Selv om det å eie en hytte fortsatt er en drøm for mange i Norge, handler det ikke bare om fritid og natur – det kan også være et klokt økonomisk valg. Skal du kjøpe eller bygge en fritidsbolig, er det lurt å sammenligne ulike finansieringsmuligheter for å finne et lån som passer din økonomiske situasjon.
I denne guiden får du en oversikt over hva som er viktig å tenke på når du vurderer å ta opp hyttelån. Vi går gjennom kravene bankene stiller, forskjellene mellom boliglån og lån til hytte, og hva du bør vite om egenkapital før du søker. Målet er å gjøre det enklere for deg å komme ett steg nærmere hyttedrømmen.
Se hvordan dette sammenlignes i vår toppliste.
LÅNEKOSTNAD PER MÅNED
Månedsbeløp
0 kr
Månedlige renter
0 kr
Månedlige avdrag
0 kr
LÅNEKOSTNAD TOTALT
Lånekostnad totalt
0 kr
Rentekostnad totalt
0 kr
Lånesum totalt
0 kr
Et hyttelån er et lån du tar opp for å kjøpe eller bygge en fritidsbolig. Enten du ser etter en enkel hytte ved sjøen eller en moderne fjellhytte med alle fasiliteter, vil et lån til hytte gi deg muligheten til å realisere drømmen raskere.
Et hyttelån fungerer i praksis som et vanlig boliglån, men bankene stiller ofte strengere krav til både sikkerhet og egenkapital. Det er fordi fritidsboliger ikke regnes som primærbolig.
Les mer om vanlige boliglån hvis du vurderer å kjøpe helårsbolig.
Før du søker hyttelån, bør du vurdere følgende:
Sørg for å ta hensyn til alle disse faktorene før du søker om hyttelån.
Å søke om hyttelån ligner på prosessen med boliglån, men med noen viktige forskjeller. Først må du finne ut hvor mye egenkapital du har og hva fritidsboligen koster. Deretter kontakter du banken og legger frem dokumentasjon på inntekt, gjeld og eventuell sikkerhet.
Mange banker tilbyr lån til kjøp av hytte både med og uten pant i selve hytta. Dersom hytta ikke kan stilles som sikkerhet, kan et forbrukslån være et alternativ — men da må du være oppmerksom på at renten er høyere.
Du kan enkelt sammenligne ulike tilbud eller bruke vår lånekalkulator for å få oversikt over kostnadene.
For å få innvilget finansiering av fritidsbolig, må du vanligvis kunne stille med minst 15–20 % egenkapital. Banken vurderer også din betalingsevne, gjeldsgrad og hvorvidt hytta kan brukes som sikkerhet.
Hvis du ikke har nok egenkapital, finnes det løsninger. Les mer om boliglån uten egenkapital og vurder om dette kan være en vei videre for deg.
Å eie hytte handler ikke bare om lånekostnader. Det kommer også faste utgifter som kommunale avgifter, strøm, vedlikehold, forsikring og eventuelt felleskostnader. Du bør lage et realistisk budsjett før du kjøper.
Hvis du planlegger å bygge ny fritidsbolig fra grunnen av, kan du lese mer om byggelån for å se hvordan finansiering i byggefaser fungerer.
Både boliglån og hyttelån krever sikkerhet i kjøpsobjektet og en viss egenkapital. Bankene har større fokus på boliglån, men det er mulig å søke om lån til hytte de fleste steder som tilbyr boliglån. Prosessen med vurdering av din betjeningsevne og markedsverdien på hytta er lik som for boliglån.
Å finansiere en hytte kan by på noen ekstra utfordringer sammenlignet med vanlig boliglån. Det er ikke alle banker som tilbyr hyttelån, og renten kan i enkelte tilfeller være høyere. I tillegg stilles det ofte visse krav til hytta – som at den må være vinterisolert hvis den skal brukes året rundt, og at den gjerne bør ha tilkobling til offentlig vann og avløp. Slike forhold kan påvirke både finansieringen og hvilken verdi banken setter på hytta.
Her er noen viktige ting du bør tenke på når du vurderer å ta opp hyttelån:
Husk at det er viktig å være realistisk når du tar opp et hyttelån, og å ikke overbelaste økonomien din.
Når du søker om hyttelån, vil banken normalt ikke gi deg 100 % finansiering. Du må derfor skaffe til veie en del av pengene selv. Myndighetenes krav er at belåningsgraden ikke skal overstige 85 % av verdien. Du må ha minst 15 prosent egenkapital. For et lån på 2 millioner kroner betyr det 300 000 kroner.
Bankene krever ofte høyere egenkapital for hyttelån enn for boliglån. Kravet vil variere fra bank til bank og kan være så høyt som 60 % eller mer. Dette avgjøres av den enkelte banken i hvert tilfelle, og det avgjørende er hvor sikker og stabil verdivurderingen er. Hvis hytta befinner seg i et mindre populært område eller har begrenset omsetning, kan banken kreve en høyere egenkapital.
Vil du kjøpe hytte, men mangler egenkapital? Det er mulig å få hyttelån uten kontant egenkapital hvis du kan stille med tilleggssikkerhet. Det vanligste er å bruke egen bolig som pant, og mange som vil kjøpe hytte er i en livsfase hvor det ordinære boliglånet er under god kontroll. Dersom du har nedbetalt mye på dette, er det muligheter for ny belåning.
Ved å stille pant i egen bolig gir du banken god sikkerhet for et økt hyttelån, og du kan også få lavere effektiv rente på lånet. Alternativt kan du bruke en kausjonist, men bankene foretrekker realkausjon, altså pant i fast eiendom. Dersom hytta er en familiehytte, kan det være flere som er interessert i å investere og stille pant som tilleggssikkerhet.
Planlegger du å kjøpe hytte eller sekundærbolig i Oslo? Vær oppmerksom på at det finnes spesifikke regler for dette.
Hvis du vil kjøpe en sekundærbolig i Oslo, inkludert fritidsboliger, krever myndighetene at du har minst 40 % egenkapital av boligens eller hyttas verdi, hvis du allerede eier en bolig og ønsker å kjøpe en sekundærbolig.
Regelen ble innført for å hindre spekulasjon i boliger i storbyen og for å dempe boligprisveksten. En sekundærbolig kan også være en investering i et hus eller en leilighet som du ønsker å leie ut for ekstra inntekt.
Oslo inkluderer både Nordmarka, Østmarka og flere øyer i Oslofjorden, så det finnes hytter og fritidsboliger innenfor byens grenser. Det er viktig å kjenne til disse reglene før du investerer i en sekundærbolig i Oslo.
| Regler i Oslo for sekundærbolig |
|---|
| Egenkapital på 40 % av boligens eller hyttas verdi |
| Regelen ble innført for å stoppe spekulasjon i boliger og dempe veksten i boligprisene. |
| Sekundærbolig kan også være en investering i en bolig du planlegger å leie ut for å få ekstra inntekt. |
Drømmer du om å bygge egen hytte? Da kan byggelån være en smart løsning. Med byggelån får du penger utbetalt etter hvert som byggearbeidet går fremover. Renten er ofte litt høyere enn på vanlig hyttelån, men når hytta er ferdig, blir lånet omgjort til et vanlig hyttelån. Det er viktig å planlegge godt og ha god kontakt med banken om vilkårene for byggelånet.
Har du tomta, er det absolutt en mulighet. Da får du utformet hytta akkurat slik du helst vil ha den. Men i så fall trenger du et byggelån. Det fungerer på en litt annen måte.
Et byggelån er et rammelån fra banken, og har noe høyere rente enn hyttelån. Det plasseres på en byggelånskonto som du bruker etter hvert som arbeidet skrider framover.
Når hytta er fullført, konverteres byggelånet til et hyttelån på vanlige betingelser. Et byggelån er også løsningen dersom du ønsker å renovere hytta.
Før du velger hyttelån, kan det være lurt å bruke en hyttelånskalkulator. Den hjelper deg å se hva månedlige kostnader blir og hvordan ulike renter påvirker lånet. Ved å sammenligne tilbud fra flere banker, kan du finne de beste betingelsene som passer for deg og din økonomi.
Det viktigste spørsmålet er hvor mye et hyttelån faktisk koster, og hvordan det påvirker økonomien din. Fordi lånet sikres med pant i hytta, kan du ofte få lån med lavere renter og bedre betingelser.
Det lønner seg alltid å søke hos flere banker samtidig, før du aksepterer et tilbud. På den måten vil du finne de beste hyttelån betingelsene.
Ellers er prisen avhengig av de samme faktorene som et boliglån; altså effektiv rente og nedbetalingstid. For å se hvor mye ulike alternativer vil koste deg per måned, kan du benytte en hyttelån kalkulator.
Å skaffe et hyttelån kan være en god måte å finansiere din drømmehytte på. Her er noen vanlige spørsmål og svar om hyttelån:
Husk å sammenligne flere lånetilbud før du bestemmer deg for hyttelån. Les nøye gjennom alle vilkår og betingelser før du signerer noe.
Du kan søke om hyttelån i de fleste banker som tilbyr boliglån. Det kan være lurt å sjekke lokale banker i området også. Norsk Kreditt har en oversikt over leverandører av boliglån og omtaler av hver enkelt, som kan gi deg et godt utgangspunkt.
Hyttelån med sikkerhet i hytta har ofte gode lånebetingelser. Det kan imidlertid være variasjoner, så det lønner seg å søke flere steder for å få de beste betingelsene.
Ja, ei hytte skal ikke ha høyere belåningsgrad enn 85 % av verdien i henhold til Finanstilsynet. Det betyr at du må skaffe minst 15 % på egen hånd. Noen banker har høyere krav. Hvis du har tilleggssikkerhet i for eksempel egen bolig, kan du låne utover dette.
Hvis du vil bygge hytte selv, kan du søke om et byggelån. Når hytta er ferdig bygget, vil byggelånet omgjøres til hyttelån.
Hytte og fritidsbolig er det samme. Det er et sted hvor du kan tilbringe ferier og fritid, og de er normalt ikke å regne som helårsboliger. Sekundærbolig er et litt videre begrep som omfatter alle tilfeller av en bolig nummer to som tilhører husstanden. Det kan være en bolig som er kjøpt til utleieformål i tillegg til hytte.
Se Norsk Kreditts oversikt over leverandører av boliglån, og våre omtaler av de enkelte. Det kan gi deg et godt utgangspunkt.
Ja, det er mulig, men uvanlig. De fleste banker krever 15 % egenkapital. Har du ikke det, kan du stille ekstra sikkerhet – for eksempel i annen bolig.
