Billigste refinansiering – Bytt ut dyr gjeld med et billig lån

Hvis du er på jakt etter billig refinansiering har du kommet til rett sted – vi har nemlig samlet de beste og billigste refinansieringslånene til deg. Vi rekommanderer at du sammenligner forskjellige långivere og søker refinansering flere steder for å finne best mulige tilbud.


Innledning

Refinansiering er en måte å redusere låneutgiftene dine samt gjenopprette oversikten over økonomien. Enkelt og greit betyr det at du tar opp et lån for å betale ned gjeld du har fra før.

Det kan være refinansiering av ett enkelt lån, eller det kan være flere lån med hensikt å få samlet gjelden.

I denne artikkelen skal vi se nærmere på ulike aspekter. Disse omfatter refinansiering med og uten sikkerhet samt refinansiering av ulike typer gjeld.

Du vil også se hvordan refinansiering utføres i praksis, hvordan du søker og ikke minst hvordan du finner de beste refinansieringslånene på Norsk Kreditt.


Bildeeksempel - kvinne gleder seg til bekreftelsen på refinansieringslånet

Nærmere om hva refinansiering egentlig er

Den korte forklaringen er altså at du tar opp et nytt lån for å få vekk gammel gjeld. Det kan være ett enkelt lån eller flere forskjellige typer fordringer, alt fra kredittkort til fakturagjeld og boliglån.

Det overordnede poenget er at du skal få reduserte kostnader ved å betjene det refinansierte lånet, i forhold til det du måtte betjene på den gamle gjelden. Én faktura i måneden betyr også færre gebyrer.

Forutsetningen er selvfølgelig at det nye lånet gir deg bedre betingelser. Vi tenker først og fremst på rentesatsen. Faktorer som nedbetalingstid spiller også inn i tillegg til nominell rente og effektiv rente.

Så lenge du betaler ned på gjeld, bør du alltid være på utkikk etter bedre tilbud. Det finnes imidlertid enkelte omstendigheter, som gjør at man i større grad enn ellers bør vurdere refinansiering. Vi skal se nærmere på disse.

Hva som kan refinansieres:

Refinansieringslån med sikkerhet

Med refinansiering med sikkerhet tenker vi på pant i fast eiendom. De fleste refinansierer med sikkerhet i bolig, enten egen eller andres. Fordelen er at et lån med sikkerhet gir bedre betingelser.

Det gir en rente tilsvarende boliglånsrente, som vel er den gunstigste renten på markedet. Dessuten kan lånet gis med relativt lang løpetid.

Hvis du ønsker å refinansiere med sikkerhet i bolig, må du ordne en takst eller verdivurdering av panteobjektet samt dokumentere hvilke heftelser som i dag hviler på dette, og oppdaterte saldoene på disse.

Refinansieringslån uten sikkerhet

For å få refinansieringslån med sikkerhet må du altså ha en bolig. Enn videre skal det være ledig sikkerhet i den. Har du allerede et boliglån du ikke har fått betalt så mye på, er denne muligheten utelukket.

Du kan imidlertid også søke om refinansiering uten sikkerhet. Disse refinansieringslånene har også en rekke fordeler framfor andre lån uten sikkerhet. Det gjelder både lånets nedbetalingstid og beløpet du kan søke om.

Et vanlig nedbetalingslån uten sikkerhet skal normalt ikke kunne gis med lengre nedbetalingstid enn fem år. Når det er snakk om lån til refinansiering, gir myndighetene långivere mulighet til å gjøre unntak fra dette. På refinansieringslån kan du derfor få en tilbakebetalingstid på opptil 15 år.

Det er også restriksjoner for hvor mye lån bankene kan gi enkeltpersoner. Grensen som er satt i låneforskriftene er fem ganger årlig bruttoinntekt. Ettersom en refinansiering ikke øker totaltgjelden din, kan det gis dispensasjon for dette.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Kredittkort er et godt betalingsverktøy, men det er ikke like egnet for langvarige kreditter. Så lenge forbruket på kortet nedbetales månedlig, påløper det normalt ikke renter.

Det beregnes derimot en forholdsvis høy rentesats for det som ikke er betalt ved forfall.

Dersom du har kredittkortgjeld som beveger seg opp under kredittrammen på 30 000, 50 000 eller 100 000 kroner, kan det fort bli mye penger.

Et refinansieringslån for å innfri disse vil høyst sannsynlig gi deg en betydelig besparelse. Dessuten vil du få en betalingsplan med en dato for når du skal være ferdig med å betale ned gjelden.

Refinansiering av smålån

Smålån er en annen type kostbare gjeldsposter. Disse lånene har også en relativt høyere rente i forhold til større lån. Dersom du har brukt smålån som kriseløsning ved flere anledninger, kan det ha hopet seg opp.

Ta en titt på hvor mye du samlet betaler i måneden på smålån, og sammenlign hva du må betale på et lån på tilsvarende sum.

Du kan bruke en refinansiering kalkulator på Norsk Kreditt. Blir det betydelig mindre, foreslår vi at du sender en søknad om å samle smålån.

Bildeeksempel - mann som søker om refinansieringslån online

Refinansiering av forbruksgjeld

Det kan også være ett eller flere større lån uten sikkerhet. Dersom det er mulig å refinansiere disse med sikkerhet i bolig, vil det alltid lønne seg. Da kan du få lengre løpetid, og betale betydelig mindre per måned.

Hvis man vil gjøre en refinansiering av forbruksgjeld uten sikkerhet, må det først undersøkes om man kan få bedre vilkår på det nye lånet.

Ettersom det er helt uforpliktende å søke fra Norsk Kreditts oversikt over utlånere, kan man godt gjøre dette med jevne mellomrom. Det er som nevnt også mulig å få lengre løpetid på et refinansieringslån uten sikkerhet.

Refinansiering av husleierestanse og annen fakturagjeld

Er du på etterskudd med de vanlige regningene, kan du være i en ond sirkel. Dersom du betaler de eldste fakturaene som er i ferd med å bli overført til inkasso, har du kanskje ikke penger til å betale de nye som kommer.

Opphopningen av regninger kan godt komme opp i flere titusentall kroner. Økonomien din blir som et korthus, som vil ramle sammen når den første regningen sendes til inkasso.

Å betale denne med de tilhørende ekstra gebyrene, gjør at andre fordringer må vike. Etter det kommer det flere inkassovarsler.

Du må selvfølgelig ta grep før det går så långt. Finn ut hvor mye du trenger for å innfri samtlige regninger du er på etterskudd med, og søk om et refinansieringslån tilsvarende dette beløpet.

Med et krav å betale på med en rimelig størrelse på avdraget får du fred i sinnet og må kun sørge for å dekke nye fakturaer som kommer inn.

Fakturagjeld kan refinansieres sammen med andre lån.

Refinansiere boliglån

Refinansiering av boliglån vil si at du tar opp ett nytt boliglån for å innfri det gamle. Det kan lønne seg når du ser at andre banker tilbyr lavere rente enn den du har i dag.

Spar penger med en søknad om refinansiering. Det anbefales at man jevnlig, gjerne en gang i året, tar en slik sjekkrunde. Det er også helt uforpliktende å sende søknader om refinansiering.

Hvis du får et tilbud som er bedre enn det lånet du har i dag, kan du forsøke å få banken der du har boliglånet til å tilby deg det samme som den nye banken. Da slipper du gebyrene ved inngåelse av nytt lån.

Få best refinansiering gjennom Norsk Kreditt

Uansett hvilke og hvor mange krav du ønsker å refinansiere, lønner det seg å søke refinansieringslån flere steder. På den måten kan du finne den långiveren som vil gi deg de beste betingelsene.

Fra sidene til Norsk Kreditt får du enkel tilgang til flere av de best renommerte finansinstitusjonene, hvorav flere har spesialisert seg på nettopp lån til refinansiering av gjeld.

Som det er beskrevet ovenfor, er refinansiering av lån noe som faktisk kan lønne seg.

Renteeksempel for refinansieringslån:
Lånebeløp: 300.000 kr
Løpetid: 7 år
Nominell rente: 6,99% – 20,24%
Effektiv rente: 12,31%
Estimert månedskostnad: 4 229 kr
Totalt: 439 190 kr
Lånekostnad: 139 190 kr

Hvordan refinansierer du forbruksgjeld? – Et eksempel

Forbruksgjeld er et samlebegrep på lån og kreditter opptatt til forbruk. Vi snakker da helst om lån, kredittkort og avbetalingsavtaler. Boliglån faller utenfor.

Det første du må gjøre er å få oversikt over all gjeld du har, og hva du ønsker å refinansiere. Lag gjerne en tabell i et regneark. Den kan se slik ut:

KreditorTotal gjeldBetaling per måned
Lån, 5 års løpetid, effektiv rente 14,9 %57521,-1353,-
Kredittkort 1 21,3 % effektiv rente101531,-3000,- (minstebeløp)
Kredittkort 2 25,0 % effektiv rente29001,-1800,- (minstebeløp)
Kredittkort 3 17,1 % effektiv rente57512,-900,- (minstebeløp)
Inkassosak13211,-
2 måneders ubetalt husleie16000
Totalt274776,-7053,-
Tabelleksempel

Som du ser, her har det her røynet skikkelig på. I tillegg til en ganske uhåndterlig forbruksgjeld har det kommet en inkassosak. Samtidig er husleien ikke betalt.

Du betaler minstebeløpene på kredittkortene, det vil si nesten bare renter og gebyrer. Her kalles det på handling. I motsatt fall bærer det mot stupet.

I tillegg kan du også ha studielån eller bidragsgjeld. Disse har såpass gode betingelser fra før at det ikke vil lønne seg å inkludere dem i en refinansiering. Du må likevel oppgi dem til långiver som en del av din totale gjeld.

Et skattekrav fra kemneren bør derimot inkluderes. Der er de raske til å iverksette tvangsinndrivelse og utpanting hvis du har noe ubetalt.

Hvis du sliter litt med å lage en slik oversikt, kan du kontakte en kommunal økonomirådgiver for hjelp. Du har imidlertid ikke tid til å vente flere måneder på å få time. Gjør det klart at det er en hastesak.

Hvis du lykkes i å få et lån til refinansiering av gjelden med ti års løpetid til 13,2 % rente, vil du måtte betale 4 219 kr i måneden. Altså en besparelse på 2 834 kroner. Da er du også kvitt husleiegjelden og den presserende inkassosaken.

Akkurat hvilke betingelser du får på det nye lånet, hviler på de samme vurderingene som nevnt ovenfor. Du bør også her sjekke flere muligheter.

Dersom du kan stille sikkerhet for et refinansieringslån, vil du kunne oppnå enda bedre betingelser. Samtidig vil banken se med mye blidere øyne på søknaden. Vi kommer til det om et øyeblikk.

Spørsmål og svar om refinansiering

Hva er refinansiering?

Refinansiering er når du tar opp et lån for å dekke gammel gjeld. Det kan være kun ett lån, som for eksempel boliglån, eller det kan være flere gjeldsposter du ønsker å få kontroll på.

Hvordan fungerer refinansiering?

Når du har fått innvilget et refinansieringslån, betaler långiveren ut de aktuelle kravene direkte fra lånekontoen. Du får deretter en betalingsplan og betaler det ned som et vanlig lån.

Hvordan få refinansiering?

Du samler en oversikt over alle lån og fordringer du ønsker å refinansiere. Innhent oppdatert saldo fra alle kreditorer. Denne saldolisten legger du ved søknaden om refinansieringslån.

Hvem er best på refinansiering?

Det er mange banker som er gode på refinansiering. Se oversikten over långivere som tilbyr refinansieringslån på Norsk Kreditt, og søk gjerne hos flere samtidig. Da får du flere tilbud du kan velge mellom.

Hvem passer refinansiering for?

Refinansiering passer for alle som leter etter bedre betingelser på de lånene de betaler på i dag. Det er imidlertid spesielt egnet for personer med kredittkortgjeld og flere smålån. Et refinansieringslån kan dessuten redde en skakkjørt økonomi.

Hvor mye kan jeg låne til refinansiering?

Det kommer an på din betjeningsevne, og på om du kan stille sikkerhet. Det er ingen formelle grenser ettersom du med en refinansiering ikke øker gjeldsbyrden din.

Hva koster det å refinansiere lånet?

Alle banker har et behandlingsgebyr. Det er tydelig opplyst i markedsføringen deres og i Norsk Kreditts presentasjoner av de forskjellige långiverne. Refinansierer du med pant i bolig, kommer det i tilegg registreringsavgifter og gebyrer for utstedelse av pantedokumenter. Disse kostnadene utjevnes som regel av det du sparer på å refinansiere forholdsvis dyr gjeld til ett lån med bedre betingelser.

Hvor ofte kan man refinansiere lån?

Smålån har som regel høyere rente. Har du flere smålån du betaler på, vil du sannsynligvis spare mye på å refinansiere dem med ett nytt lån.

Hvordan refinansiere smålån?

Du lager en oversikt over aktuell saldo på alle smålånene, og søker om ett lån på det samlede beløpet.

Kan jeg søke refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning?

Enkelte banker kan godta å refinansiere gjeld med betalingsanmerkning dersom det kan stilles sikkerhet i bolig.

 

 

Abonner på vårt nyhetsbrev for å dra fordel av eksklusive lånetilbud. Som en velkomstgave får du våre beste tips for en god kredittvurdering - direkte i innboksen din!