Nominell vs. effektiv rente

Det å søke om lån eller lete etter et passende kredittkort kan for mange fort virke noe mer komplisert enn det trenger å være. En del av grunnen er nok at det brukes mange «banknavn» og ord som vi vanligvis ikke hører i dagligtalen. To av de er «effektiv rente» og «nominell rente». Det er også to viktige begrep å forstå forskjellen på når man sammenligner ulike lån eller kredittkort. Vi skal derfor i denne artikkelen forklare hva som menes med de to ulike benevningene.

Hvordan fastsettes renten?

Før vi går inn på hva forskjellen er på nominell og effektiv rente, kan det være lurt å ta et steg tilbake å se hvordan banker faktisk bestemmer renten. Ofte når du leser gjennom ulike tilbud vil en veiledende rente bli lagt fram. Men de som har søkt om lån før har nok opplevd at renten de faktisk får tilbudt ikke er den samme. Grunnen til det er at bankene tar en individuell vurdering av den potensielle lånetageren før et lån blir innvilget. Det gjøres en kredittsjekk i tillegg til en gjennomgang av opplysningene i søknaden, og banken vil forsøke å danne seg et bilde av betjeningevnen for lånesummen som er forespurt. Jo sikrere betaler banken anser deg for å være, jo lavere rente vil de tilby deg. En person som imidlertid ikke anses å ha like sterk økonomi fra bankens ståsted, vil oppleve å få en noe høyere rente tilbudt.

Nominell og effektiv rente i Norge

Nominell vs effektiv renteAlle lånetilbydere i Norge er pålagt å ha et priseksempel som inkluderer alle gebyrer og renter. Det er for å gjøre det mer tydelig for en lånetager hva kostnader som vil være forbundet med å ta opp et lån. Slike eksempel vil som regel være oppført med en effektiv rente. Men i enkelte tilfeller vil den være med såkalt nominell. Så hva er forskjellen? Den nominelle renten er den fastsatte renten på lånet ekskludert alle gebyrer og ekstra kostnader. Så det gir deg en god indikasjon på hva du må betale for et lån, men for å se helt konkret hva du faktisk må betale, må vi se på den effektive. Den effektive renten vil nemlig inkludere alle andre eksterne gebyrer som terminbeløp, etableringsgebyr og andre eventuelle administrative kostnader. Renten vil derfor naturlig nok ligge noen prosentpoeng høyere enn den nominelle.

Det viktigste med et lån er selvsagt hva man faktisk konkret ender opp med å betale. Derfor bør man se mer på den effektive renten når lån eller kredittkort sammenlignes enn den nominelle.

Oppsummering

Vi håper du nå har en god forståelse for hvordan bankene fastsetter renten på et lån, og hva forskjellen mellom de ulike renteformene effektiv og nominell er. Har du det klart for deg kan du lettere skille mellom alle de ulike tilbudene. På tross av at ting kan virke noe komplisert i begynnelsen, vil du fort bli flink til å skille mellom tilbud som passer deg eller ikke. Husk også at du alltid har en lovfestet angrerett på alle avtaler du inngår på nett, og alle tilbud du får tilsendt vil være helt uforpliktende. Er du på utkikk etter lån kan det derfor være en lur ide å kontakte flere tilbydere, eller bruke en finansagent som gjør det for deg, for å hente inn flere tilbud. Da kan du sette deg godt inn i de ulike tilbudene og vilkårene, og enklere velge den lånetilbyderen som passer ditt behov best.

Vi har tabeller for både forbrukslån, kredittkort og smålån hvor vi viser nettopp nominell rente og effektiv rente. I renteeksempelet ser du en representativ effektiv rente, og i selve tabellen ser du nominell rente fra og til. Se den omfattende oversikten her.

Det er også viktig å tenke på at effektiv rente blir større, dess lavere lån du tar opp. Dette er nettopp fordi alle elementer er kalkulert inn i prisen. For eksempel er etableringsgebyret på noen hundre kroner forholdsvis stort hvis du tar opp 5000 kroner i lån. Du kan lese mer om dette i vår artikkel om smålån.