For alle lån du har betaler du normalt renter, avdrag og terminomkostninger hver måned. Imidlertid er det mulig å ikke betale avdrag i perioder.
Dette kalles for avdragsfrihet på lån. Dette kan du få innvilget etter søknad. Alt etter hvilken type lån det er, så kan dette innvilges av forskjellige grunner
Avdragsfrihet betyr at du midlertidig slipper å betale avdrag på lånet ditt. I stedet betaler du kun rentene i en avtalt periode. Dette kan være nyttig i perioder hvor økonomien er trang, eller hvis du ønsker å prioritere andre utgifter i en begrenset periode. Det er vanlig at banker og långivere tilbyr avdragsfrihet ved større lån, som boliglån, men også noen usikrede lån kan ha denne muligheten.
For mange gir det økt økonomisk fleksibilitet på kort sikt, men det er viktig å være klar over at den totale kostnaden på lånet ofte øker når du utsetter nedbetalingen.
Det er flere årsaker til å søke om å slippe å betale avdrag på lånet. Noen gjør det fordi de ønsker å ha mindre kostnader i en periode. Det kan være at de skal på ferie eller arrangere et stort selskap, og derfor ikke ønsker å betale avdrag på lånene i en kortere periode.
Den mest vanlige grunnen er imidlertid at det har inntruffet endringer i privatøkonomien som gjør at det blir vanskelig å betale avdrag. Det kan være at du er blitt arbeidsledig eller permittert. Selv om det ikke er corona-krise kan det også være andre grunner til at du havner i en anstrengt økonomisk situasjon.
Da kan lån med avdragsfrihet være en god hjelp i en vanskelig situasjon med lavere inntekt. Rente og avdragsfrie lån får du sjelden eller aldri, men om det er krise kan banker strekke seg langt slik at du ikke må selge boligen.
Når du får innvilget avdragsfrihet på et løpende lån, så er dette etter en søknad til din lånetilbyder. Det være seg i DnB, Nordea, Sparebank 1, Husbanken, Santander, Gjensidige eller hos andre.
Dette innebærer at du slipper å betale avdrag på lånet for en avtalt periode og kun betaler renter og omkostninger hver måned. Du kan søke om dette på alle lån, men de fleste velger avdragsfrihet på boliglån siden det vanligvis er det største lånet. Dernest kommer avdragsfrihet på billån og andre lån.
Har du behov for en avdragsfri periode, er det viktig at du søker så tidlig som mulig – helst allerede når du ser at det kan oppstå utfordringer med tilbakebetalingen. Ikke vent til du allerede har fått betalingsproblemer, da sjansene for å få søknaden innvilget ofte er større hvis du er tidlig ute.
Bankene har i utgangspunktet faste retningslinjer for hvem som kan få avdragsfrihet, men det finnes rom for fleksibilitet dersom det foreligger gode grunner. Det kan for eksempel være ved inntektsbortfall, sykdom, permittering eller midlertidige økonomiske problemer i forbindelse med egen bedrift.
Logg inn med BankID: Hos de fleste banker søker du enkelt digitalt med BankID. Alternativt kan du ringe kundeservice eller besøke banken fysisk dersom du foretrekker personlig veiledning.
Forklar situasjonen din: De fleste långivere krever en kort begrunnelse for hvorfor du søker. Dette hjelper dem med å vurdere om du oppfyller kriteriene.
Bruk kalkulatoren for å se effekten: Ved å bruke vår lånekalkulator kan du enkelt se hva forskjellen blir på månedlige kostnader med og uten avdrag. Dette gir deg et godt beslutningsgrunnlag før du søker.
Avvent svar: Når søknaden er sendt inn, vil banken foreta en vurdering. Du får som regel svar innen kort tid – ofte i løpet av noen virkedager.
Noen banker tilbyr automatisk avdragsfrihet i spesielle situasjoner – for eksempel under pandemien, hvor enkelte fikk innvilget rentebetalinger automatisk. I enkelte tilfeller, som hos Lånekassen, kan du også få betalingsutsettelse på hele terminbeløpet dersom du er uten arbeid.
Husk at ikke alle lån kvalifiserer for avdragsfrihet. Har du for eksempel lån uten sikkerhet, vil långiveren ofte kreve at du er à jour med betalingene og at du har hatt lånet over en viss tid før du kan søke. I noen tilfeller vil det være mer hensiktsmessig å vurdere en refinansiering av eksisterende lån for å få lavere månedlig belastning.
Avdragsfrihet kan være en løsning for mange som opplever midlertidig økonomisk press – enten i privatøkonomien eller i tilknytning til egen virksomhet. Det finnes flere gode grunner til å vurdere dette alternativet, men det er også viktige konsekvenser å være klar over før du søker.
Mange nordmenn har store lån – ofte på flere millioner kroner – enten privat eller i forbindelse med egen bedrift. Når økonomien i en bedrift blir anstrengt, merker man det fort også privat. I slike tilfeller kan muligheten for avdragsfrihet gi et nødvendig pusterom i økonomien.
Dersom du har god sikkerhet i boligen, kan du i noen tilfeller få innvilget avdragsfrihet i opptil fem år. Det gir rom til å stabilisere økonomien uten å måtte selge bolig eller ta opp nye lån. Selv kortere perioder uten avdrag kan gi merkbart lavere månedlige kostnader, noe som gir deg bedre likviditet på kort sikt.
Du kan bruke den frigjorte økonomiske kapasiteten til å håndtere andre nødvendige utgifter, betale ned dyrere gjeld, eller investere i forbedringer – for eksempel ved hjelp av et oppussingslån til boligforbedringer.
Dersom du vurderer ulike lånemuligheter med fleksible vilkår, kan det lønne seg å sammenligne tilbudene for å finne det alternativet som passer best for din økonomiske situasjon.
Den største ulempen med avdragsfrihet er at du ikke reduserer selve lånebeløpet i den avdragsfrie perioden. Du betaler kun renter, og det gjør at den totale summen du ender opp med å betale blir høyere. Rentekostnadene i perioden uten avdrag blir betydelige, og gjelden forblir uendret.
La oss si at du har et boliglån på 3 millioner kroner med en rente på 2,50 %, og en løpetid på 20 år. Uten avdragsfrihet er månedskostnaden omtrent 15.947 kroner. Dersom du innvilges fem års avdragsfrihet, betaler du renter på hele lånebeløpet i denne perioden. Du mister altså muligheten til å redusere hovedstolen med 9.100–10.250 kroner i måneden.
Når avdragsfriheten er over, skal hele summen du egentlig skulle ha betalt ned i løpet av de fem årene, fordeles over de resterende 15 årene. Dette betyr at din nye månedlige kostnad øker betydelig – i dette eksempelet til omtrent 20.054 kroner i måneden. Du betaler altså mer per måned enn du gjorde før, og lånet blir totalt sett dyrere.
Dette er grunnen til at det ofte lønner seg å vurdere alternativer før du søker avdragsfrihet – for eksempel refinansiering av eksisterende lån, som kan gi deg lavere rente og bedre betingelser. Har du flere lån, kan det også være aktuelt å vurdere lån uten sikkerhet for å fordele gjelden smartere.
Selv om det ikke skulle være krise i den personlige økonomien på grunn av arbeidsløshet, dårlige tider i egen bedrift eller permittering, så kan det være lurt å søke om å betale kun renter på boliglånet.
Ikke for at du skal få mer å rutte med i måneden til personlig forbruk, men hvis du har lån utover boliglånet. Et godt tips er nemlig å søke om avdragsfrihet og prioritere nedbetalingen av lån som har en høyere rente enn boliglånet. Det vil si kredittkort og forbrukslån, og deretter eventuelle billån.
På et lån betaler du renter, omkostninger og avdrag hver måned. Søker du om og får innvilget avdragsfrihet, betaler du ikke avdrag i en avtalt periode, kun renter og omkostninger.
De fleste banker tilbyr avdragsfrihet til låntakere som har god betalingshistorikk og stabil inntekt, men som har havnet i en midlertidig vanskelig økonomisk situasjon. Dette kan for eksempel være på grunn av sykdom, permittering, inntektsbortfall eller større uforutsette utgifter. Har du god sikkerhet i boligen, stiller du ofte sterkere.
Dette varierer. For boliglån kan det gis inntil 5 år ad gangen. For andre typer lån vil det kun være for en kort periode for at du skal komme deg gjennom en vanskelig økonomisk situasjon i forbindelse med arbeidsløshet eller permittering.
Dette får du ved å sende søknader om dette til bankene og finansieringsinstitusjonene hvor du har lån.
Deretter tas det en vurdering av dette for hvert enkelt lån. Dermed kan du gis avdragsfrihet ett sted, men ikke på ett annet.
Ja, du kan få avdragsfrihet på billån, men det er ikke like enkelt som for et boliglån. Skyldes det midlertidige endringer i økonomien vil nok de fleste som tilbyr billån være imøtekommende og gi deg dette for noen måneder, slik at du skal komme deg gjennom den utfordrende perioden.
Ja, det kan du. Mange som tilbyr forbrukskreditt gir gjerne automatisk en til to betalingsfrie måneder på lånet om du ønsker det. Derfor vil de nok også være imøtekommende om du søker om å betale kun renter i noen måneder fremover hvis du kommer i en økonomisk skvis på grunn av arbeidsledighet eller andre ting.
Du kan søke om dette ved å henvende deg der du har lån. Kanskje holder det med en telefon til saksbehandleren din hos låneinstitusjonen. Ellers kan du også søke om dette enkelt på nettet. De aller fleste har en link om avdragsfrihet, og da bekrefter du med Bank-ID at det er du som søker om dette.
Med boliglån under 60% av verdien på panteobjektet kan du søke om avdragsfrihet når som helst.
Er du ajour med lånet behøver du egentlig ingen konkret grunn til hvorfor du søker om avdragsfrihet. Søker du om det samme for boliglån med høyere belåningsgrad, billån og lån, behøver du nok litt mer tungtveiende grunner til det. Da går det på endringer i privatøkonomien på grunn av arbeidsledighet, permittering eller andre private ting. Samtidig er det en ubetinget fordel at du ikke har fått betalingsproblemer før du søker.
Ja, det blir det. Over lånets løpetid blir det mer å betale fordi du betaler mer i renter siden du ikke nedbetaler på lånet hele tiden.
Samtidig blir den månedlige kostnaden høyere etter en avdragsfri periode, enn hva den var før du fikk innvilget avdragsfrihet.
Dette er umulig om du ikke gjør endringer med lånet. Forbrukskreditt og billån kan du ikke refinansiere der du har dem, så derfor må du regne med å betale mer i perioden etter at avdragsfriheten er over.
Et boliglån kan du velge å refinansiere der du har det (gitt at det er innenfor 60% av boligverdien), og fortsette med den samme månedlige kostnaden på det nye lånet.
Skal du få til dette på andre typer lån må du eventuelt låne andre steder og refinansiere lånet på den måten. Det vil kanskje gå greit om du har god økonomi i forhold til et lån, men et billån er det vanskelig å få til en refinansiering på.
Avdragsfrihet betyr at du i en periode kun betaler renter på lånet ditt, og ikke nedbetaler selve lånebeløpet (hovedstolen). Det gir deg lavere månedlige utgifter, men gjør at lånet totalt sett blir dyrere siden du utsetter nedbetalingen.
Siden du ikke betaler ned hovedstolen i den avdragsfrie perioden, påløper det renter på hele lånebeløpet. Dette gjør at totalkostnaden på lånet blir høyere. Når avdragsfriheten er over, må du betale mer hver måned for å ta igjen det tapte. Bruk gjerne vår lånekalkulator for å se hvor mye dette kan utgjøre i ditt tilfelle.
Dersom du ønsker å redusere de månedlige utgiftene, men ikke nødvendigvis utsette hele nedbetalingen, kan refinansiering av eksisterende lån være et alternativ. Ved å samle lån eller forhandle frem bedre betingelser, kan du få lavere rente og en mer forutsigbar økonomi.
Ja, det er mulig – men vanskeligere. Lån uten sikkerhet har ofte kortere løpetid og høyere rente, noe som gjør at långiveren i utgangspunktet ikke ønsker å utsette nedbetalingen. Likevel, dersom du har betalt jevnt over tid og kan dokumentere en god grunn, kan enkelte långivere vurdere det.
