Når du skal ta opp lån – enten det gjelder forbrukslån, kredittkort eller refinansiering – møter du ofte på begrepene nominell og effektiv rente. Men hva betyr de egentlig, og hvilken av dem bør du bry deg mest om? For å gjøre det enklere å ta gode økonomiske valg, forklarer vi forskjellen – med konkrete eksempler og tips du faktisk kan bruke.
To av dem er «effektiv rente» og «nominell rente«. Det er viktig å forstå forskjellen på disse to når man skal sammenligne ulike lån eller kredittkort. I denne artikkelen skal vi derfor forklare hva som menes med de to ulike benevningene.
Den nominelle renten er den rentesatsen banken oppgir før eventuelle gebyrer og kostnader. Dette er altså grunnrenten – den sier noe om hva du betaler i renter på lånebeløpet, men inkluderer ikke andre utgifter som etableringsgebyr, termingebyr eller fakturagebyr.
Hvis du får tilbud om et lån med 10 % nominell rente, betyr det at du betaler 10 % rente på selve lånebeløpet – men det gir ikke hele bildet av hva lånet faktisk vil koste deg totalt.
Den effektive renten tar hensyn til alle kostnader knyttet til lånet – både renter og gebyrer. Derfor gir den et mer presist bilde av hva du faktisk betaler per år. Det er den effektive renten du bør bruke når du sammenligner lån.
Effektiv rente = nominell rente + gebyrer (fordelt på året)
Hvis to lån har samme nominelle rente, men ulik effektiv rente, er det lånet med lavest effektiv rente som i praksis er billigst.
Du kan bruke en lånekalkulator for å se hvordan forskjellen slår ut for deg.
Når du sammenligner lån – enten du vurderer å ta opp et nytt lån eller skal refinansiere gjeld – er effektiv rente den mest relevante indikatoren. Den viser hva du faktisk betaler per år, inkludert alle gebyrer og tilleggskostnader.
Ved å forstå forskjellen unngår du å bli lurt av «lave renter» som i realiteten skjuler dyre gebyrer. Dette gjelder både for kredittkort, smålån og større låneopptak.
Før vi går inn på hva forskjellen er på nominell og effektiv rente, kan det være lurt å ta et steg tilbake og se hvordan bankene faktisk bestemmer renten. Når du leser gjennom ulike tilbud, vil du ofte se den veiledende renten. De som imidlertid har søkt om lån før har nok opplevd at renten de faktisk får tilbudt ikke er den samme.
Grunnen til det er at bankene tar en individuell vurdering av den potensielle lånetageren før lånet blir innvilget. Det gjøres en kredittsjekk i tillegg til en gjennomgang av opplysningene i søknaden. Banken forsøker å danne seg et bilde av betjeningevnen for den forespurte lånesummen.
Jo sikrere betaler banken anser deg for å være, jo lavere rente vil de tilby deg. En person som imidlertid ikke anses å ha like sterk økonomi fra bankens ståsted, vil oppleve å få tilbud om en noe høyere rente.
Alle lånetilbydere i Norge er pålagt å ha et priseksempel som inkluderer alle gebyrer og renter. Det er for å gjøre det mer tydelig for lånetageren hvilke kostnader som er knyttet til det å oppta lån.
Slike eksempel vil som regel være oppført med en effektiv rente, men i enkelte tilfeller vil den være med såkalt nominell. Hva er forskjellen? Den nominelle renten er den fastsatte renten på lånet ekskludert alle gebyrer og ekstra kostnader. Det gir deg en god indikasjon på hva du må betale for et lån.
For å se hva du faktisk må betale må vi se på den effektive renten. Denne vil nemlig inkludere alle eksterne gebyrer, som terminbeløp, etableringsgebyr og andre eventuelle administrative kostnader. Renten vil derfor naturlig nok ligge noen prosentpoeng høyere enn den nominelle.
Det viktigste med et lån er selvsagt hva man faktisk konkret ender opp med å betale. Derfor bør man se mer på den effektive renten enn den nominelle når man sammelinger lån eller kredittkort.
Når du sammenligner lån – enten du vurderer å ta opp et nytt lån eller skal refinansiere gjeld – er effektiv rente den mest relevante indikatoren. Den viser hva du faktisk betaler per år, inkludert alle gebyrer og tilleggskostnader.
Ved å forstå forskjellen unngår du å bli lurt av «lave renter» som i realiteten skjuler dyre gebyrer. Dette gjelder både for kredittkort, smålån og større låneopptak.
Kredittkort er en fleksibel form for kreditt, som gjør det litt vanskelig å angi en nøyaktig effektiv rente. Det er greit å holde seg til den oppgitte nominelle renten, men de andre kostnadene avhenger av din faktiske bruk av kortet.
Her vil ulike faktorer spille inn, som hvorvidt du betaler ned all bruk hver måned i løpet av den rentefrie perioden de fleste kredittkort har, om du tar ut penger i minibank eller om du bruker kortet i utlandet. Størrelsen på saldoen, vil også påvirke størrelsen på kortets effektive rente.
Finansmyndighetene har derfor pålagt alle tilbydere av kredittkort å vise effektiv rente i annonsene ut fra et visst bruk, slik at det blir lettere for deg som kunde å sammenligne.
Effektiv rente beregnes etter dette ut fra
Du kan altså faktisk ha lavere eller høyere effektiv rente enn den oppgitte ved å justere på disse variablene. Hvis du er på utkikk etter det beste kredittkortet, kan du velge kredittkort i hovedmenyen til Norsk Kreditt.
Vi håper du nå har en god forståelse for hvordan bankene fastsetter renten på et lån, og hva forskjellen mellom effektiv og nominell rente er. Har du dette klart for deg, blir det langt lettere for deg å skille mellom de ulike tilbudene. På tross av at ting kan virke noe komplisert i begynnelsen, vil du fort bli flink til å se om et gitt tilbud vil passe deg eller ikke.
Husk også at du alltid har en lovfestet angrefrist på alle avtaler du inngår på nett, og alle tilbud du får tilsendt vil være helt uforpliktende. Er du på utkikk etter lån, kan det derfor være en god idé å kontakte flere tilbydere eller bruke en finansagent som gjør hele jobben med å hente inn flere tilbud for deg. Da kan du sette deg godt inn i de ulike tilbudene og vilkårene, og enklere velge den lånetilbyderen som passer ditt behov best.
Vi har tabeller for forbrukslån, kredittkort og smålån hvor vi viser nettopp nominell rente og effektiv rente. I renteeksempelet ser du en representativ effektiv rente, og i selve tabellen ser du nominell rente fra og til.
Det er også viktig å tenke på at effektiv rente blir større jo lavere lånet du tar opp er. Dette er nettopp fordi alle elementer er kalkulert inn i prisen. Etableringsgebyret på noen hundre kroner vil, for eksempel, bli forholdsvis stort hvis du tar opp 5000 kroner i lån.
Trenger du hjelp til å forstå hva du faktisk betaler i renter? Bruk lånekalkulatoren vår eller ta en titt på refinansiering av kredittkortgjeld for å spare penger på dyr kredittgjeld.
Nominell rente viser bare selve renten på lånet, mens effektiv rente inkluderer gebyrer og andre kostnader. Effektiv rente gir derfor det mest nøyaktige bildet av den reelle kostnaden.
Det er lovpålagt å oppgi effektiv rente for å sikre åpenhet. Men mange fremhever fortsatt den nominelle renten for å få tilbudet til å se mer attraktivt ut.
Absolutt. Kredittkort har ofte høy effektiv rente, selv om den nominelle kan virke lav. Du kan lese mer om hva du bør se etter når du vurderer kredittkort.
Det smarteste er å sammenligne flere aktører. Du kan bruke vår lånekalkulator for å se hvor mye lånene faktisk vil koste – og finne lån med lav effektiv rente.
