Tilbake til nyheter

Slik får du best forbruksfinansiering

Forbruksfinansiering er, som det ligger i ordet, lån til forbruk. Det er en stadig mer populær låneform. I denne artikkelen vil du finne ut hvordan du sammenligner forbruksbanker og oppnår best mulige betingelser på ditt forbrukslån, som det også kalles.

Det er i denne forbindelse en del ting du bør vite om disse lånene, og en del ting du bør passe deg for. Vi tar det i tur og orden.

Anbefalte Omtale
Lendo Les mer
Santander Consumer Bank Les mer
Sambla Les mer

Hva er forbrukslån?

Ordet forbruk tyder hen på formålet, «forbruk». Det er i motsetning til en investering i varige verdier, som for eksempel en bolig. Det vesentlige med forbrukslånene er at det ikke er krav til pant (sikkerhet) i det du kjøper. Det blir derved mindre papirarbeid, men også en høyere rente sammenliknet med boliglån og andre lån med sikkerhet.

> Her kan du sammenligne og finne billigst forbrukslån

Hvor kan du få forbrukslån?

Svaret er: Svært mange steder. Veldig mange vil kunne få dette hos sin tradisjonelle bank som DNB, Nordea, Sparebank1 og lignende. I tillegg til din vanlige bank, kan du se oversikten over finansinstitusjoner som spesialiserer seg på forbrukslån her på Norskkreditt. Og akkurat det at det er så mange som konkurrerer om deg som kunde, er noe du kan utnytte. Du skal bare gjøre hjemmeleksa di først.

Dette må du se på for å finne best forbruksfinansiering

Finne best forbruksfinansieringDe bestanddelene som utgjør et lån er rentesats, gebyrer, løpetid, lånebeløp og sikkerhet. Det siste er uaktuelt for et usikret lån, men vi kan se nærmere på de andre faktorene. Alle disse til sammen er det som utgjør prisen på lånet ditt. Vi vil også legge til muligheten for fleksibilitet fra långiver

Renter er selve prisen på lånet og utgjør en vis prosent av lånebeløpet du må betale årlig. Jo lavere rente, desto bedre er det. Men du må se den i sammenheng med gebyrene.

Gebyrene er normalt bankens administrasjonskostnader og kommer i tillegg til rentene. Det kan være etableringsgebyr for papirarbeidet de har med å opprette lånet og termingebyr for hver gang du betaler et terminbeløp, altså det månedlige avdraget.

Långiverne er imidlertid pålagt å oppgi effektiv rente når de tilbyr et lån. Det er en rente som inkluderer både gebyrer og vanlige løpende rente (nominell). På den måten vil du klarere se hva lånet koster deg.

Løpetiden er den tiden du får på å tilbakebetale hele lånet. Ettersom det hele tiden legges til renter, vil det være gunstig å betale det tilbake så fort som mulig. Det er kun i unntakstilfelle det gis lenger løpetid enn 5 år på forbrukslån.

Lånets størrelse vi også påvirke rentefoten du blir tilbudt. Hovedregelen er høyere rente på mindre beløp, typisk smålån. Smålån bør i prinsippet nedbetales så fort som mulig.

Når det gjelder de øvrige betingelsene er det alltid lurt å lese det med «liten skrift». For noen lån tilbys det rentefrie eller avdragsfrie måneder. Det kan være gunstig hvis det typisk er noen måneder du har mange andre regninger å betale. Men en slik utsettelse vil være fordyrende. Det er greit å ha muligheten, men den bør ikke brukes hvis det ikke er absolutt nødvendig.

Mange långivere tilbyr en valgfri gjeldsforsikring i forbindelse med lånet. Den kan inntre dersom du får betalingsproblemer på grunn av sykdom, arbeidsledighet eller andre forhold. Det kan jo være greit hvis uhellet skulle være ute. Forbrukermyndighetene mener imidlertid at mange av disse forsikringene er overpriset i forhold til risikoen. Hvis du tegner den, vil det imidlertid normalt bare framstå som et lite tillegg i det månedlige terminbeløpet.

Hvor får du det beste forbrukslånet?

Alt klart, sier du? Det er bare å velge lånet med den laveste effektive renta?

Nei, det er nok ikke så enkelt.

Som du ser blir rentene oppgitt i et stort spenn med en «fra-pris». Det er langt fra sikkert at du får den laveste renta de tilbyr etter at de har vurdert søknaden din. Det er det kun de med den aller høyeste kredittscoren som gjør.

Det du gjør er derfor å sende søknader til flere banker for å innhente det beste lånetilbudet. Alle søknader er uforpliktende. Du har først tatt opp lånet når du tydelig har akseptert tilbudet og undertegnet lånepapirene.

Søknadsprosessen for neste søknad er enkel når du først har sendt inn én. Det er stort sett de samme opplysningene de fleste ber om. Det er bare det at de kan vurdere dem forskjellig. Det er også mange låneformidlere som påtar seg jobben for deg ved å sende søknaden din til flere banker samtidig. De tar ikke noe betalt fra deg for jobben. Låneformidlere eller låneagenter jobber på provisjon for den banken du etter ditt eget valg ender med å ta opp lånet i.

Hva vil du bruke forbrukslånet til?

Ettersom du ikke skal stille sikkerhet, er det normalt likegyldig for långiver hva du bruker pengene til. Det som er interessant for dem er at de ser at du har tilbakebetalingsevne. Det er altså helt privat. Ingen andre har noe med det.

Men det er imidlertid slik at noen formål er mer «fornuftige» enn andre.

På toppen her troner refinansiering av andre og dyrere gjeldsposter. Har du lånt deg opp til maksimumsgrensen på kredittkortet ditt, løper det en vesentlig høyere rente på denne gjelden enn ved andre former for kreditt. Mange smålån vil også medføre betydelige kostnader ved betjening. Kan du få et forbrukslån til en gunstig rente, vil du spare betydelige beløp på å betale dem ut.

Dernest kan vi se på «varigheten» av det du bruker pengene til. Kjøper du møbler til et nytt hus, er det noe du vil ha glede av i mange år framover. Det samme vil du forhåpentligvis ha av en bruktbil, båt eller en sykkel også.

Noen ganger er det akutt behov for kapital. Når du oppdager at du har en lekkasje i taket, bilen må på verksted eller kjøleskapet ryker, kan du ikke vente på feriepengene før du tar affære.

Når det gjelder ferier, blir de derimot fort historie mens gjelden fortsatt består. Du bør i prinsippet ikke koste på mer på ferie enn du har penger på bok. Men det kan jo være situasjoner det likevel er til det beste for deg og familien. Du må selv vurdere om det er verdt det. Vi nevner samtidig at det er en fordel å betale ferien med kredittkortet. Da har du som regel inkludert ferieforsikring og avbestillingsforsikring (sjekk betingelsene på ditt kort).

Tar du opp et forbrukslån for å spe på ditt vanlige forbruk, må du passe svært godt på. Det frarådes på det sterkeste.

Ikke gå i gjeldsfella!

Forbrukslån er en kurant del av økonomien for de fleste. Det er imidlertid en liten del som får problemer. Sørg for at du ikke blir en av dem. Det kan som oftest forebygges på en enkel måte. Her har du noen punkter til ettertanke.

  • Sørg for å ha oversikt over økonomien din. Lag oppsett over inntekter og utgifter og en plan for når regninger skal betales. Det er aldri for sent å begynne med det.
  • Klarer du ikke å betale en regning eller låneavdraget til tida, ta kontakt med kreditor. Da kan du få en utsettelse og slippe fordyrende inkassokostnader.
  • Har du litt mange gjeldsposter, vurder mulighetene for refinansiering. Les mer om det her.
  • Er du helt ute å kjøre, søk profesjonell hjelp. Alle kommuner skal tilby gratis gjeldsrådgivning.