Å ha kredittkortgjeld kan fort bli en stor økonomisk belastning. Rentene på kredittkort er ofte mye høyere enn på vanlige forbrukslån, noe som gjør at gjelden vokser raskt hvis du bare betaler minimumsbeløpene. Men det finnes løsninger: ved å refinansiere kredittkortgjeld kan du samle den hos én långiver med lavere rente, og dermed få bedre kontroll på økonomien. Her forklarer vi hvorfor dette kan være smart, hvem det passer for, og hvordan prosessen fungerer.
Kredittkort har ofte effektive renter på 15–25 % eller mer, noe som gjør dem til en av de dyreste formene for lån. Når du refinansierer uten sikkerhet, får du muligheten til å bytte ut kredittkortgjelden med et lån som ofte har lavere rente og bedre betingelser. Dette kan gi lavere månedlige utgifter og gjøre det enklere å betale ned gjelden raskere.
For eksempel kan du ha flere kredittkort med ulik rente og månedlig minimumsbetaling. Dette kan være vanskelig å holde oversikt over og lett å miste kontrollen på. Refinansiering samler all gjeld i ett lån, slik at du får bedre oversikt og en fast nedbetalingsplan.
Kredittkort er en del av hverdagen for mange. De brukes både i butikk og på nett, og kommer ofte med fordeler som cashback, rabatter eller reiseforsikring. I tillegg gir de ekstra trygghet når du handler på nettet.
Men det er lett å miste oversikten hvis du bruker flere kort og ikke betaler tilbake hele beløpet i tide. Da kan rentene begynne å løpe, og plutselig sitter du med en voksende gjeld som er dyr å betjene.
Hvis du kjenner deg igjen i dette, kan refinansiering være en god løsning. Ved å samle kredittkortgjelden i ett lån med lavere rente får du bedre kontroll på økonomien – og ikke minst: du kan spare betydelige beløp hver måned.
Les mer om fordelene ved å samle kredittkortgjeld her.
Å refinansiere handler i praksis om å erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån – ofte med bedre vilkår. Har du for eksempel brukt kredittkort over tid og fått en voksende saldo, kan det være smart å se på mulighetene for refinansiering.
Når du får et kredittkort, får du også en kredittgrense – som kan variere fra 10 000 til 150 000 kroner. Mange kort har en rentefri periode, men etter den tid begynner rentene å løpe, og de er ofte høye – gjerne langt høyere enn på vanlige forbrukslån. Hvis du bare betaler minimumsbeløpet hver måned, kan gjelden bli dyr og ta lang tid å nedbetale.
Ved å refinansiere kredittkortgjelden med et lån som har lavere rente og bedre vilkår, kan du kutte kostnader og få bedre oversikt. Det finnes to hovedtyper refinansiering: med eller uten sikkerhet. Har du mulighet til å bake gjelden inn i boliglånet ditt, er det som regel det rimeligste alternativet. Da må det være ledig verdi i boligen, eller noen som kan stille sikkerhet for deg.
Men også refinansiering uten sikkerhet – altså et usikret lån – kan gi deg bedre betingelser enn kredittkortet du sitter med i dag. Det viktigste er å sammenligne alternativene og finne en løsning som passer din økonomi.
Dersom du ikke betaler det du har brukt innen forfallsdato, blir beløpet stående som gjeld på kredittkortet ditt. Og fordi renten ofte er høy, kan selv små utestående beløp vokse raskt – og bli en økonomisk byrde.
Betales ikke regningen, kan saken sendes videre til inkasso. Da påløper det både ekstra kostnader og renter. I verste fall får du en betalingsanmerkning, noe som gjør det vanskeligere å få lån, handle på kreditt eller inngå avtaler i fremtiden. Alle betalingsanmerkninger blir registrert i Gjeldsregisteret, og kan påvirke økonomien din i flere år fremover. Ved å refinansiere kredittkortgjeld kan du samle gjelden i ett lån med bedre vilkår. Det gir deg bedre kontroll, lavere rente – og reduserer risikoen for å havne i inkasso.
Rentene på kredittkort ligger varierer for tiden mellom 16,8 % til 119,51 %, men de fleste kredittkort har en løpende rente på mellom 20–30 %. Det tilsvarende tallet for forbrukslån ligger vesentlig lavere.
Prinsipielt bør du nedbetale all bruk av kredittkort med en gang du mottar kredittkortregningen. Da vil det heller ikke påløpe renter. Det er fordi de fleste kredittkort kommer med en rentefri periode.
Dersom du over tid har opparbeidet deg en betydelig gjeld på kredittkortene som du ikke klarer å nedbetale på kort sikt, er det på høy tid å gjøre noe med det.
Et refinansieringslån vil gi deg lavere rente, og du vil gjenvinne kontrollen over økonomien ved at du får et nedbetalingslån med et fast månedlig beløp å forholde deg til. Du får altså både lavere kostnader og bedre oversikt over økonomien.
Første steg er å skaffe deg oversikt over hva du faktisk skylder. Gå gjennom alle kredittkortene dine og noter hvor mye som gjenstår å betale på hvert kort. Når du har et klart bilde av totalgjelden, kan du begynne å se etter løsninger.
Neste steg er å søke om et lån som dekker hele beløpet. Ved å samle gjelden i ett lån, får du bedre kontroll og ofte lavere rente. Det er lurt å bruke litt tid på å sammenligne tilbud fra flere banker – det kan utgjøre en stor forskjell i både kostnader og vilkår. En lånekalkulator kan også være nyttig for å få en pekepinn på hva du kan forvente.
På Norsk Kreditt finner du en rekke banker og låneinstitusjoner som tilbyr refinansieringslån.
Du kan søke om refinansiering både med og uten sikkerhet. Hvis du søker om et lån uten sikkerhet, er det en fordel å oppgi at lånet skal brukes til akkurat refinansiering. Søknader om lån til refinansiering behandles nemlig lempeligere ettersom et slikt låneopptak ikke øker totalgjelden din. Du kan også få betydelig lengre nedbetalingstid. Refinansieringslån kan innvilges med inntil 15 års løpetid mot 5 år for vanlige usikrede lån.
Dersom det innvilges lån til refinansiering av kredittkortgjeld, vil långiver normalt betale ut kortselskapene direkte. Du trenger altså ikke å foreta deg noe. Når du refinansierer kredittkortgjeld vil kredittkortene som regel avsluttes.
Når du søker om refinansiering av kredittkortgjeld via Norsk Kreditt, vil du bli presentert for flere tilbud fra ulike banker og långivere. Du kan sammenligne disse og velge det lånet som passer best for din økonomi. Søknadsprosessen er enkel og digital, og du får svar raskt.
Långiver vil vurdere din økonomiske situasjon, inntekt og gjeld for å gi et best mulig tilbud. Når du aksepterer et tilbud, brukes pengene til å betale ned kredittkortgjelden, og du får et nytt lån med bedre betingelser.
Les mer om hvilke lån du kan sammenligne her.
Prøv gjerne vår lånekalkulator for å se hvor mye du kan spare.
Refinansiering av kredittkortgjeld passer for deg som:
Det er viktig å være realistisk om din betalingsevne slik at du unngår nye betalingsproblemer.
Du vil som regel spare penger ved å refinansiere kredittkortgjeld, men hvor mye du faktisk kan spare, avhenger av flere forhold. Start med å undersøke hvilke renter og vilkår du har på kredittkortene dine i dag, og sammenlign det med betingelsene du kan få gjennom et refinansieringslån.
Har du også andre dyre smålån eller kreditter, kan det lønne seg å samle alt i ett lån. Ved å samle smålån og kredittkortgjeld får du bedre oversikt over økonomien, og du slipper mange av de gebyrene som gjerne følger med flere separate lån. Refinansiering gjør det rett og slett enklere å holde kontroll, samtidig som det kan redusere de totale kostnadene dine betydelig.
Bruk vår refinansieringskalkulator for å se hvor mye du kan spare på å refinansiere kredittkortgjeld.
La oss si at du har 100 000 kroner i kredittkortgjeld med en nominell rente på 20 %. Hvis du klarer å refinansiere dette med et lån som har 12 % rente, kan du spare rundt 8 000 kroner i renter hvert år. Dersom renteforskjellen er enda større, øker besparelsene enda mer. Det samme gjelder hvis du trenger lengre tid enn ett år på å betale ned lånet – da blir gevinsten over tid enda tydeligere.
I tillegg til lavere rente, kan du også spare penger på gebyrer når du samler flere kredittkortlån eller andre små lån i ett større lån. Et enkelt gebyr kan virke ubetydelig, men samlet over tid kan færre gebyrer utgjøre en betydelig besparelse.
Tenk deg at du har fire lån, og du betaler 60 kroner i innbetalingsgebyr for hvert lån hver måned. Det blir 240 kroner i måneden, eller 2 880 kroner i året. Hvis du slår sammen lånene til ett, og betaler ett gebyr på 60 kroner i måneden, betaler du bare 720 kroner i året. Det betyr at du sparer 2 160 kroner på gebyrer i løpet av ett år – og hele 10 800 kroner over fem år.
I tillegg til lavere renter og færre gebyrer får du bedre oversikt din økonomi med kun ett lån å betale på. Å samle lån er lønnsomt og det er også enklere å forholde seg til en kreditor enn til flere.
Erik hadde samlet kredittkortgjeld på rundt 80 000 kroner med en rente på 22 %. Han søkte om refinansiering via Norsk Kreditt og fikk tilbud om et forbrukslån med 10 % rente. Ved å samle gjelden fikk han lavere månedlige utgifter og kunne betale ned gjelden raskere, samtidig som han sparte flere tusen kroner i renter hvert år.
For å få innvilget et refinansieringslån gjelder de samme kravene som for andre lån, enten det er med eller uten sikkerhet. Det viktigste er at du har økonomi til å betale tilbake lånet. Det betyr at du må ha en stabil inntekt som er høy nok, og at gjelden din ikke er for stor i forhold til inntekten.
Kravene til inntekt kan variere fra bank til bank, så det kan lønne seg å sjekke flere steder.
I tillegg vil du bli kredittsjekket. Dette innebærer blant annet at banken sjekker om du har betalingsanmerkninger. Har du betalingsanmerkninger kan det bli vanskeligere å få lån. Men det finnes spesialbanker som i noen tilfeller kan gi refinansiering selv med betalingsanmerkning, så lenge du kan stille sikkerhet i bolig. Alternativt kan en annen person stille sikkerhet for deg.
Som regel er det veldig smart å refinansiere kredittkortgjeld. Fordi renten på kredittkort ofte er høy, kan du spare mye penger ved å bytte denne gjelden til et lån med lavere rente.
Det er ingen egentlig ulempe ved å refinansiere kredittkort så lenge du oppnår lavere rente på det nye lånet enn den som løper på kredittkortene. Unntaket er dersom du kan klare å nedbetale det du skylder på kortene i løpet av to til tre måneder. Da vil ikke behovet for et refinansieringslån være like presserende.
Som med kredittkort er det et stort spenn i rentesatsene på lån uten sikkerhet. Når du først tar et tak for å redusere gjeldskostnadene dine, er det det et poeng å få det beste refinansieringslånet.
På Norsk Kreditt sammenligner vi en rekke långivere som kan tilby refinansiering av kredittkortgjeld og refinansiering smålån.
Imidlertid er det slik at du må søke før du får oppgitt en rente på akkurat ditt lån. Grunnen til dette er at renten på refinansieringslån fastsettes individuelt ut fra en helhetlig vurdering av din økonomiske situasjon. Fra denne siden kan du gå rett til søknadsskjemaene i de respektive bankene ved å trykke «søk».
Sender du inn flere slike søknader vil du også få flere tilbud å velge mellom. Antakelig vil du se at det er en del penger å spare på å velge tilbudet med den laveste renten. Å sende en søknad er uforpliktende og gratis. Du er ikke forpliktet til noe før du signerer selve kontrakten.
Å refinansiere kredittkort betyr å ta opp et nytt lån for å betale gjelden som du har opparbeidet deg på dine kredittkort.
Mange lurer på om det lønner seg å refinansiere. Det er flere grunner til at du bør refinansiere kredittkort. For det første vil du sannsynligvis få en lavere rente. Du vil også kunne spare penger på gebyrer. Til slutt er det mer oversiktlig å forholde seg til kun en kreditor i stedet for flere.
Det er greit å ha et par kredittkort som samtidig gir deg rabatter eller bonuser på varekjøp eller drivstoff. Dersom du alltid betaler kredittkortregningene i tide, kan det lønnes seg å ha flere kredittkort. Det du bør unngå er at å opparbeide rentebærende kreditt på flere kort.
Ja. Dersom du har andre smålån og kreditter kan du også refinansiere disse sammen med kredittkortgjelden. Du søker bare om det samlede beløpet på kredittkortgjelden og lånene du ønsker å refinansiere.
Kan du tilby sikkerhet i bolig vil du få lavere rente. Det er grunnen til at du bør du velge å refinansiere kredittkort med sikkerhet i bolig dersom du har muligheten til det. Du vil imidlertid også kunne tjene på å refinansiere kredittkortgjeld i et lån uten sikkerhet.
Man bør refinansiere når kredittkortgjelden begynner å vokse seg større. Dersom du har lite kredittkortgjeld, bør du heller fokusere på å betale tilbake denne så raskt som mulig.
Refinansiering betyr å erstatte gjeld med en annen type lån. Hensikten er å få bedre betingelser. Man kan refinansiere de fleste lån, som for eksempel forbrukslån eller kredittkortgjeld. Man kan også refinansiere boliglån.
Hvor mye du sparer på å refinansiere avhenger av hvilke betingelser du har på ditt nåværende lån i forhold til hvilke betingelser du kan få på det nye lånet.
Både refinansiering av forbrukslån og refinansiering av kredittkort innebærer at du bytter ut din gamle gjeld med et nytt lån. Siden kredittkortgjeld har høyere rente, er det som regel mer å spare på å refinansiere kredittkortgjeld.
Ja, du kan samle så mye kredittkortgjeld du ønsker, så lenge du oppfyller långivers krav.
Vanligvis får du svar innen noen dager etter søknad.
Det er viktig å kontakte långiver tidlig hvis du får problemer med nedbetaling. Refinansiering skal hjelpe, men må håndteres ansvarlig.
