Hyttelån – Dette bør du tenke på når du søker i banken

Hytte eksempel på en hyttelån

Stadig flere nordmenn reiser på hytta. Å kjøpe eller bygge sin egen hytte er en investering til nytte for egen økonomi, og et alternativ til mange og dyre utenlandsferier.

Her kan du lese hvordan du finner det beste hyttelånet slik at du realiserer hyttedrømmen.

For mange, særlig barn i oppveksten, representer hytta det andre hjemmet. I denne artikkelen vil vi avsløre hemmelighetene bak hvordan du får hyttelån, og dermed kommer i mål med å finansiere hytteprosjektet.

Hvordan ser bankene på hyttelån i forhold til boliglån, hvor mye kan du regne med å få, hvor mye må du stille i egenkapital og ikke minst: Hvordan finne det billigste hyttelån?

Sjekk dette før du søker hyttelån

Boliglån og hyttelån

Det er ikke noen store prinsipielle forskjeller på hyttelån og et vanlig boliglån. I begge tilfeller stilles det krav om sikkerhet i kjøpsobjektet, altså boligen eller hytta. Det vil likeledes stilles krav om en viss egenkapital.

Bankene har selvfølgelig et mye større volum på boliglån, og er mest fokusert på disse. Men ellers er det mulig å søke om lån til hytte de fleste steder som tilbyr boliglån.

Prosessen med vurdering av din betjeningsevne og markedsverdien på hytta er forbløffende lik som for boliglån. Men i enkelte tilfeller kan det være noen ekstra utfordringer med hyttelånet. Det er disse vi skal se på.

Egenkapital hyttelån

Bankene gir normalt ikke 100 % lån til fritidsbolig. En del av pengene må du skaffe til veie selv. Myndighetenes krav er som for boliglån; belåningsgraden skal ikke overstige 85 prosent av verdien. Det betyr at egenandelskravet er 15 %. For et lån på 2 millioner kroner tilsvarer det 300 000 kroner.

Men ofte vil bankene betinge seg høyere egenkapital for hyttelån enn for boliglån. Det avgjøres av den enkelte banken i hvert tilfelle. Spekteret går fra 60 % og oppover.

Det avgjørende er hvor sikker og stabil verdivurderingen er. Ei hytte på Finnmarksvidda kan være vanskelig å omsette, sammenliknet med en fritidsbolig i et populært hytteområde.

Hyttelån uten egenkapital

Du kan slippe å stille med kontant egenkapital dersom du har tilleggssikkerhet. Det vanligste er å bruke egen bolig. Mange som vil kjøpe hytte er i en livsfase hvor det ordinære boliglånet er under god kontroll. Dersom du har nedbetalt mye på dette, er det muligheter for ny belåning.

Pant i egen bolig vil gi banken god sikkerhet for et økt hyttelån. Det gjør også at du kan få lavere effektiv rente på lånet.

Du kan også bruke en kausjonist for å få lån til egenkapital. Bankene foretrekker realkausjon, altså pant i fast eiendom. Blir det en familiehytte, kan det jo være flere som er interessert i investeringen.

Spesielle regler i Oslo

Nå er det kanskje ikke hovedstaden de fleste forbinder med hytteliv. Men byens grenser er vide, og omfatter både Nordmarka, Østmarka og en del øyer i Oslofjorden. Skulle det dukke opp et tilbud her, gjelder spesielle regler for anskaffelse av såkalt sekundærbolig.

Med sekundærbolig tenker man i Oslo helst på en investering i et hus eller en leilighet som man vil leie ut, og tjene litt ekstra på det. Men uttrykket sekundærbolig inkluderer også fritidsboliger.

Dersom du allerede eier en bolig og ønsker å kjøpe hytte eller annen sekundærbolig i Oslo, er myndighetenes krav til egenkapital 40 % av boligens eller hyttas verdi. Denne regelen ble tatt inn i Boliglånforskriften for å forhindre spekulasjon i boliger i storbyen, og for å bremse veksten i boligprisene.

Ønsker du å bygge hytta selv?

Har du tomta, er det absolutt en mulighet. Da får du utformet hytta akkurat slik du helst vil ha den. Men i så fall trenger du et byggelån. Det fungerer på en litt annen måte.

Et byggelån er et rammelån fra banken, og har noe høyere rente enn hyttelån. Det plasseres på en byggelånskonto som du bruker etter hvert som arbeidet skrider framover.

Når hytta er fullført, konverteres byggelånet til et hyttelån på vanlige betingelser. Et byggelån er også løsningen dersom du ønsker å renovere hytta. Les mer om byggelån på Norsk Kreditt her.

Hyttelån kalkulator

Det store og avgjørende spørsmålet er selvfølgelig hvor mye det koster å ta opp et hyttelån, og hvordan det påvirker budsjettet ditt. Ettersom hyttelån har pant i hytte, har du muligheten til å få gunstige lån med lave renter.

Det lønner seg alltid å søke hos flere banker samtidig, før du aksepterer et tilbud. På den måten vil du finne de beste hyttelån betingelsene.

Ellers er prisen avhengig av de samme faktorene som et boliglån; altså effektiv rente og nedbetalingstid. For å se hvor mye ulike alternativer vil koste deg per måned, kan du benytte en hyttelån kalkulator.

Spørsmål og svar om hyttelån

Hvordan få hyttelån?

Hyttelån kan du søke i de fleste banker som ellers tilbyr boliglån. Husk å sjekke lokalbanker i området.

Hva koster et hyttelån?

Hyttelån med sikkerhet i hytta har ofte gode lånebetingelser. Det kan dog være variasjoner, så det lønner seg å søke flere steder for å få de beste betingelsene.

Trenger jeg egenkapital?

Ei hytte skal ikke ha høyere belåningsgrad enn 85 % av verdien i henhold til Finanstilsynet. Det betyr at du må skaffe minst 15 % på egen hånd.

Noen banker har høyere krav. Har du tilleggssikkerhet i for eksempel egen bolig, kan du låne utover dette.

Hva gjør jeg hvis jeg vil bygge hytte selv?

Da kan du søke et byggelån. Når hytta er ferdig bygget, vil byggelånet omgjøres til hyttelån.

Hva er forskjellene på hytte, fritidsbolig og sekundærbolig?

Hytte og fritidsbolig er det samme. Der er et sted hvor man kan tilbringe ferier og fritid. De er normalt ikke å regne som helårsboliger.

Sekundærbolig er et litt videre begrep som omfatter alle tilfeller av en bolig nummer to som tilhører husstanden. I tillegg til hytte kan det være en bolig som er kjøpt til utleieformål.

Hvor søker jeg hyttelån?

Se Norsk Kreditts oversikt over leverandører av boliglån, og våre omtaler av de enkelte. Det kan gi deg et godt utgangspunkt.

Abonner på vårt nyhetsbrev for å dra fordel av eksklusive lånetilbud. Som en velkomstgave får du våre beste tips for en god kredittvurdering - direkte i innboksen din!