenlignet med lån uten sikkerhet, som for eksempel forbrukslån. Det gir deg muligheten til å låne større beløp med gunstigere vilkår.
Du kan for eksempel låne 500 000 kroner med pant i boligen, ofte med en rente som starter fra rundt 4,5%. Det gjør dette til et attraktivt alternativ for mange som ønsker bedre lånebetingelser.
Det finnes både gode og mindre gode sider ved lån med sikkerhet i bolig. Her er en enkel oversikt:
For å lære mer om hvordan disse lånene fungerer, kan du lese om boliglån og byggelån.
Prosessen starter med at banken vurderer boligens verdi, som bestemmer hvor mye du kan låne. Deretter får du tilbud basert på din økonomi og lånebeløpets størrelse. For å sammenligne flere tilbud og finne den beste renten kan du bruke en lånekalkulator. Dette gir deg en god oversikt over kostnadene før du signerer noen avtale.
Alle som eier bolig kan i prinsippet søke om lån med sikkerhet i bolig, men bankene stiller krav til inntekt, betalingsevne og boligens verdi. Det kan også være aktuelt å refinansiere med sikkerhet dersom du ønsker bedre vilkår, noe du kan lese mer om på siden for refinansiering.
Lån med sikkerhet gir bedre betingelser enn de uten (også kalt forbrukslån).
Du vil få en lavere rente ettersom det er lavere risiko for banken når de får sikkerhet. Hvis du ikke klarer å betale, er pantet en verdi som dekker lånet og kan kreves inn i nødsfall.
Det samme gjelder lånebeløpet, der det potensielle lånebeløpet vurderes i forhold til hva pantet er verdt.
Løpetiden kan settes tilsvarende et vanlig boliglån, altså opp til 30 år. Et forbrukskreditt uten sikkerhet har en grense på 5 år, eller 15 år hvis det er til refinansiering.
Men også refinansiering er best med sikkerhet. Ikke bare gir det lavere rente, høyere lånebeløp og lenger løpetid. Du kan også få lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning.
For det første må det selvfølgelig være en bolig du har anledning til å stille som sikkerhet. Som nevnt kan det være både din egen og andres bolig. Noen långivere begrenser seg imidlertid til kun å tilby lån med pant i lånsøkers egen bolig.
For det andre må det være ledig sikkerhet i boligen. Hvis du akkurat har kjøpt den, er den antakelig fullt beheftet med boliglån.
Med ledig sikkerhet mener vi innenfor 85 % av det boligen er verdt. Du kan altså ikke låne 100%. Dette er i henhold til boliglånsforskriften som er laget av Finansdepartementet.
Dersom eiendommen også tjener som felles bolig for ektefelle eller samboer, er du avhengig av deres samtykke for å kunne stille den som sikkerhet for et nytt lån. Det gjelder også selv om de ikke formelt er medeiere av boligen.
Til slutt må du også ha betjeningsevne for det lånet du har søkt om. Selv om banken har trygghet for lånet i boligen, er sikkerheten kun en nødløsning.
Da vil de se på inntekten din, og hvor mye gjeld du har fra før. Gjelden skal prinsipielt ikke overstige fem ganger årsinntekten.
Boliglånforskriften pålegger også långiver å legge inn effekten av en generell renteoppgang på 5 % i sin kredittvurdering. Det forutsettes derfor at økonomien din vil klare en slik økning.
Nå gir imidlertid forskriftene bankene en viss fleksibilitet i disse sakene, så det er godt mulig å søke selv om du ikke oppfyller kriteriene fullt ut.
Det er mange formål du kan bruke et lån med sikkerhet i bolig til. Men det mest profilerte er antakelig lån til refinansiering, altså et lån til samling av gjeld.
Dette er interessant for deg som har gjeld på kredittkort eller ett eller flere smålån du betaler på. Dette er gjeldsposter som normalt har høye renter, gjerne mellom 20% og 30%. Flere slike forhold er derfor ganske dyrt i lengden, og det kan også bli et vedvarende problem å betale seg à jour.
Det vil normalt også lønne seg å refinansiere med lån dersom det ikke er mulig å få lån med sikkerhet i bolig.
Det er flere der ute som tilbyr lån med sikkerhet i bolig. Det er omtrent like mange som de som tilbyr lån til kjøp av bolig.
Før du søker lån bør du foreta en takst eller verdivurdering av boligen din. Sammen med saldoen på boliglånet eller andre lån med pant i boligen er dette utgangspunktet for hvor mye du kan låne.
Dernest er det avgjørende at du ikke retter søknaden din utelukkende til én bank, som for eksempel din faste bank-kontakt. Da nyter du ikke godt av konkurransen som finnes der ute. Og det er slett ikke de store privatbankene som alltid har de beste tilbudene.
På denne siden finner du en oversikt over banker eller finansieringsinstitusjoner. Les omtalene og se om noen målretter seg mot finansieringer som passer i ditt tilfelle. Send deretter søknaden til flere av disse. Først da snakker vi om konkurranse.
Dersom det er store beløp du søker om, kan det være tilsvarende mye å spare. Sjekk lån med sikkerhet i bolig kalkulator.
Søker du om lån til refinansiering, er det dessuten flere som er på tilbudssida med rådgivning og oppfølging. Se om det er noe du kan hente her.
Du kan gå rett til bankens søknadsskjema fra Norsk kreditt. Og husk at det koster ingenting å søke.
Lån med sikkerhet betyr at du tilbyr et pant. Det er oftest i bolig. Dersom lånet ikke betales, kan pantet selges.
Forbrukskreditt krever ikke sikkerhet, men vil ha høyere rente.
Det er opp til banken om de krever sikkerhet, men generelt vil lån til kjøp bolig, eiendom eller kostbare forbruksgjenstander som bil eller båt kreve sikkerhet.
85 % av boligens verdi er begrensningen som er satt i boliglånforskriften.
Et lån med sikkerhet i bolig gir ikke bare lavere rente, men du kan også låne høyere lånebeløp og få lenger nedbetalingstid.
Vanligvis må du eie boligen, og bankene vurderer verdien for å sette en grense for lånebeløpet.
Ja, lån med sikkerhet i bolig er ofte fleksible når det gjelder hva pengene skal brukes til.
Sikkerheten gjør at renten ofte blir lavere enn for lån uten sikkerhet.
Fyll ut skjemaet for å fortsette søknaden din med vår partner
"*" obligatorisk felt
