Samle dyre smålån med refinansiering – en løsning med mange fordeler

Opptak av gjeld er en naturlig del av økonomien til de aller fleste nordmenn, det er vanskelig å finansiere for eksempel bolig eller bil uten å ta opp lån. I tillegg er det mulig å benytte seg av en rekke ulike usikrede kreditter, fra forbrukslån til delbetaling eller bruk av kredittkort. Denne type gjeld kan være en del av en sunn privatøkonomi, men hvis mengden smålån blir for høy kan det være fornuftig å vurdere refinansiering.

Når er det relevant med refinansieringslån?

Refinansiering av gjeld, da i betydning å samle dyre smålån, dreier seg om både å få bedre oversikt og å redusere kostnadene. Det betyr at det særlig er i situasjoner der gjelden er uoversiktlig og dyr som denne løsningen er aktuell.

Det kan for eksempel dreie seg om flere ulike nedbetalingskreditter, forbrukslån med lav saldo eller kanskje flere kredittkort med utestående gjeld som ikke blir betalt til forfall. Høy rente er derfor også et fellestrekk, det vil ikke være aktuelt å ta med for eksempel studielån i en slik prosess. Det er vanskelig å anslå hvor mange som refinansierer gjelden sin, men per 2019 hadde 29 prosent av befolkningen usikret gjeld – det er mange som burde følge med på denne muligheten.

Fordeler med refinansiering

Å samle lån gir i stort fordeler på to forskjellige områder:

• Opptak av et refinansieringslån vil gi bedre oversikt. Det er helt enkelt lettere å forholde seg til ett enkelt lån, istedenfor 10-15 kreditter. God oversikt er en stor fordel i seg selv, da det blir mye enklere å forholde seg til utvikling i egen økonomi. En drøss med regninger hver eneste måned kan gi en følelse av håpløshet, med bare én faktura å forholde seg til vil gjelden føles mer overkommelig ut.

• Dessuten vil refinansiering kunne gi lavere kostnader. To komponenter påvirker det totale kostnadsbildet: renter og gebyrer. Å samle dyre smålån i et lån kan gi lavere rente, noe som kan ha mye å si for både månedlige kostnader og nedbetalingstid. I tillegg vil et samlet lån kunne redusere kostnadene til avgifter og gebyrer. For eksempel vil 10 forskjellige lån resulterer i betydelige summer bare i termingebyr og fakturagebyr, og det vil åpenbart være rimeligere med bare ett lån.

Å samle lån er kanskje ikke en universalløsning på alle typer utfordringer med gjeld og kreditter, men som regel vil refinansiering definitivt gi både bedre oversikt og lavere kostnader.

Forskjellige typer refinansiering

Det er vanlig å skille mellom refinansiering uten sikkerhet og tilsvarende med sikkerhet i for eksempel bolig. Å refinansiere med sikkerhet i bolig dreier seg helt enkelt om å samle flere dyre smålån i boliglånet, noe som kan føre til drastisk reduserte rentekostnader. Samtidig er det ikke alltid mulig å refinansiere på denne måten, og det er ikke nødvendigvis ryddig å samle forbruksgjeld i boliglånet.

Såkalt refinansiering uten sikkerhet betyr at flere kreditter uten sikkerhet samles i et nytt lån uten sikkerhet. Det betyr at gjelden er frittstående fra andre lån du har. Denne typen nytt samlet lån er vanligst når det gjelder å samle smålån og kredittkortgjeld.

Noen fallgruver ved refinansiering

Å samle dyre smålån vil som nevnt over som hovedregel føre til både bedre oversikt og reduserte kostnader, som igjen også kan føre til kortere nedbetalingstid. Det høres glimrende ut, men finnes det noen fallgruver?

• Det er viktig å være klar over at gjelden åpenbart fortsatt skal betales tilbake. Selv om et samlet lån kan gi reduserte rentekostnader, er det fornuftig å legge opp til en så rask nedbetaling som mulig. Relativt sett gunstige betingelser må ikke bli en sovepute.

• Refinansiering kan fjerne ekstra dyre kreditter og lån. Da er det ekstra viktig å ha fokus på ikke å ta opp ny gjeld av denne typen. Hvis du raskt erstatter gjelden du har ryddet opp i med nye dyre kredittkortregninger og smålån, da er du like langt.

Disse to punktene henger sammen med temaet oversikt, og prosessen med å samle dyre smålån bør være en del av en større opprydding i egen økonomi. For eksempel er det lurt å velge kredittkort med lave renter og gebyrer.

Oppsummering

Å samle dyre smålån i et refinansieringslån vil være positivt i tilnærmet alle situasjoner med anstrengt kreditt, både med tanke på bedre oversikt og reduserte kostnader. Det hadde kanskje vært enda bedre ikke å ta opp svært kostbar forbruksgjeld til å begynne med, men gitt en situasjon med mye slik gjeld er refinansiering et attraktivt alternativ.

Helt til slutt er det viktig å huske på at det finnes mange ulike leverandører av refinansiering. Det betyr også at renter og andre betingelser varierer, og det kan være fornuftig å bruke litt tid på å finne den billigste refinansieringen som er tilpasset dine behov. I noen tilfeller kan renteforskjellene være store, men husk også på at selv små besparelser kan ha mye å si over hele nedbetalingstiden.

Har du mange smålån som du ikke føler at du har kontroll over? Da kan det være smart å ta en titt på mulighetene for refinansiering allerede i dag.