Tilbake til nyheter

Pass deg for overtrekksgebyr

KredittkortOvertrekksgebyr er noe du får hvis du bruker mer enn det som er grensen for det maksimale beløpet kredittkortet gjelder for, eller andre kredittrammer du har fått tildelt.

Har du et kredittkort med en ramme på kr 50 000, og du ved avregningen har en saldo på for eksempel kr 51 000, vil du altså i tillegg få et gebyr for overtrekk.

Disse gebyrene er normalt ikke så høye. Men det et også et signal om at du kanskje ikke har helt kontroll over finansene dine. I så fall bør du ta det på alvor.

Om sprenging av kredittrammen

Grensen for ileggelse av overtrekksgebyr sammenfaller altså med hvor høy kredittrammen din er. Kanskje synes du den er for lav?

Du kan selvfølgelig søke om en høyere ramme, dersom du ikke da ikke allerede har bankens høyeste tilgjengelige kreditt.

Hvor stor total ramme finansinstitusjonen vil gi deg, avhenger av den samme kredittsjekken de utfører på alle lånekunder. Her legges selvfølgelig i første omgang din inntekt og formue til grunn. Har du betalingsanmerkninger vil du få blankt avslag på nye kort eller forhøyet kreditt.

Men har du hatt kredittkortet en stund og vist at du har evnen til å håndtere det, vil det sannsynligvis være en god grunn som taler for å gi deg høyere kredittgrense.

I vår sammenligningstabell har vi ikke oversikt over selve gebyrene, men du får en fin oversikt over maks kredittgrenser.

Hvordan skjer et overtrekk?

Kortet har en kredittramme, og prinsipielt bør det bare si stopp når denne er nådd. Det er det som skjer når hundrelappene gjemmer seg inne i minibanken, eller damen i kassa spør om du kanskje har et annet kort. Eller som det sies på fagspråket; dette kortet har ikke dekning.

Men det er ikke alltid at den terminalen som skal brukes har tilgang på status på kontoen din. Den kan for eksempel være offline. Det er da du må levere legitimasjon og signere på kjøpet. Da er det også mulig å bruke mer enn du faktisk har lov til.

Noen svindlere operer slik at de trekker ut ledningen til terminalen i butikken der de vil bruke det stjålne kortet ditt. Da blir de automatisk offline. Hvis ikke personalet er nøye med å be om legitimasjon, kan skurkene gjøre innkjøp uavhengig av rammen.

Det kan også være avtalte trekk som gjennomføres uansett dekning om det er dekning på kortet eller ikke. I hotellbransjen er dette vanlig. Kortet ligger som sikkerhet for betaling av rommet og annet forbruk på hotellet i løpet av oppholdet. Det betyr at dersom det blir utskeielser i hotellets restaurant eller bar, kan det resultere i et betydelig beløp som vil medføre et stort minus i kredittbalansen.

Hvilke konsekvenser har et overtrekk?

Nå er ikke gebyrene så høye, Vi snakker om et beløp mellom 100 og 150 kroner som skal betales for et enkelt overtrekk. Noen opererer med også med overtrekksrente, men den er heller ikke så veldig avskrekkende. Det er typisk 0,5 % av det overtrukne beløpet.

En betydelig større kostnad er den alminnelige kredittkortrenten. At du overtrekker kredittkortet har gjerne sammenheng med at bruken din ligger og vaker på kredittgrensen. Ligger denne grensen (eller rammen) på kr 100 000 med en rente på 23,1 %, tilsvarer det en månedlig rentekostnad på kr 1 925. Det er med andre ord ikke overtrekksgebyret som er det store problemet ditt i dette tilfellet. I Norsk Kreditt vil vi normalt anbefale å forsøke å få refinansiert kredittkortgjelden i et lån med eller uten sikkerhet. Det vil da være mulig å få gunstigere nedbetalingsbetingelser.

Et annet moment er at gjentatte overtrekk vil bli en del av din betalingshistorikk. For en potensiell långiver er det et signal om at du ikke har kontroll over økonomien din. Dersom du senere søker om boliglån eller annen kreditt i din faste bank, kan dette bli tillagt vekt.

Fra overtrekk til mislighold

Ordner du opp i overtrekket med en gang, får det ingen ytterligere umiddelbare konsekvenser. Det vil si at du betaler gebyret og det som skal til for å få kredittkortgjelden ned i et beløp som ligger innenfor kredittrammen.

Dersom dette ikke skjer, vil kredittgiveren anse det som avtalebrudd, eller såkalt mislighold av kredittavtalen.

Kredittgiveren har derfor mulighet til å si opp avtalen. For deg innebærer det at du får et krav om innbetaling av hele beløpet du skylder med en tidsfrist på normalt 14 dager. Hvis du ikke reagerer på dette, vil det bli overført til inkasso med de ekstraomkostninger for deg som dette medfører. I det øyeblikket inkassoselskapet innleder rettslige skritt mot deg, vil det også registreres en betalingsanmerkning.

Når du har fått en betalingsanmerkning, innskrenkes ditt handlingsrom for å løse problemet drastisk. Du vil i praksis bli utelukket fra alle muligheter til å få kreditt andre steder.

Det er derfor avgjørende at du handler lenge før dette skjer. Det beste er å få betalt ned det som trengs for å tilbakeføre kortet til dets opprinnelige betingelser eller refinansiere det med et nytt lån. Men du har også forhandlingsmuligheter med inkassoselskapet før de går til rettslige skritt. Du kan for eksempel søke om en midlertidig betjeningsavtale.

Det vi avslutningsvis kan si om overtrekksgebyrene er at de ikke er avskrekkende på grunn av sin størrelse. Derimot er de et rødt signal om at ting ikke er som de burde være, og at du bør stoppe opp et sekund og vurdere endringer i din økonomiske atferd.