Slik bytter du bank

Hvordan bytter du bank hvis du ikke er fornøyd med betingelsene du får?

Det er mindre arbeid og mindre komplisert å bytte bank enn du tror. Den nye banken din hjelper deg så langt det er mulig i å avslutte kundeforholdene i den gamle, og det meste blir gjort automatisk. Noen ting må du imidlertid sørge for selv. Låne- og sammenligningstjenesten Penger.no har fokus på boliglån. Ønsker du å bytte bank og samtidig har boliglån, får du opp til 10 tilbud fra banker på én søknad via dem.

Anbefalte Omtale
Penger.no Les mer

Det kan være gode grunner til å bruke tid på å bytte bank og vurdere om du kan få bedre betingelser andre steder. Det er anbefalt av Forbrukerrådet at du gjør det med jevne mellomrom. Finansministeren har i flere uttalelser understreket at forbrukere bør bruke sin makt og velge bankene med de gunstigste vilkårene.

Utover å anvende forbrukermakt er det også svært mye å spare på det. Hvis vi tar et boliglån på to millioner kroner som eksempel, vil en liten renteendring som 0,5 prosentpoeng utgjøre 10 000 kroner i året. Du har sikkert noe annet du gjerne vil bruke disse pengene til.

Alle banktjenester kan flyttes til ny bank, samlet eller stykkevis. Du kan altså flytte og/eller bytte banktjenester som:

  • Boliglån
  • Lønnskonto
  • Sparekonto
  • BSU-konto
  • Kredittkort
  • Billån
  • Forbrukslån

Her får du den informasjonen du trenger for å gjennomføre et bankbytte. Vi vil ta for oss det din nye bankforbindelse kan ordne opp i, før vi går nærmere inn på de enkelte banktjenestene som berøres av ditt nye kundeforhold.

Bytte bank

Hvordan banken hjelper deg å bytte

Dette er ikke bare et servicetilbud eller et lokkemiddel fra banken. Det er nedfelt i Interbankreglene fra 2008. Offentlige myndigheter ønsker konkurranse om banktjenester, og at overføringer av disse skal gå så smidig som mulig mellom bankene. Når du skal bytte bank, kan dermed den nye banken hjelpe deg med endringen i svært stor grad.

Først må du imidlertid opprette et kundeforhold i din nye bank. Har du en BankID er det enkelt å gå inn på nettsidene å åpne konto eller søke lån. For å få utstedt et bankkort med bilde eller en ny BankID, er det derimot strenge legitimasjonskrav. Den såkalte hvitvaskingsloven ilegger banken en streng undersøkelsesplikt for å avklare at du er den du sier du er. Vær klar til å vise passet.

Dernest må du undertegne en fullmakt til din nye bankforbindelse for at de skal gjøre de nødvendige overføringer, og avslutte dine forretninger med din gamle. De vil da på dine vegne kunne gjøre følgende:

  • Avslutte gamle kontoer og overføre innestående til nye
  • Innfri/overføre lån
  • Innfri/overføre kredittkort
  • Overta betalingsoppdrag knyttet til e-faktura
  • Gi deg oversikt over andre faste avtaler knyttet til kontoer, som avtalegiro og faste betalingsoppdrag

Hvis du mener banken ikke innfrir dette, kan du klage dem inn for finansklagenemda.

At banken ordner alle slike praktiske formaliteter, betyr likevel ikke at du kan legge hodet på puta og koble ut hjernen. Noen ting må du sørge for selv.

Slik bytter du boliglån

Det er som regel på boliglånet det er mest å hente når du bytter bank. Det er stadig konkurranse på best boligrente. Det kan også hende at du har blitt en mer lukrativ kunde siden du fikk det opprinnelige boliglånet. Har du nedbetalt en del på lånet, eller boligen som panteobjekt har steget i verdi, kan det være at du automatisk er kvalifisert til bedre rente (men du får det nødvendigvis ikke før du spør om det).

Først må du finne ut hvor mye boligen din er verdt i dag. Til det trenger du en takst eller en verdivurdering. Det siste er det billigste. Mange eiendomsmeklere gjør dette gratis i håp om å få salgsoppdrag. Borettslaget kan også gi deg en oversikt eller et gjennomsnitt over hva tilsvarende boliger er solgt for den senere tiden

Deretter går du inn på tilgjengelige oversikter, som vår side her på Norskkreditt. Her sammenlikner du dine vilkår med hva konkurrerende banker tilbyr. Send inn noen uforpliktende lånesøknader og se hva som skjer.

Får du et godt tilbud, kan du jo gi banken din en siste sjanse. Hvis de etter litt overveielse kan tilby det samme, slipper du bryderiet med å skifte.

Dersom du aksepterer det nye lånet, må du undertegne de nødvendige lånedokumenter og pantsettelseserklæringer. Bankens etableringsgebyr, depotgebyr og offentlig tinglysningsgebyr følger selvfølgelig med. For et nytt lån med samme låneramme og samme panteobjekt koster tinglysningen kun 200 kroner.

Boliglånet blir dermed innfridd, ny pant blir stiftet og din eneste gjenstående plikt er å betale det ned. Inntil neste gang det er fornuftig å skifte boliglånleverandør.

Lønnskonto

Som regel er det ikke så mye å spare på å skifte lønnskonto. Men ofte er det en betingelse tilknyttet boliglånet at du har en lønnskonto med lønnsinngang i samme banken. De vil jo gjerne se at det kommer inn penger til å betale lånet, og at du har automatisk overføring mellom kontoene.

Du behøver derimot ikke å si opp din gamle konto av den grunn. Den kan stå der så du opprettholder kundeforholdet. Det kan jo hende en dag du vil flytte tilbake.

Dog kan det være upraktisk å ha for mange kontoer rundt omkring. Beholder du VISAkortet er det som oftest gebyrbelagt. Da ordner banken med sletting og overføring av tjenester. E-faktura følger som nevnt med, men andre oppdrag må du legge inn på ny.

Vær spesielt oppmerksom på regninger du har lagt inn med forfall i betalingsoversikten, men som ennå ikke er betalt. Blir kontoen slettet, må du huske å legge dem inn i din nye nettbank.

Kontoer med negativ saldo, blir selvfølgelig ikke slettet. Her må du betale deg opp til null, før du får si opp.

Arkivfunksjonen vil forsvinne når du sier opp nettbanken. Ta kopi av de nødvendige kontoutskrifter før det skjer.

Husk å ta kontakt med alle som vanligvis setter inn penger på lønnskontoen din. Skriftlig beskjed sendes til lønns- eller personalavdelingen på din arbeidsplass. For offentlige ytelser fra NAV eller tilbakebetaling av skatt, må du registrere det nye kontonummeret på MinID. Du kan logge deg inn fra Skatteetatens nettside.

Flytting av høyrentekonto

Her shopper du helt fritt. Sett inn pengene dine der du får best rente. Det greieste er å ordne det selv. Du oppretter kontoen gjennom bankens nettside med bankID, og overfører pengene fra din gamle konto. Dersom det er knyttet begrensninger til uttakene, bør du konferere med banken om hvordan det kan gjøres.

Flytting av BSU-konto

Normalt står den greit der den er inntil du velger å bruke den, fortrinnsvis til kjøp av egen bolig.

Hvis du likevel finner grunn til å flytte den, må det gjøres med en viss finfølelse. Sier du den opp, risikerer du å miste alle fordelene med skattefritak du har hatt mens du har spart på den. Det tryggeste er å overlate denne prosessen til bankene.

Flytting av billån og andre lån med salgspant

Her kan det være forskjeller i markedet, og penger å spare for deg som forbruker. Som for boliglån tar du en sjekk blant finansieringsselskap og banker, før du sender ut noen prøvesøknader.

Bestemmer du deg for å flytte lånet, må det på samme måte undertegnes nye lånedokumenter og pantsettelseserklæringer. Pant i motorkjøretøyer registreres i Løsøreregisteret. For båter gjelder det sammen i NIS-registeret. Men det ordner banken.

Flytting av forbrukslån/ usikrede lån

Dette er låntakers marked. Her kan du se et stort utvalg av selskap som tilbyr forbrukslån og som befinner seg på tilbudssiden. Gjør deg umake med å finne det som gir deg de beste betingelser. Det er heller ikke noe styr med flytting av pant, så det er bare for din nye bank å betale inn det eksisterende lånet og sende deg betalingsplan for det nye.

Når du først tar opp et nytt lån, kan du også sjekke om det er annen gjeld som kan refinansieres inn i det. Det kan være dyr kredittkortgjeld og diverse smålån. Med lavere rente og færre gebyrer å betale, er det å regne som en moderat lottogevinst.

Flytting av kredittkort

Riktig bruk av kredittkort er et komplisert regnskap. De følger gjerne med nye kundeforhold. I den grad de ikke koster noe å ha og du ikke bruker dem, behøver de ikke sies opp selv om du får nye. Derimot kan du bruke de strategisk ved å utnytte de rabatter de forskjellige kortene har knyttet til seg, for eksempel til kjøp av drivstoff. Bare være påpasselig med å betale til forfall. Hvis ikke løper rentene løpsk. I vår oversikt over norske kredittkort, kan du se hvor mange rentefrie dager hvert kredittkort har. Oversikten ser du her.

Bør jeg ha en eller flere bankforbindelser?

Svaret på det er enkelt. Du utnytter de beste tilbudene fra hver enkelt bank. Det er sjelden den samme banken har den laveste boligrenta og den høyeste sparerenta. Ekspertene anbefaler å bytte bank, eller i hvert fall kontakte banken din jevnlig for å presse på betingelsene dine.

Som nevnt vil nok banken som gir deg boliglånet, kreve at du har lønnskonto også hos dem. Det er for så vidt greit. Krever de samlede pakker, er det imidlertid ikke å anbefale. Selv om du presses til å ha høyrentekonto der, bør sparepengene faktisk settes inn et annet sted som gir høyere rente. Har du en lang sparehorisont bør du kanskje velge aksjesparing i fond eller lignende, og her vil de fleste banker kunne tilby det samme utvalget.

Hvis du synes det er det greieste for deg å forholde deg til én bank, er det en annen sak. Vi  har nok av andre ting å tenke på i hverdagen. Men det er altså ikke nødvendigvis det økonomisk mest gunstige.