Smålån

Det finnes svært mange tilbydere av forbrukslån på det norske markedet, men felles for de fleste er at de tilbyr lån inntil flere hundre tusen kroner. Noen aktører har imidlertid spesialisert seg på små lån med mindre beløp, og vi har samlet et knippe smålån uten sikkerhet i Norge i listen vår nedenfor. Vi anbefaler at du også leser omtalen av hvert selskap – i omtalen finner du blant annet selskap- og kontaktinformasjon, rente på smålånene, renteeksempel, aldersbegrensninger og andre vilkår. Vi vil understreke at tabellen ikke kan sees på som en «best i test»-tabell, men vi har samlet den viktigste informasjon om renter, nedbetalingstid og vilkår.

Vi gjør oppmerksom på at dette er et knippe av tilgjengelige smålån i Norge og at henvisningene er kommersielle.

Disse lånene har i grunn det samme utgangspunktet som et vanlig forbrukslån, men omtales ofte som smålån så lenge maksimalt lånebeløp er 50 000 kroner. Smålån, som også kan bli omtalt som mikrolån og minilån, passer ofte veldig godt for deg som er ute etter et lite lån med rask utbetaling. Vi ber deg dog være oppmerksom på at den effektive renten kan bli høy, og oppfordrer alle til å nedbetale denne typen lån så raskt som mulig.

Gode grunner til å velge et smålån

Smålån er gjerne låneformen som kommer dårligst ut, og det er en god grunn til det. Jo mindre et lån er, dess høyere blir gjerne den effektive renten. Dette skyldes at de statiske kostnadene som spesielt etableringsgebyr og termingebyr blir proposjonalt høyere her enn i et større lån. Den nominelle renten trenger ikke å være avskrekkende, men også denne er ofte noe høyere enn større låneutbetalinger.

Eksempel:

  • Du låner 5000 kroner. Etableringsgebyret er på 350,-, termingebyr på 30,- og nominell rente på 16%. Du låner i 12 måneder. Den effektive renten blir da 49,95% og lånet har totalt kostet 5 515 kroner.
  • Du låner 80 000 kroner. Etableringsgebyret er på 350,-, termingebyr på 50,- og nominell rente på 18%. Du låner i 12 måneder. Den effektive renten blir da 21,81% og lånet har totalt kostet 87400 kroner.

Til tross for at det minste lånet bare var på 5000 kroner, hadde samme etableringsgebyr som det større lånet og i tillegg både mindre termingebyr og en bedre rente, ble den effektive renten skyhøy i forhold. Dette skyldes da at etableringsgebyret og termingebyr, som i seg selv er små beløp, er såpass store i forhold til det lille lånebeløpet, at effektiv rente blir dratt skyhøyt opp.

På grunn av at de høye statiske kostnadene kan det vel ikke lønne seg med denne formen for lån? Vel, det er ikke så svart-hvitt. I utgangspunktet kan man jo si at det ikke lønner seg å ha lån i det hele tatt, men man blir likevel sett på som «fornuftig» når man overbyr takst og kjøper seg hus for flere millioner kroner og må betale gjeld til man er nærmere pensjonsalder. Kan det ikke være tilfeller hvor man kan være minst like «fornuftig» når man tar opp små lånebeløp også?

Norsk Kreditt presenterer: Eksempler satt på spissen!

  1. Du har vært uten jobb lenge, og er endelig kalt inn til intervju og du ønsker å gjøre et godt inntrykk. Du trenger en ny dress og kanskje et belte og noen pene sko. Hårklipp også, kanskje? Men du har ikke penger. Du tar opp et smålån, som du kjapt nedbetaler ettersom du får fast jobb. Kanskje takket være investeringen i den nye, flotte dressen?
  2. Det slites på forholdet med personen du virkelig ønsker å dele livet ditt med. Dere finner ut av at det kanskje er verdt å ta litt fri fra hverdagens stress og mas, og kaste dere på en ferietur. Men dere har ikke penger til det. Du tar likevel opp et lite lån og dere reiser på ferie – en tur det viser seg å være vel verdt å investere i. 20 år senere har dere tre velskapte barn og et lykkelig ekteskap. Snakk om avkastning!
  3. Du er en kløpper på bil, og kommer over det som må kalles et «steal». Men du har ikke råd. Og det er så surt, for du vet at du kan flippe bilen og tjene noen titusener om et par måneder. Kanskje du kan regne på lønnsomheten med et lån, dersom du anser risikoen for å tape penger på bilen er liten?

I tillegg til de overnevnte eksemplene, vil man med et smålån kunne få en langt raskere utbetaling – og det er nok den største grunnen til at folk velger denne lånetypen. Så kan man selvsagt diskutere om det i seg selv er positivt. Vi vil fraråde deg å søke på slike lån, dersom det kun er raske penger som er motivasjonen bak lånet. Skal du likevel søke om et lite smålån med rask utbetaling, får du raskest respons ved å sende inn søknaden via SMS, og i enkelte tilfeller få lån utbetalt på dagen.

Enklere søkekriterier

ForbrukslånMens enkelte forbrukslån har ganske så strenge søkekriterier, så har pipen en helt annen lyd for smålån. Her kan du skaffe deg et lån på inntil kr 50 000 allerede når du er fylt 18 år (selv om en del aktører krever at du er 20 år) og uten at du behøver å tjene flere hundre tusen kroner i året for å få søknaden innvilget. Det eneste du behøver å tenke på, er at du heller ikke vil få et smålån dersom du har betalingsanmerkninger. Det blir nemlig utført en kredittsjekk av deg når du søker, og slike anmerkninger vil slå veldig negativt ut på søknaden din.

Valideringen av lånet skjer som regel via BankID, som sikrer en effektiv elekronisk signering fra søkers side. Så lenge du har fylt ut skjemaet riktig og kredittvurderingen er ok, vil du få innviljet lånet i løpet av kort tid. Sjansen er, som som nevnt, dessuten stor for at smålånet blir utbetalt på dagen.

Kriteriene varierer dog fra aktør til aktør, men dette er det som går igjen:

  • Alder: Minimum 18 år (noen krever minimum 20 år)
  • Registrert lignet inntekt
  • Ingen betalingsanmerkninger
  • Godkjent kredittvurdering/kredittsjekk

Hvor mye kan man låne?

Det er en del feil informasjon rundt hvor mye man kan låne i Norge. De fleste vil si at du kan låne fra 5000 til 600 000 kroner i forbrukslån. Dette er ikke helt riktig. For det første er det bare én forbruksbank i Norge som gir ut så mye som 600 000 kroner i lån – det er Bank Norwegian. Alle andre tilbyr, per nå, lån opp til maks en halv million kroner.

Når det gjelder det minste lånebeløpet man kan låne her til lands, kan man faktisk låne så lite som 1000 kroner. Vi vil dog minne om regnestykket lenger opp i artikkelen, som viser hvor mye høyere den effektive renten blir når beløpene blir lavere – ofte er nemlig etableringsgebyr og termingebyr de samme her som om du ville tatt et høyere lån. Nettopp derfor er det mange som ønsker å bli kvitt disse dyre lånene først når de lager en nedbetalingsplan.

Slik søker du

Et smålån søker du enklest om på nettet, og du kan via portalen vår enkelt finne frem til de mest anbefalte smålånene på det norske markedet. Som regel tar det mindre enn et par minutter å fylle ut søknaden, og banken behøver ikke å vite hva du trenger pengene til. Husk bare at renten på slike smålån ofte kan være ganske høy – spesielt for de minste lånene. Dette fordi at det er meningen at man skal betale tilbake gjelden innen veldig kort tid, kanskje i løpet av bare en måned eller to. Følg med på nedbetalingsplanen din, ellers så kan det komme til å koste deg dyrt!

Sammenlign smålån og mikrolån her hos NorskKreditt.no for å se hvilke selskap som tilbyr lånet som passer deg best. Vi anbefaler først og fremst å se på hvilke beløp de forskjellige selskapene kan låne ut, for deretter å se på låneeksempel, effektiv rente, nedbetalingstid og mer. All denne informasjonen finner du hvis du klikker på «info» for hver respektive aktør.

Betale ned og refinansiere smålån

Selv om det finnes gode grunner til å låne småbeløp fra tid til annen, er det selvsagt de dyre lånene som må betales ned først. Om du ikke klarer å nedbetale mindre gjeldsposter raskt, kan det være at du kan refinansiere smålån, kredittkortgjeld og mellomstore lån inn til ett lån. Har du for eksempel sikkerhet i bolig, samt at du ikke har lån på mer enn 85% av boligverdien, er sjansen stor for at mye kan bakes inn i dette lånet. Dette fører til en lavere effektiv rente, besparelse av termingebyrer og i det hele tatt en mer oversiktelig gjeldspost som gjør at du ikke mister kontroll over din egen økonomi.

Alternativer til smålån

Dersom du ser at du ikke klarer å nedbetale smålånet du har tatt opp raskt, finnes det noen alternativer dersom du likevel ser deg nødt til å låne penger. Det opplagt beste alternative i de fleste tilfeller, er kredittkort. Grunnen til dette er at du får opp mot to måneder å tilbakebetale brukt kreditt før det påløper renter. Mange kort har dessuten ingen årsgebyrer og er helt gratis å både skaffe seg og benytte seg av. Etter de rentefrie dagene er over, vil det imidlertid kunne påløpe dyre renter. Husk at du også her vil få termingebyrer og andre kostander som drar opp den effektive renten.

Du kan sammenligne og se rentefrie dager i oversikten vår over norske kredittkort i markedet her.

Et alternativ mange kanskje ikke tenker på, er å selge det man ikke har bruk for hjemme. Ettersom det er smålån og dermed mindre lånebeløp du er ute etter, er det ikke nødvendigvis så mye som skal til. Du har helt sikkert klær, sko, møbler og pyntegjenstander som du enten aldri bruker eller som bare står i veien. Du kan velge å selge gjennom rubrikktjenester som Finn.no eller i lokal kjøp- og salggruppe på Facebook. Ofte går det ikke mange timene før du kan dra inn en pen sum på noe du egentlig aldri ville brukt. I tillegg får du bedre plass i hjemmet!