Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er et varsel om at du har en ubetalt gjeld som har gått til inkasso, og som deretter er registrert hos et kredittopplysningsbyrå. Dette kan gjøre det vanskeligere å få lån, kreditt, abonnementer eller til og med inngå husleiekontrakter.
En slik anmerkning blir stående i registeret i opptil fire år, eller til du gjør opp gjelden. Mange vet ikke at når kravet er betalt, skal anmerkningen slettes umiddelbart. For å sjekke om du har betalingsanmerkninger, kan du enkelt logge inn og se din egen kredittinformasjon på Skatteetatens kredittopplysningsside.
Kan man få lån med betalingsanmerkning?
Ja, det er mulig å få lån med betalingsanmerkning, men du må som regel oppfylle noen ekstra krav:
- Du må ha fast inntekt
- Du bør kunne stille med sikkerhet, f.eks. i bolig eller annen eiendom
- Du bør ha kontroll over annen gjeld
Hvis du har inkasso i tillegg, blir det enda viktigere å vise at du har økonomi til å betjene et nytt lån.
Noen banker og långivere vurderer søknader selv om du har betalingsanmerkning, særlig hvis du søker om lån med sikkerhet i bolig. Her er pant i eiendommen ofte avgjørende for om du får ja.
Trenger du kun et mindre lånebeløp? Se også muligheter for smålån, men vær oppmerksom på at kravene ofte er strengere.
Banker som gir lån med betalingsanmerkning
De fleste banker sier nei hvis du har betalingsanmerkning, men det finnes unntak. Enkelte spesialiserte långivere tilbyr forbrukslån til personer med anmerkninger, ofte med krav om sikkerhet eller med høyere rente.
Se hvilke banker som vurderer søknader med betalingsanmerkning
Disse långiverne gjør en individuell vurdering, og det lønner seg derfor å søke via tjenester som sammenligner flere alternativer.
Har du aktiv inkasso, kan du lese mer om lån med inkasso for å forstå hvilke muligheter som finnes.
Hvordan øke sjansen for å få lån
Hvis du har betalingsanmerkning og ønsker lån, er det flere ting du kan gjøre for å forbedre søknaden din:
- Fjern anmerkningen: Hvis du har mulighet, gjør opp gjelden og få anmerkningen slettet før du søker.
- Still sikkerhet: En eiendom kan gjøre hele forskjellen.
- Søk om refinansiering: Har du flere lån og inkassosaker, kan refinansieringslån være en vei ut av problemene.
- Lag en realistisk plan: Vis at du har kontroll på økonomien og betalingsevne fremover.
Du kan også bruke en lånekalkulator for å finne ut hva du har råd til, og hvordan månedskostnadene vil se ut.
Ikke mulig å få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet
Vanligvis vil ikke tradisjonelle banker gi lån til deg hvis du har betalingsanmerkning. De bankene som faktisk tilbyr lån til personer med betalingsanmerkning, er ofte nisjebanker som krever sikkerhet i form av eiendom. Det betyr at lån uten bolig eller annen sikkerhet stort sett ikke er mulig.
Grunnen til dette er at bankene tar en høy risiko når de låner ut penger til noen med betalingsanmerkning. For å beskytte seg mot tap, krever de derfor pant i bolig eller annen form for sikkerhet som de kan kreve dersom lånet ikke blir betjent.
Selv om det kan være vanskelig å få lån uten bolig som sikkerhet, finnes det likevel noen muligheter. For eksempel kan noen banker være villige til å gi lån hvis du har en kausjonist som stiller sikkerhet for deg.
Lån med betalingsanmerkning – Fordeler og ulemper
Det er både fordeler og ulemper knyttet til lån med betalingsanmerkninger.
Fordeler
- En ny start: Når du tar opp et lån for å refinansiere dyr gjeld, kan du bli kvitt betalingsanmerkningen og få en fresh start. Det gir deg bedre kontroll over økonomien, og ved å samle lånene dine kan du ofte redusere kostnadene, spesielt hvis rentene og avdragene på de gamle lånene er høye.
- Reduserte kostnader: Mange med betalingsanmerkninger har flere smålån med høye renter og månedlige avdrag. Ved å refinansiere samler du alle disse lånene i ett, og får færre avdrag å holde styr på. Det gir bedre oversikt og kan gjøre det enklere å planlegge økonomien din.
- Unngå å selge bolig: I noen alvorlige situasjoner kan det bli nødvendig å tvangsselge boligen for å betale ned gjeld. Dette kan du ofte unngå ved å refinansiere lånene dine eller ta opp et omstartslån for å få bedre betingelser og nedbetale gjelden på en mer oversiktlig måte.
Ulemper
- Kostnader: Fordi banken tar en høy risiko når de gir lån til personer med betalingsanmerkning, blir rentene ofte ganske høye. I tillegg kommer gjerne etableringsgebyrer som også kan være relativt høye. Derfor kan det fort bli kostbart å ta opp lån med betalingsanmerkning.
Kan jeg få smålån med betalingsanmerkning?
Det kan være fristende å ta opp et smålån hvis du trenger raske penger til noe viktig eller uforutsette utgifter. Smålån er egentlig en type forbrukslån, men med et mindre lånebeløp, og de er alltid lån uten sikkerhet. Dessverre er det ikke mulig å få smålån hvis du har betalingsanmerkning, fordi banker ikke gir lån uten sikkerhet til personer med betalingsanmerkning.
Derimot kan du få lån med betalingsanmerkning hvis du ønsker å refinansiere eksisterende lån som førte til anmerkningen, slik at du kan gjøre opp for deg. Når betalingsanmerkningen er fjernet, kan du igjen søke om smålån på vanlig måte.
Alternativer til tradisjonelle lån
Får du ikke vanlig lån, finnes det andre løsninger du kan vurdere:
- Samle eksisterende lån i ett, hvis du allerede har flere smålån med høye renter. Det kan gi deg lavere månedskostnader. Les mer om å samle lån.
- Pant i bolig: Har du bolig med verdi, kan du søke om lån med sikkerhet – ofte med bedre vilkår.
- Låne privat: I noen tilfeller kan du få hjelp fra familie eller venner, men det er viktig å ha klare avtaler.
Hvilket lån bør jeg velge?
Når du skal ta opp lån med betalingsanmerkning, er det lurt å først finne ut hvilke banker som faktisk tilbyr slike lån. Øverst på siden finner du en liste over aktuelle långivere. Ta kontakt med flere banker for å høre hva de kan tilby deg. Det er smart å sammenligne vilkårene, så du ikke betaler mer enn nødvendig.
Når du sammenligner tilbud, bør du spesielt se på den effektive renten. Den effektive renten viser den totale kostnaden for lånet, inkludert renter, gebyrer og avdrag. Derfor gir den et mye bedre bilde av hva lånet faktisk vil koste deg, sammenlignet med den nominelle renten.
Slik blir du kvitt betalingsanmerkninger
Hvis du har fått betalingsanmerkninger, er det godt å vite at du kan bli kvitt dem. Så snart du betaler det du skylder, både hovedstolen, renter og eventuelle gebyrer, skal betalingsanmerkningen slettes, og du kan igjen søke om lån som normalt. Det er viktig at hele gjelden er gjort opp før anmerkningen fjernes.
Vanligvis blir en betalingsanmerkning stående i registeret i fire år eller til du har betalt det du skylder. Dersom du ikke gjør opp innen denne perioden, kan inkassobyrået gå til rettslige skritt, noe som kan føre til at en ny betalingsanmerkning blir registrert.
Les mer om reglene for betalingsanmerkninger i lovteksten her: Lov om inkasso og betalingsanmerkninger § 21.
Spørsmål og svar om lån med betalingsanmerkning
Vanlige spørsmål og svar om lån med betalingsanmerkning, krav, muligheter og hva du kan gjøre for å øke sjansen for godkjenning
Hvordan få lån med betalingsanmerkning?
Du kan få lån med betalingsanmerkning hos enkelte nisjebanker som tilbyr dette. For å få lån med betalingsanmerkning må du stille med sikkerhet i eiendom eller skaffe kausjonist.
Hvordan få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet?
Du kan ikke få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet. Du må enten stille med sikkerhet i eiendom eller finne en kausjonist.
Hvilken bank gir lån med betalingsanmerkning?
Tradisjonelle banker tilbyr vanligvis ikke lån med betalingsanmerkning, men det finnes enkelte nisjebanker som gjør det.
Hvordan få lån med inkasso?
Hvis du har fått betalingsoppfordring fra inkasso og du ikke har betalt innen fristen, kan du få betalingsanmerkning. Da vil det bli svært vanskelig å få lån. Så fort du gjør opp for deg, fjernes betalingsanmerkningen og du kan få lån på vanlig vis.
Hva koster et lån med betalingsanmerkning?
Prisen for et lån med betalingsanmerkning kan variere i stor grad. Generelt er rentene og etableringskostnader høye, men lånevilkårene avhenger av flere faktorer, ikke minst hva slags inntekt du har og om du kan stille med sikkerhet i bolig.
Kan jeg få smålån med betalingsanmerkning?
Nei. Smålån er en type forbrukslån som gis uten sikkerhet i eiendom. Det får man ikke hvis man har betalingsanmerkning.
Hva er forskjellen på betalingsanmerkning og inkasso?
Inkasso er en betalingspåminnelse fra et inkassobyrå. En betalingsanmerkning oppstår først hvis inkassosaken ikke betales og går til rettslig pågang.
Kan jeg få slettet en betalingsanmerkning?
Ja, så snart du har betalt gjelden, har du krav på å få anmerkningen slettet. Dette skjer automatisk, men du kan også kontakte kredittopplysningsbyrået for å få bekreftet at det er gjort.
Hva slags lån kan jeg få med betalingsanmerkning?
Som regel er det aktuelt med lån med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Forbrukslån uten sikkerhet er sjelden mulig før anmerkningen er slettet.
