Refinansiering

Hva er refinansiering og hvordan fungerer det?

Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån for å samle lån eller betale ned eksisterende gjeld. Målet er som regel å få lavere rente, redusere unødvendige gebyrer og gjøre økonomien enklere å håndtere med én fast månedlig betaling.

Mange velger å refinansiere når de har flere smålån, kredittkort eller annen dyr gjeld med høye renter. Ved å samle alt i ett lån kan du ofte få bedre betingelser og samtidig få full oversikt over hva du faktisk betaler hver måned.

Hvor gode vilkår du får, avhenger blant annet av inntekt, kredittscore og total gjeld. Banker gjør alltid en individuell vurdering, men selv en liten rentenedgang kan utgjøre en stor forskjell over tid.

På denne siden kan du sammenligne banker, se aktuelle renter og finne alternativer som kan passe din situasjon. Det gjør det enklere å ta et informert valg før du eventuelt søker refinansiering.

Målet er enkelt: å redusere kostnader, få bedre kontroll og gjøre gjelden lettere å håndtere.

Hva som kan refinansieres:

• Boliglån
• Kredittkortgjeld
• Smålån
• Forbrukslån
• Skattegjeld
• Husleierestanse
• Fakturagjeld
• Studielån (anbefales normalt ikke)

Har du flere «kjøp nå betal senere»-regninger? Du kan også refinansiere BNPL-gjeld for bedre oversikt.

Hvorfor bør du refinansiere lån?

Vi mener at man bør refinansiere når man selv har mistet oversikten over gjelden. Det kan hende du begynte med et kredittkort utstedt av banken, så bestilte ferietur for hele familie og satset på at alt skulle betales med faste avdrag. Men det er mange ting som kan skje, som gjør ting uoversiktlig.

Det er svært ofte snakk om en kaskade av hendelser som gjør at man kan havne i uføre. Uforutsette hendelser (f.eks en bilkrasj, ødelagte hvitevarer, eller samlivsbrudd), sykdom eller økte priser og renter kan alle være med på gjøre at man mister oversikten. Du bør refinansiere lån før du når bunnen, slik at det ikke blir helt umulig å komme deg ut av situasjonen. Rådgiverne som vi har samlet under, kan hjelpe deg med å komme tilbake på rett kjøl.

Når bør du refinansiere lån?

• Det kan lønne seg å refinansiere hvis:
• Du har flere smålån og kredittkort med høy rente
• Du har vansker med å holde oversikten over økonomien
• Du betaler mye i gebyrer hver måned
• Du ønsker én samlet faktura i stedet for flere

Mange velger å refinansiere etter en større livshendelse, for eksempel samlivsbrudd, boligkjøp eller etter å ha mistet jobben. Det viktigste er å sammenligne flere tilbud før du velger.

Fordeler og ulemper med refinansieringslån

Hvilke krav stilles?

Bankene vurderer:

• Inntekt og gjeld
• Betalingsevne
• Alder (18+)
• Historikk i gjeldsregisteret

Du må kunne vise til fast inntekt og være fri for betalingsanmerkninger for å få de beste tilbudene. Har du sikkerhet i bolig, får du ofte lavere rente.

Hvordan søker du om refinansiering?

Å søke er enkelt. De fleste gjør det digitalt:

Du trenger ikke å kontakte dine gamle kreditorer, det ordner den nye banken for deg, og du kan gjerne bruke vår refinansieringskalkulator for å få oversikt før du søker.

Hvilke typer gjeld kan refinansieres?

De fleste typer gjeld kan refinansieres, enten du har kredittkortgjeld, smålån eller større lån med sikkerhet.

Refinansieringslån med sikkerhet

Med refinansiering av gjeld med sikkerhet tenker vi på pant i fast eiendom. De fleste vil refinansiere lån med sikkerhet i bolig, enten egen eller andres. Fordelen er at et lån med sikkerhet gir bedre betingelser.

Det gir en rente tilsvarende boliglånsrente, som vel er den gunstigste renten på markedet. Dessuten kan lånet gis med relativt lang løpetid.

Hvis du ønsker å refinansiere lån med sikkerhet i bolig, må du ordne en takst eller verdivurdering av panteobjektet samt dokumentere hvilke heftelser som i dag hviler på dette, og oppdaterte saldoene på disse.

Les mer om lån med sikkerhet i bolig.

Refinansieringslån uten sikkerhet

For å få refinansieringslån med sikkerhet må du altså ha en bolig. Dessuten må det være ledig sikkerhet i den. Har du allerede et boliglån du ikke har nedbetalt så mye på, er denne muligheten utelukket.

Du kan imidlertid også søke om refinansiering av gjeld uten sikkerhet. Disse refinansieringslånene har også en rekke fordeler framfor andre lån uten sikkerhet. Det gjelder både lånets nedbetalingstid og beløpet du kan søke om.

Et vanlig nedbetalingslån uten sikkerhet skal normalt ikke kunne gis med lengre nedbetalingstid enn fem år. Når det er snakk om lån til refinansiering, gir myndighetene långivere mulighet til å gjøre unntak fra dette. På refinansieringslån kan du derfor få en tilbakebetalingstid på opptil 15 år.

Det er også restriksjoner for hvor mye lån bankene kan gi enkeltpersoner. Grensen som er satt i låneforskriftene er fem ganger årlig bruttoinntekt. Ettersom en refinansiering ikke øker totalgjelden din, kan det gis dispensasjon for dette.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Kredittkort er et godt betalingsverktøy, men det er ikke like egnet for langvarige kreditt. Så lenge forbruket i sin helhet nedbetales månedlig, påløper det normalt ikke renter.

Det beregnes derimot en forholdsvis høy rentesats for det som ikke er betalt ved forfall.

Dersom du har kredittkortgjeld som beveger seg opp under kredittrammen på 30, 50 eller 100 000 kroner, kan det fort bli dyrt.

Et refinansieringslån vil høyst sannsynlig gi deg en betydelig besparelse. Dessuten vil du få en betalingsplan med en dato for når du skal være ferdig med å betale ned gjelden.

Refinansiering av smålån

Smålån er en annen type kostbare gjeldsposter. Disse lånene har også en relativt høyere rente i forhold til større lån. Dersom du har brukt smålån som kriseløsning ved flere anledninger, kan det ha hopet seg opp.

Ta en titt på hvor mye du samlet betaler i måneden på smålån, og sammenlign hva du må betale på et lån på tilsvarende sum.

Bruk vår refinansieringskalkulator for å regne ut hvor mye du kan spare, og se om det lønner seg å samle smålånene dine.

Refinansiering av forbruksgjeld

Det kan også være ett eller flere større lån uten sikkerhet du trenger hjelp med. Dersom det er mulig å refinansiere disse med sikkerhet i bolig, vil det alltid lønne seg. Da kan du få lengre løpetid, og betale betydelig mindre per måned.

Hvis man vil gjøre en refinansiering av forbruksgjeld uten sikkerhet, må det først undersøkes om man kan få bedre vilkår på det nye lånet.

Ettersom det er helt uforpliktende å søke refinansiering fra Norsk Kreditts oversikt av utlånere, kan man godt gjøre dette med jevne mellomrom. Det er som nevnt også mulig å få lengre løpetid på et refinansieringslån uten sikkerhet.

Refinansiering av husleierestanse og annen fakturagjeld

Er du på etterskudd med de vanlige regningene, kan du være i en ond sirkel. Dersom du betaler de eldste fakturaene som er i ferd med å bli overført til inkasso, har du kanskje ikke penger til å betale de nye regningene.

Opphopning av regninger kan godt komme opp i flere titusentalls kroner. Økonomien din blir som et korthus, som vil ramle sammen når den første regningen sendes til inkasso.

Å betale denne med de tilhørende ekstra gebyrene, gjør at andre fordringer må vike. Etter det kommer det flere inkassovarsler.

Du må selvfølgelig ta grep før det går så langt. Finn ut hvor mye du trenger for å innfri samtlige regninger du er på etterskudd med, og søk om et refinansieringslån tilsvarende dette beløpet.

Med et krav å betale på med en rimelig størrelse på avdraget får du fred i sinnet og må kun sørge for å dekke nye fakturaer som kommer inn.

Fakturagjeld kan refinansieres sammen med andre lån.

Vurderinger før refinansiering av lån

De fleste voksne i alle aldre har lån. Det er ikke farlig å ha lån, noe mange dessverre tror. Det er likevel flere vurderinger du som kunde bør ta, både før, under og etter prosessen. Det som vil gagne dem som vil refinansiere lån, er at de vil få større handlefrihet. Det er fristende å bruke denne friheten til forbruk, men når man har refinansiert, så er det helt avgjørende at man ikke legger opp til dette.

Refinansiering er en veldig fin løsning for dem som har skaffet seg for mye gjeld, fordi det hjelper dem i en frustrerende situasjon de ikke kommer seg ut av. Er du en av dem vil vi at du skal tenke over ting som:

• Hva bruker jeg penger på?
• Kan jeg endre handlemønsteret mitt?
• Hvordan forhindrer jeg at jeg havner i samme situasjon igjen?

Ved å sette fokus på slike ting, så kan man øke mulighetene sine og få en økonomi som man kan leve med. I dagens samfunn ser vi at mat og drivstoff øker i stor fart, og derfor er det enda viktigere å ha kontroll på økonomien. Norsk Kreditt vil hjelpe alle som trenger å refinansiere lån med å finne billigste refinansiering av lån.

Refinansiering når du har fått inkasso

Mange tror at alt håp er ute når man har fått inkasso. Og vi kan være enig at å havne i et slikt uføre ikke er noen lystig opplevelse. For det første har du ikke råd til å ordne opp, fordi inntektene dine ikke svarer til utgiftene.

I Norge i dag er det dessverre lov til å ta opp større gjeld enn man kan betjene, da dette er med på å gi dem som kan håndtere forbrukslånet mulighet til å utvikle samfunnet. Men alt for mange havner nettopp i en slik situasjon. Heldigvis er ikke alt håp ute. Vi har vist dere noen eksempler på refinansiering av gjeld uten sikkerhet, som kan gi deg større handlerom hver måned. Det er fordi lånet betjenes over 15 år og ikke 5.

Det vanskeligste steget vil være å spørre noen om å stille sikkerhet i sin eiendom. Det som er viktig å tenke på dersom man velger denne løsninger, er at de som er villige til dette (som regel familie), vil få mye større risiko i sin egen økonomi. Det er likevel lurt, fordi man får ryddet raskere opp, får bedre oversikt slik at man kan stå på egne ben etter en stund.

Vi i Norsk Kreditt samarbeider med de beste långiverne der ute, slik at nettopp du kan få orden på lånene dine. Selv om du har inkasso, så kan det løses.

Renteeksempel for refinansieringslån

Dette renteeksempelet viser hva et refinansieringslån kan koste i praksis, basert på et typisk lånebeløp og løpetid.

Eksempel på refinansiering av forbruksgjeld i praksis

For å refinansiere må du først få oversikt over gjelden din, hvor mye du betaler hver måned, og hvilke renter som gjelder. Når dette er samlet på ett sted, blir det enklere å se hvor du kan spare penger ved å samle gjelden i ett lån.

Som du ser i eksempelet, har gjelden blitt vanskelig å håndtere. Med flere kreditter, inkassosak og ubetalt husleie kan situasjonen raskt bli uoversiktlig. Når du kun betaler minstebeløp på kredittkort, går mesteparten til renter og gebyrer. Gjelden reduseres lite, og kostnadene blir høye over tid.

Noe gjeld, som studielån, har ofte gode vilkår og bør vanligvis ikke inkluderes. Gjeld til det offentlige, som skattekrav, bør derimot prioriteres. Ved å samle gjelden i ett lån kan du få lavere månedskostnad og bedre oversikt. I dette eksempelet reduseres betalingen til rundt 4 219 kr per måned.

Hvilke vilkår du får, avhenger av økonomien din, så det lønner seg å sammenligne flere tilbud. Med sikkerhet kan du ofte få enda bedre betingelser.

Før du søker, kan det være smart å sammenligne de beste refinansieringstilbudene for å finne lavest mulig rente.

Andre fordeler med refinansiering

Det er flere grunner til at du bør refinansiere forbrukslån som du har pådratt deg. Spesielt om det har gått veldig langt i prosessen, og at du risikerer en ordnet gjeldshåndtering. Det betyr at myndighetene må overta kontrollen på økonomien din. Ved å skaffe seg en oversikt er det viktig å fortelle hver kreditor hvilken situasjon du har havnet i og søke om å få redusert gjelden. Det kan ha bygget på seg både straffegebyrer og renters renter.

Med refinansiering av lån kan du nå kanskje få en lavere gjeld enn du hadde måtte betale på om du ikke hadde ordnet opp.

Vi har også sett at ved å refinansiere lån, så får du bedre oversikt. Du vet nå hva du skal betale hver måned og kan legge opp budsjettet ditt etter dette. Det gir deg mulighet til å sette av penger til noe du ønsker deg. Enten det er en etterlengtet ferie med familien eller en el-sykkel, med refinansiering er det endelig mulig å se for seg.

Reza Abolghasem

Reza har en utdanning innen markedsføringsautomatisering og har i tillegg gjennomført spesialisert opplæring i digital markedsføring, dataanalyse og søkemotoroptimalisering (SEO). Med en Google Analytics Individual Qualification (GAIQ) i verktøykassen har Reza den nødvendige ekspertisen til å utvikle datadrevne markedsstrategier og levere innhold med høy gjennomslagskraft.

Oppdatert: 2, april 2026

Kontrollert av: Hani