For deg som ønsker å bygge din egen bolig fra grunnen av, er den naturlige måten for finansiering å søke om byggelån. Et byggelån skiller seg fra et vanlig boliglån på flere måter. Det skal vi se nærmere på her, samt hvor du finner de beste eller billigste byggelån på markedet. Til slutt vil du finne de vanligste spørsmålene som stilles om byggelån med svar.
Et byggelån kan tas opp til bygging eller renovering av egen bolig eller fritidsbolig.
Et byggelån er en midlertidig finansieringsløsning for deg som skal bygge ny bolig. Lånet dekker kostnadene under byggeperioden og utbetales i takt med fremdriften. Når boligen er ferdigstilt og godkjent, konverteres byggelånet til et ordinært boliglån
Byggelånet har en rekke særtrekk du bør kjenne til før du vurderer det. Vi nevner følgende:
Vi vil i det følgende se nærmere på hva alt dette betyr for deg.
Et rammelån er et lån hvor du ikke umiddelbart tar ut hele lånesummen, men får kreditt opp til en viss ramme. Utenom byggelån brukes rammelån til pensjonister som av og til trenger litt ekstra å rutte med, eller som kassakreditt i næringsvirksomhet.
«Rammen» på byggelånet er det man antar byggingen vil koste totalt. Du bruker av rammelånet etter hvert som du betaler for materialer eller håndverkere.
Hvor høy rammen er avhenger av de beregnede kostnadene for bygging og hvor mye du kan stille med i byggelån – egenkapital.
Før du søker byggelån, er det viktig å ha en detaljert byggeplan, budsjett og nødvendige tillatelser på plass. Banken vil vurdere prosjektets gjennomførbarhet og din økonomiske situasjon.
Forbrukslån kan i noen tilfeller brukes til mindre byggeprosjekter, men for større prosjekter anbefales byggelån på grunn av lavere rente og bedre tilpasning til byggeprosessen. Les mer om forbrukslån.
Byggelånet utbetales i rater etter hvert som byggearbeidet skrider frem. Banken oppretter en byggelånskonto hvor midlene settes inn og utbetalingene skjer i henhold til fremdriften.
I byggeperioden betaler du vanligvis kun renter på det beløpet som er utbetalt. Dette gir en lavere månedlig belastning frem til boligen er ferdigstilt.
Prisen på byggelån beregnes i utgangspunktet av tre faktorer:
Den nominelle renten betaler du på det beløpet du til enhver tid har brukt av rammelånet. Den er gjerne noe høyere enn bankens vanlige boliglånsrente.
Det kommer av at pant i en uferdig bolig ikke er like fullverdig som i en bolig som kan benyttes til boligformål per i dag. Du kan jo tenke de hvilke problemer banken ville få ved å måtte tvangsselge et halvferdig hus.
I tillegg til den nominelle renten på det du har brukt av lånet, kommer det altså en provisjonsrente som beregnes av hele lånerammen. Denne provisjonen utgjør hos de fleste banker 0,33 % som betales kvartalsvis. For et byggelån med en ramme på 3 millioner kroner vil det altså utgjøre 9 900 kroner.
Endelig tar banken gebyr for å behandle og administrere lånet ditt. Det er stor variasjon hvor høyt gebyret er. Noen tar så mye som 15 000 kroner, mens andre tar omtrent det samme som ved et vanlig boliglån. Det bemerkes at et byggelån medfører betydelig mer arbeid for banken enn et ordinært kjøpslån til bolig.
Totalkostnaden på lånet blir altså en summering av disse tre faktorene, samt hvor lang tid byggingen tar. Dess lenger tid det går, jo mer betaler du i provisjonsrente.
Vi bemerker også at du betaler provisjonsrente også for deler av rammen du ender opp med ikke å bruke. Det er derfor viktig med en så presis budsjettering som mulig, slik at du treffer et rammebeløp som ikke er høyere enn nødvendig.
For å kunne sammenlikne de ulike bankenes tilbud her, lønner det seg å bruke en egen byggelån kalkulator som tar høyde for alle disse ulike omstendighetene.
Du kan også sjekke om banken tilbyr noen ekstra goder i forbindelse med byggelånet, som gratis verdivurdering av eksisterende eiendom eller gunstige forsikringer.
Når boligen er ferdigstilt og godkjent av kommunen, konverteres byggelånet til et ordinært boliglån. Fra dette tidspunktet begynner du å betale både renter og avdrag.
Etter ferdigstillelse blir byggelånet omgjort til et boliglån med vanlige betingelser. Du kan da bruke en lånekalkulator for å beregne dine månedlige kostnader
I forbindelse med søknaden vil banken gjerne se at du har gjort godt forarbeid. Det betyr at du har sjekket prisene på materialer, hva håndverkere vil koste og hvor mange timer de vil bruke. Det tar seg godt ut hvis du også har estimert når de enkelte delene av prosjektet skal være ferdige.
Når du har fått innvilget byggelån, opprettes det en byggelånskonto. Du leverer fakturaene til banken etter hver som de kommer. Banken kontrollerer og godkjenner dem, før de legger dem til betaling som overføres fra byggelånkontoen.
I løpet av byggeperioden må du også regne med at noen fra banken stikker innom og ser hvordan det går underveis.
Merk deg at rådgiverne i banken antakelig har fulgt mange byggeprosesser tidligere, og har opparbeidet betydelig erfaring på feltet. Ikke minst vet de mye om hva som kan gå galt.
Essensen i byggelånet er at det er innvilget for at det skal bygges. Når bygget er ferdig, har det gjort sin jobb.
Verket er fullendt når du etter befaring får tildelt en ferdigattest etter kommunen. Da vil banken omgjøre byggelån til et boliglån på vanlige betingelser. Det er altså ikke lenger byggelånsrente som gjelder.
Du står også fritt til å innfri byggelånet med et lån fra en annen bank dersom du får bedre betingelser der.
Her gjelder det samme som for annen kreditt. Det kommer an på pantets verdi, egenkapitalen din og hvor god betjeningsevne du anses å ha.
Når det gjelder betjeningsevne er det noen generelle føringer bankene må rette seg etter. Det gjelder husstandens bruttoinntekt og gjeldsgrad. Det innebærer at et nytt lånetilsagn ikke skal føre til at gjelden overstiger fem ganger bruttoinntekten. For tre millioner betyr det 600 000 kroner brutto i året. Har du studielån eller kredittkort, vil det regnes som gjeld.
Men bankene har mulighet til å gjøre unntak i et visst antall tilfeller. Hvis du er i tvil om du oppfyller betingelsene, kan du likevel sende en søknad.
Når du skal søke om byggelån, skal du være oppmerksom på at det ikke er like skarp konkurranse som for boliglån. Det betyr at det kan være store forskjeller i vilkårene, og at du bør sjekke flere steder for å innhente det beste tilbudet.
Det er også færre aktører som tilbyr byggelån enn det som er tilfellet med boliglån. En finansinstitusjon som gir lån til å bygge hus har gjerne en lokal forankring. Det er nyttig både når de skal vurdere prosjektet og under oppfølgingen av det.
Men det holder ikke bare å lese det som oppgis på bankens nettside. Her ser du kun veiledende satser eller minsterenten. For å få det beste tilbudet deres, må du presentere prosjektet ditt. Da er det nyttig å ha gjort best mulig forarbeid med kostnadsoverslagene og fremdriftsplanen.
Vær også oppmerksom på at det er mulig å søke gunstige grunnlån fra Husbanken til spesielt miljøvennlige boliger eller oppgraderinger i den retningen. Les mer om dette på Husbankens nettsider.
Det er lurt å sette opp et realistisk budsjett og ha en økonomisk buffer for uforutsette utgifter. Dette gir deg bedre kontroll og trygghet gjennom byggeprosessen.
Kredittkort kan være nyttige for å håndtere innkjøp av materialer, spesielt hvis de tilbyr fordeler som cashback eller rabatter. Se vårt utvalg av kredittkort som kan passe dine behov.
Ved å følge denne strukturen får du en oversiktlig og informativ guide til byggelån, fra planlegging til ferdigstillelse. For mer informasjon om boliglån, besøk vår side om boliglån.
