Billån

Du har funnet drømmebilen på FINN.no, men den koster kanskje en smule mer enn du hadde tenkt deg. Enten du vurderer å kjøpe brukt eller ny bil, så hender det ofte at man trenger litt ekstra hjelp fra banken for å finansiere kjøpet. Enkelte velger å søke om lån uten sikkerhet for å dekke den summen som mangler. Billån uten sikkerhet, altså et billån hvor du ikke betaler egenandel, kan være et alternativ dersom lånet er lite. Er det en viss størrelse på lånet, vil vi anbefale et dedikert billån.

Lån til bil kan absolutt bli dyrt, og det er en stor fordel om du også har en del kunnskap om biler. Det er nemlig ikke bare lånet som i kroner og øre kommer til å koste, men også det faktum at bilen taper seg i verdi på sikt.

Anbefalte Omtale
Aconto Capital Les mer
Axo Finans Les mer
CompareKing Les mer

Billån uten egenkapital

En bank ønsker å ha sikkerhet eller garanti for å kunne gi deg en god rente. Dersom dette ikke kan stilles, må du ta et billån uten egenkapital.

Enkelte banker kan gi lån på hele beløpet, dersom øvrige forutsetninger tilfredsstilles, men i de fleste tilfeller må du ty til et forbrukslån. Vi skal komme nærmere inn på det lenger ned.

Et bilkjøp er en stor beslutning

 

Å overta en ny bil er som 17.mai og bursdag på en gang. Tenk å kunne sette seg inn i sitt nye glis, puste inn lukten og forsiktig prøve ut clutchen og girspakene før du løsner brekket og lar den trille sin første meter. Dette gir nok en enorm lykkerus for mange.

Første kjøretur etter billån

 

Men det er en del som skal ordnes før du kommer dit. Du får det ikke gratis. Det er kanskje også derfor det er så stor stas når den nye bilen endelig står i garasjen.

Et bilkjøp er en stor beslutning som krever mange forberedelser. For et første: Hvor mye koster bilen og hvor skal du ta pengene fra? Det er mange forskjellige varianter av billån der ute, og du må finne det som er beste for deg. Vi nevner billån med salgspant, billån uten sikkerhet, billån fra familien og billån fra arbeidsgiver. Det blir også en del fotarbeid på deg før du kan sette deg inn å kjøre. Ditt framtidige transportobjekt bør besiktiges og selgerens tilbud analyseres, kanskje forhandles litt på.

Denne artikkelen tar sikte på å gi deg den kunnskapen du trenger for å gjennomføre kjøpet på den beste måten.

Din økonomi

Som alltid ved store investeringer bør du ta en grundig kikk på egen økonomi. Har du oppsparte midler slik at du helt eller delvis kan betale bilen selv? En viss egenkapital er god å ha når du låner penger til bil.

Hvor mye kan du regne med å sitte igjen du selger bilen du eventuelt har fra før? Det bør gå inn i egenkapitalen.

En bolig hvor du har nedbetalt en del av boliglånet, gir rom for ytterligere opplåning. Det er mulig å bake billånet inn i selve boliglånet. Les mer om dette lenger ned.

Så er det dine inntekter og utgifter. Lag et budsjett på månedsnivå. Inntektene er vel for de fleste av oss gitt, med samme lønns- eller trygdeutbetalinger hver måned. Vær oppmerksom på inntekter som plutselig kan forsvinne, som barnetrygd og barnebidrag etter at barnet fyller 18 år. På utgiftssiden er det mange flere poster, og det er viktig å få med alle. Alle de faste regningene skal med, også de som ikke betales månedlig. Hvor stort er deres faktiske forbruk til liv- og levnetsmidler, samt fornøyelser? Du får en pekepinn ved å studere kontoutskrifter fra de siste månedene. Ellers kan du få en viss veiledning ved å bruke SIFOs referansebudsjett.

Skal det være en familiebil, bør ektefelle eller samboers navn være med på lånesøknaden. To inntekter og to medansvarlige på lånet gir banken større trygghet.

Hvis du ikke ender opp med røde tall, har du en indikasjon på hvor mye du kan bruke på bil. Men hva koster egentlig en bil? Det er et stort emne vi må bruke et eget avsnitt på.

Dette koster bilen

Det er selvfølgelig billånet som du skal betales hver måned inntil det er helt nedbetalt. Men det er viktig å huske på alle de andre kostnadene som følger med. Dette bør du få ned på bilbudsjettet i tillegg til lånet:

  • Verditap på bilen
  • Bilavgifter
  • Servicekostnader
  • Bilforsikring
  • Bompenger

Bilen blir, i motsetning til en bolig, mindre og mindre hvert for hver år som går. I et firmaregnskap nedskrives den årlig med 10 %. Denne kostnaden kan kanskje være usynlig for deg ettersom du ikke betaler på den. Den vil derimot aktualisere seg den dagen du vil selge bilen og kjøpe ny.

Bilavgifter er registreringsavgift og den årlige trafikkavgiften. Trafikkavgift avløser den tidligere årsavgiften fra 2018. Den vil innkreves av forsikringsselskapet og inkludere den pålagte ansvarsforsikringen.

Biler krever vedlikehold og reparasjoner. Det er derfor noen sier det er dyrt med en gammel bil. Har du billån med salgspant vil långiver at du har den regelmessig på service.

Tegner du bilforsikring, har du valget mellom delkasko og fullkasko. Delkasko dekker skader du forårsaker på andre kjøretøy, mens fullkasko også inkluderer ditt eget. En långiver med salgspant vil kreve full forsikring av panteobjektet sitt, altså fullkasko. Prisen på din forsikring avhenger av din tidligere kjørehistorikk som kunde hos forsikringsselskapet, kalt bonus.

Glem ikke bompengene!

Til dette kan du saldere utgifter til kollektivtransport og taxi du ville hatt dersom du ikke hadde eid bil.

Hva er billån med salgspant?

Blant finansieringsselskapene er det dette de tenker på med billån. Lån med sikkerhet i bil gir deg mye lavere rente enn et forbrukslån uten sikkerhet. Du bør imidlertid vite følgende om billån med salgspant:

  • Det er mange selskaper som konkurrerer om deg som kunde
  • Det er mulig å få fullfinansiering, men gunstigst med egenkapital
  • Maksimal nedbetalingstid er som regel ti år
  • Krav til forsikring
  • Begrensninger ved salgspantet

Hvordan få billån?

Det beste og billigste billånet får du ved å spørre flest mulig. Hos oss henviser vi til flere aktører som vil kunne behandle søknaden din om billån.

Bilforhandlere kan også gjerne tilby deg en finansieringsløsning gjennom en samarbeidende bank, men du bør vurdere det tilbudet opp mot andre. Du kan også få tilbud om gunstige billån gjennom yrkesorganisasjoner og pensjonsordninger du er medlem av. Sjekk ut alle muligheter.

Et innvilget billån gis i form av et finansieringsbevis som kan konverteres i et billån når du har funnet bilen du vil kjøpe.

Hvor mye kan jeg få i billån?

Det er finansieringsselskapets kredittvurdering bestemmer hvor mye du kan få i billån. Du må etter deres oppfatning ha en betjeningsevne og din totale gjeld bør ikke overstige 5 ganger årsinntekten.

Har du betalingsanmerkninger må ofte du rydde opp i det før du søker. Du kan imidlertid få lån til tross for betalingsanmerkninger også, dersom de rette forutsetningene er tilstede. Du finner mer informasjon om det her.

Er du betalingsdyktig, er det ikke noe i veien for å gi deg lån opp til hele kjøpesummen. Men det går en magisk grense ved 65 % av bilens verdi. Holder du deg under det, vil du få den beste rente på billånet ditt. Ved lån utover det, vil banken brått anse at de tar en høyere risiko og derved gi deg dårligere betingelser.

Løpetid på billån med salgspant

Ettersom bilen taper seg i verdi hvert år, er bankene ikke interessert å gi lån for lenger tid enn ti år. For eldre biler vil det være kortere.

Det er også i din egen interesse å betale ned kortest mulig løpetid. Når du en gang ønsker å selge den for å kjøpe en ny, vil det som er til overs etter salget av den gamle være din egenkapital.

Grønne billån

De fleste store banker har nå egne ordninger for de som ønsker seg en miljøvennlig bil. Det behøver ikke være elbil eller hybrid, men den må ha et lavt utslipp av karbondioksid. Helst skal det være lavere enn 100g/km som forutsetning for å kunne kvalifisere for et grønt billån.

Forsikring

Billån med forsikringBanken er opptatt av å ta vare på pantet sitt. Derfor må du normalt ha billån og full kasko. Dette er inkludert i lånebetingelsene. Forsikringen må som regel være tegnet før banken utbetaler lånet. Om du på et senere tidspunkt sier opp forsikringsavtalen eller unnlater å betale den, vil forsikringsselskapet varsle banken. Banken vil anse dette som et avtalebrudd og kreve lånet tilbakebetalt umiddelbart.

Enkelte långivere kan imidlertid godta billån med delkasko dersom bilen ikke har så stor verdi, og du ellers har god økonomi.

Dersom det er din første bil og du fortsatt bor hos foreldrene dine, kan du velge å nyte godt av deres forsikring. Det er en mulighet hvis du studerer eller av andre grunner ikke har stor arbeidsinntekt. Vær oppmerksom på at du da ikke selv opparbeider deg bonus hos forsikringsselskapet. Du vil begynne på deres høyeste satser når du på et senere tidspunkt blir nødt til å tegne forsikring i eget navn.

Begrensninger ved salgspant

Lov om salgspant setter noen begrensninger som kan vanskeliggjøre låneopptaket.

Dersom du kjøper bil fra personer i samme husstand, om det skulle være ektefellen eller foreldrene, vil det ikke kunne tegnes salgspant. Du vil dermed ikke kunne få billån.

En refinansiering av billånet kan heller ikke gjøres uten at panteheftelsen faller bort. Pantet må i så fall tegnes på nytt,

Et salgspant er gyldig i 5 år og må derfor fornyes dersom det er lenger løpetid på lånet. Banken vil ta kontakt med deg i den forbindelse.

Finansiere bilen med boligen

Det er også mulig å få billån på huset. Dersom du har nedbetalt en del på boliglånet tilsvarende størrelsen på billånet du trenger, bør det gå bra. Det er bare å ta kontakt med banken din og høre hvordan du gjør det. Du kan også vurdere å ta opp en boligkreditt.

Fordelene er åpenbare: Du får den beste renta, du velger selv hvilke forsikringer du vil ha og holder bilen fri for panteheftelser. Det siste betyr at du ikke behøver å spørre banken om lov når du skal selge den.

Det er imidlertid en liten ulempe du skal være klar over. Når billånet kommer inn i boliglånet, får det samme løpetid, for eksempel 25 år. Jo lenger løpetid, desto mer betaler du på et lån. Selv om renta er bedre, vil du totalt betale mye mer for bilen enn om du hadde betalt den ned med ordinært billån på 5 år. Se nedenstående regneeksempel:

Boliglån

200 000,-

Rente

2,65 %

Løpetid

25 år

Pr måned

909,-

Totalt

272 750,-

Billån

200 000,-

Rente

6,7 %

Løpetid

5 år

Pr måned

3918,-

Totalt

235 075,-

 

Du betaler lavere beløp hver måned på boliglånet, men totalt betaler du altså 37 675 kroner mer. For at det skal lønne seg, bør du derfor øke betjeningen av boliglånet. Helst med like mye som du måtte betalt på billånet.

Billån uten sikkerhet

Et forbrukslån er alternativet hvis du eller bilen du ønsker å kjøpe, ikke kvalifiserer til vanlig billån. Dersom bilen er gammel, vil man anse at sikkerheten ikke er god nok. Et forbrukslån uten sikkerhet kan du derimot ta opp til det formål du selv ønsker. Bilen vil være fri for heftelser og du kan velge den forsikringen du ønsker. At det ikke er salgspant i bilen gjør det enklere å selge den. Ulempen er at renta er vesentlig høyere. I vår store oversikt kan du sammenligne tilbydere av denne typen usikrede lån.

Lån til bil fra arbeidsgiver

Noen arbeidsgivere gir fordelaktige billån til ansatte, særlig når de har god bruk for et transportmiddel til kjøring i jobben sin. Det er et godt tilbud. Men det er en ting du må være klar over: Hvis renta du betaler ligger under markedsrenta, vil Skatteetaten anse dette som en skattbar ytelse fra arbeidsgiver.

Lån fra familien

For noen kan familien være den gunstigste banken. Man kan formelt opprette et lån som gir lavere rente enn på det åpne lånemarkedet og litt høyere enn for bankinnskudd. Slik vil begge parter tjene på det. Låntaker og långiver fører også opp renteutgifter og renteinntekter manuelt på sine skattemeldinger.

Merk at hvis renta er for lav, kan det oppstå en problematikk om forskudd på arv ved et senere arveoppgjør. Det er slikt de fleste vil unngå.

Egne sparepenger

Det er godt å ha penger på konto. Det aller rimeligste billånet er vel det du gir deg selv. Du får da full disposisjonsrett over bilen, med hensyn til forsikringer, heftelser og kjøp og salg.

Men det er også et par ting du skal ha i mente her. Vil du på et senere tidspunkt trenge disse pengene til egenkapital ved kjøp av bolig? For å kjøpe en bolig på 3 millioner må du stille 15 % egenkapital, altså 450 000 kroner. Det kan også være at du gir avkall på en økonomisk buffer ved å bruke alle sparepengene dine på bil. Da vil du bli henvist til å bruke kredittkort eller ta opp forbrukslån dersom du for eksempel plutselig trenger nytt kjøleskap eller ny vaskemaskin.

Husk at dersom du allerede har lån, lønner det seg ikke med oppsparing av midler. Det er alltid et bedre alternativ å betale ned på gjeld du har, ettersom lånerenta alltid er høyere enn sparerenta.

Leasing

Leasing som et alternativ til lånefinansiert bilkjøp er blitt vanlig også blant forbrukere. Det koster litt, men kan passe for privatpersoner som kjører mye, ønsker enkelt bilhold og ønsker å bytte bil hvert tredje eller fjerde år.

For bedrifter kommer fordelene med utgiftsføring av alle kostnadene med leasingen og at de slipper investeringskostnadene ved kjøp.