Løsningen på gjeldsproblemer er handling og kunnskap. Problemer med å dekke løpende regninger opptrer i forskjellig alvorlighetsgrad. Gjeldsproblemer er vanligere enn mange tror, men med riktige tiltak er det fullt mulig å forbedre situasjonen.
Er du usikker på hva som faktisk skjer dersom lån eller kreditt ikke betales? Da anbefaler vi at du først leser guiden vår om konsekvensene av manglende betaling. Her fokuserer vi på hvordan du kan løse gjeldsproblemer og ta tilbake kontrollen over økonomien.
Alvorlige gjeldsproblemer er en utfordring for mange. Dessverre er det flere og flere som havner i en slik situasjon.
Små eller store lån gir ikke økonomiske problemer av seg selv, men noen ganger hender det at inntektene blir mindre.
Da svekkes betjeningsevnen og dette kan føre til betalingsproblemer.
Dette kan bli en stor utfordring siden det å komme på etterskudd med betalingen av lånene kan gi mange ekstra kostnader.
Taksameteret går og gjelden kan vokse mye på kort tid siden gebyrer og salærer påløper når lånene går til inkasso om de ikke betales.
Løsningen på betalingsproblemer og gjeldsproblemer er handling og kunnskap. Svaret som ligger på tungen er kanskje mer penger, men du må nok forholde deg til realitetene.
Denne artikkelen vil veilede deg til å gjøre de riktige grepene overfor kreditorene og gi deg en forståelse av hvordan systemene fungerer.
Hva er gjeldsproblemer?
Gjeldsproblemer oppstår ofte når inntekten din ikke lenger strekker til for å dekke faste utgifter og nedbetaling av lån. Det kan begynne med ubetalte regninger eller en liten inkassosak, men over tid vokser gjelden seg større og vanskeligere å håndtere. Mange som havner i økonomisk knipe, føler på både skam og stress, men det finnes hjelp å få.
Typiske årsaker til gjeldsproblemer
Det er mange grunner til at folk opplever økonomiske utfordringer. Noen av de vanligste årsakene inkluderer:
Tap av inntekt grunnet sykdom, arbeidsledighet eller samlivsbrudd
Overforbruk eller dårlig oversikt over egen økonomi
Dyre forbrukslån eller kredittkortgjeld
Uforutsette utgifter som bilreparasjoner eller tannlegebesøk
Disse faktorene kan raskt føre til betalingsproblemer og i verste fall inkassosaker. Dersom du allerede sliter med dette, bør du se på muligheter for deg med inkassogjeld her.
Uansett årsak finnes det grep du kan ta for å forbedre situasjonen.
Ulike grunner til at gjelden blir et problem
Når det tas opp lån baseres dette på inntekt og betjeningsevne. Dermed skal det i utgangspunktet ikke være mulig å ta opp mer i lån enn det økonomien tåler.
Noen ganger kan imidlertid situasjonen forandre seg i forbindelse med sykdom, uførhet og arbeidsløshet. Dette er faktorer som påvirker inntekten i stor grad.
Det sosiale sikkerhetsnettet består av ordninger som dagpenger, sykepenger, arbeidsavklaringspenger og uførepensjon. Disse utgjør ofte i overkant av 60% av tidligere bruttoinntekt.
Det betyr at veien fra god økonomi til varige gjeldsproblemer kan være kort om denne inntektsnedgangen kommer over natten.
Da behøver det heller ikke gå lang tid før brev fra Statens innkrevingssentral dukker opp eller bolig legges ut for tvangssalg av namsmannen.
I slike tilfeller behøves det virkelig hjelp med kreditorens krav og gjelden.
Dette er et gjeldsproblem
Et gjeldsproblem oppstår når inntektene ikke strekker til for å betale kostnadene for lånene. Noen ganger kan dette skje, og om det ikke er mulig å betale minimum renter på lånene så defineres dette som store gjeldsproblemer.
Dette trenger du for å forhandle om gjelden din
- Oversikt over inntekter
- Oversikt over lån
- Sikkerhet for lånene
- Plan for hvordan du skal betjene gjelden din
Få oversikt over all gjelden din
Hvordan du skal gå fram for å løse gjeldsproblemene dine avhenger av hvor stort omfanget er og hva slags type gjeld du har. Feilen mange gjør i begynnelsen er at de kun forholder seg til den av kreditorene som maser mest.
Dersom du betaler ut denne på bekostning av de andre, kan du regne med at de andre også kommer raskt på banen. Under ser du en tabell over forskjellige typer gjeld du kan ha, og hva som skjer hvis du ikke betaler.
| Type gjeld | Kan føre til | Hvem? |
| Barnebidrag | Løpende bidragsplikt | NAV innkreving |
| Bøter og straffegjeld | Lønnstrekk | Statens innkrevingssentral |
| Skatt | Lønnstrekk | Kemneren |
| Studielån | Lønnstrekk (ingen prioritet) | Statens innkrevingssentral |
| Boliglån | Tvangssalg | Bank |
| Husleiegjeld | Utkastelse | Utleier/Namsmannen |
| Ubetalte strømregninger | Stans av videre leveranse | Strømleverandør |
| Billån | Tvangssalg | Bank |
| Usikrede lån | Inkasso/lønnstrekk | Långiver/Inkasso |
| Kredittkort | Inkasso/lønnstrekk | Inkassoselskap/Namsmannen |
| Fakturaer | Inkasso/lønnstrekk | Inkassoselskap/Namsmannen |
Som du ser av oversikten har det langt mer umiddelbare konsekvenser dersom du ikke betaler strømregningen, enn for eksempel det siste avdraget på kredittkortet.
På den annen side er kredittkortet den dyreste regningen med de høyeste rentene og gebyrene. Forbigåelsen av det forhøyer den totale gjelden.
Dette er én av grunnene til at du må ha en samlet plan for betalingen.
Slik kan du få kontroll over gjeldsproblemene
For å få kontroll over gjeldsproblemene dine bør du ta tak i situasjonen så tidlig som mulig. Jo tidligere du handler, desto enklere blir det å snu utviklingen. Her er noen konkrete steg som kan hjelpe deg ut av gjeldsproblemene.
1. Skaff full oversikt
2. Prioriter dyr gjeld
3. Kontakt kreditorer tidlig
4. Vurder refinansiering
5. Unngå ny kreditt
Et mulig grep hvis gjeldsproblemene har blitt store
Hvis du har flere dyre lån og kreditter samtidig, kan det være krevende å få oversikt. I noen tilfeller kan det å samle gjelden være ett av flere mulige tiltak for å få kontroll over gjeldsproblemene.
Løsninger på gjeldsproblemer
Det viktigste du kan gjøre er å ta grep tidlig. Mange opplever bedring i økonomien ved å lage en realistisk budsjettplan, kontakte kreditorene eller samle dyre lån i ett.
Har du gjeldsproblemer, finnes det heldigvis flere tiltak du kan vurdere for å få økonomien tilbake på rett spor. For noen kan et forbrukslån være løsningen for å rydde opp i økonomien. Dette passer for deg som ønsker å samle eksisterende gjeld uten å stille bolig eller eiendeler som sikkerhet.
Utleggstrekk i lønn eller trygd
I alvorlige tilfeller kan gjeld føre til utleggstrekk i lønn eller trygd. Hvis du vil forstå hvordan denne prosessen fungerer og hvilke rettigheter du har, anbefaler vi at du leser guiden vår om hva som skjer når lån ikke betales.
Kan refinansiering være en mulig løsning?
Refinansiering kan for noen være en måte å samle gjeld på og få bedre oversikt. Samtidig er det ikke alltid riktig løsning, spesielt dersom gjelden fortsetter å øke. Før du vurderer det, bør du derfor ha kontroll på økonomien og vite hva som faktisk skapte gjeldsproblemene.
Når du har fått oversikt over økonomien, kan neste steg være å lage en tydelig plan for nedbetaling. Les vår guide om hvordan du kan nedbetale gjeld raskere og mer strukturert.
Hjelp ut av uføret
Det å være proaktiv lenge før inkassokravene hoper seg opp gjør det mye lettere å få hjelp til gjeldsproblemer. Dersom gjeldsproblemene har vokst seg store, kan det være lurt å søke profesjonell hjelp så tidlig som mulig.
Enten detter er gjeldsproblemer med startlån eller gjeldsproblemer med lån andre steder. Det beste er å kontakte hver bank før gjeldsproblemer blir prekære. Startes dette arbeidet med en gang det ser ut at gjelden kan bli et problem, kan det forhandles med kreditorene for å finne løsninger.
Det er også mulig å få hjelp med gjeldsproblemer andre steder. Det kan være rådgivning om gjeldsproblemer hos NAV eller i kommunen. De kan tipse eller hjelpe med for eksempel søknader om ettergivelse av offentlig gjeld.
Nav har også en gratis økonomirådgivnings-telefon hvor du kan presentere situasjonen din og få muntlig veiledning. Ellers har namsmannen veiledningsplikt i forbindelse med utleggstrekk eller søknad om gjeldsordning.
Det finnes også private økonomirådgivere, men de tar selvfølgelig betalt. Det kan likevel være en mulighet dersom det tar lang tid å få time hos den kommunale rådgiveren.
Forbrukerrådet driver ikke med gjeldsrådgivning, men har også kunnskap om gjeldsproblemer og erfaringer rundt dette. De kan ofte sette deg i kontakt med en gjeldsrådgiver eller et tilbud som «advokatenhjelperdeg».
Finnes det en mulighet for å refinansiere med sikkerhet i egen eller annens bolig er det det beste og billigste. Dette kan også gjøres med betalingsanmerkninger.
Det er vanskeligere å få hjelp med gjeldsproblemer uten sikkerhet, men helt umulig er det ikke. Privatlån fra venner og familie kan være veien å gå for å rydde rydde opp i problematisk gjeld.
Noen ganger kan det bli sånn at man blir varig ute av stand til å betjene gjelden. Da kan det søkes om gjeldsordning. Innvilges dette betales det ned så mye som mulig på gjelden i (vanligvis) 5 år. Deretter slettes restgjelden.
De mest vanlige spørsmål og svar om gjeldsproblemer
Hva er gjeldsproblemer?
Gjeldsproblemer er når det ikke lenger er mulig å betjene låneforpliktelsene. Det er rett og slett at kostnader forbundet med lånene er større enn midler til å betale gjelden med.
Hva er årsaker til gjeldsproblemer?
Det er flere årsaker til at folk havner i gjeldsproblemer. Som oftest er det knyttet til arbeid og inntekt.
Sykdom kan føre til du etter hvert havner på arbeidsavklaringspenger eller blir uføretrygdet. Da kan inntekten bli sterkt redusert.
For mange kan den også bli det i forbindelse med ordinær sykemelding og arbeidsledighet. Den andre årsaken til at folk får gjeldsproblemer er at de tar opp mer i lån enn hva de etter hvert klarer å betjene, selv om det ikke skjer noe med inntekten.
Det kan være at det tas opp lån eller kredittkortgjeld som til slutt gir så store utgifter at inntekten ikke er stor nok til å betale kostnadene forbundet med dette.
Hvordan løse gjeldsproblemer?
Det er enklest å løse gjeldsproblemer om du tar tak i det så tidlig som mulig. Desto mindre gjeldsproblemene er desto lettere er det å finne løsninger. I en slik prosess kan du bruke ekstern hjelp.
Enten via NAV eller kommunen der du bor, eller ved å bruke en privat gjeldsrådgiver eller advokat. Gjeldsproblemer kan løses ved å samle mange smålån i ett stort lån.
Ved å få avdragsfrihet på eksisterende lån eller ved å flytte dyre lån over i boliglånet om dette er mulig. Har det gått for langt kan du søke om å få gjeldsletting for de offentlige lånene/kravene.
Er gjelden så stor at du er varig ute av stand til å betjene den kan du søke om Gjeldsordning.
Kan lån som gir gjeldsproblemer refinansieres?
Ja det kan de. Hvis du ikke har betalingsanmerkninger kan mange små og dyre forbrukskreditt og kredittkortgjeld samles i ett stort lån.
Det vil senke månedskostnaden og gi deg sjansen til å få kontroll over gjeldsforpliktelsene dine. Har du ledig sikkerhet i egen eller andres eiendom kan du også flytte problematisk gjeld over til boligen. Da vil du få helt andre nedbetalingsbetingelser og kan komme deg på rett kjøl igjen.
Kan det stilles sikkerhet i fast eiendom er dette også mulig hos enkelte aktører selv om du har betalingsanmerkninger og inkassosaker.
Hva er gjeldsordning?
Hvis du er kommet dit at du er varig ute av stand til å betjene gjelden din kan du søke om gjeldsordning. Søknad om dette sendes til politiet.
Nåløyet for å få en slik ordning er trangt, men om du innvilges frivillig eller tvungen gjeldsordning så er tanken bak at du betaler ned så mye på gjelden din som du kan i en gitt periode.
Det mest vanlige er fem år, og deretter ettergis restgjelden.
Hvordan bli kvitt gjeldsproblemer?
Start med å få full oversikt over gjelden din. Deretter kan du vurdere refinansiering, budsjettering eller kontakte kreditorene for nye nedbetalingsavtaler.
Finnes det gjeldsrådgivning i Norge?
Ja, du kan få hjelp av NAV eller økonomisk rådgiver i kommunen din. I tillegg tilbyr Norsk Kreditt tilgang til tjenester som gjør det enklere å ta kontroll på økonomien.
