Dette gjør du når du skal låne penger privat

Utlånsvirksomheten er i stor grad profesjonalisert i Norge. Det er banker eller andre finansinstitusjoner du henvender deg til når du trenger kapital.

Det er dog ingen regel om at det skal være slik. Det er mulig å ordne seg slik at det låner du får fra familie eller venner har den samme posisjon som banklån og annen gjeld du fører på selvangivelsen. Der er til og med mulig for begge parter å tjene på handelen.

Vi vil her se nærmere på hva du som privatperson bør gå fram når du er långiver eller låntaker, og hvilke fallgruver som helst bør unngås.

Det nærmeste alternativet vil selvsagt være å ta et lite lån hos en bank som tilbyr smålån, hvor du er pliktig til å betale tilbake beløpet relativt raskt. Vi legger ved noen alternativer til dette i tabellen nedenfor.

PS: Private lån og privatlån er to forskjellige ting. Les mer om det her.

Hva du bør vite før du låner penger privat

Å låne penger privat, enten fra venner eller familie, kan virke som en enkel og rask løsning. Men det finnes flere fallgruver man bør være klar over før man skriver under på noe som helst. Her får du en grundig gjennomgang av hva du bør tenke på, både praktisk og juridisk, når du vurderer privatlån.

Hvem kan gi deg private lån?

Ofte er det familie som ønsker å hjelpe til. Noen ganger kan det også være venner. Det er viktig at du som ønsker å låne penger privat, ikke utsetter dem for et utilbørlig press. De kan også ha egne økonomiske forpliktelser og kanskje være avhengige av den kapitalen de vurderer å låne ut.

For å låne ut penger lovlig, bør man alltid sørge for en skriftlig og tydelig privat låneavtale. Under alle omstendigheter bør du sikre långiveren like rettigheter som øvrige kreditorer, ved å oppfylle de formelle kravene vi beskriver lenger ned i denne artikkelen.

Dersom den som låner ut pengene dør før tilbakebetaling er gjennomført, kan det oppstå arverettslige spørsmål og konflikter. Det samme gjelder hvis lånet kommer fra en enke eller enkemann i et uskiftet bo, hvor flere søsken har arverett.

Andre som av og til gir private lån, er arbeidsgivere. I noen tilfeller er dette organisert i samarbeid med finansielle aktører, men det kan også være snakk om en liten bedriftseier som ønsker å støtte en ansatt i en vanskelig situasjon.

Slike lån blir ofte behandlet som forskudd på lønn, med månedlige trekk som tilbakebetaling. Her er det avgjørende at det finnes en privat låneavtale eller et klart samtykke fra arbeidstaker. Viktig å merke seg er at avtalen ikke kan gjøres ugjenkallelig – ved oppsigelse skal trekket stanses.

Til slutt har det dukket opp nettsider som forsøker å koble privatpersoner som ønsker å låne ut penger lovlig med dem som har behov for lån. Disse løsningene for å låne penger privat har foreløpig ikke fått fotfeste i Norge, men er mer utbredt i land som Sverige og Storbritannia.

Fordeler og ulemper med private lån

Å låne penger privat kan ha noen åpenbare fordeler:

• Ingen krav om sikkerhet

• Lavere eller ingen rente

• Fleksible nedbetalingsbetingelser

Samtidig finnes det også risiko:

• Uklare avtaler kan føre til konflikter

• Manglende betaling kan skade relasjoner

• Ingen beskyttelse fra finansinstitusjonens regler

Før du inngår en slik avtale, bør du vurdere alle sider av saken. Har du for eksempel undersøkt andre alternativer? Se flere alternativer til brukskreditt.

Når bør man vurdere privatlån?

Et privatlån kan være et alternativ når:

• Du ikke får lån i bank på grunn av lav kredittscore

• Du trenger en mindre sum raskt

• Du ønsker å unngå renter og gebyrer

Men husk at et banklån ofte kan være et tryggere og mer forutsigbart valg. Sammenlign med et vanlig privatlån for å vurdere forskjellene.

Vanlige eksempler på private låneavtaler

• Foreldre låner til barn for boligkjøp

• Søsken hjelper hverandre med depositum

• Venner låner mindre summer i nødsituasjoner

Disse kan fungere fint, men forutsetter alltid åpen kommunikasjon og gjensidig tillit.

Risikoer og hva du bør unngå

• Unngå muntlige avtaler

• Lån aldri bort mer enn du har råd til å tape

• Ikke bland økonomi og følelser uten klare grenser

Hvis du allerede har flere lån, bør du vurdere konsekvensene før du tar opp et nytt. Vurder konsekvensene av høy kredittbruk.

Når låner du privat?

Det nærliggende er situasjoner hvor du ikke får lån andre steder. Det kan være en enkelt betalingsanmerkning som gjør det, at bankene mener du ikke har penger nok til å betale dem eller at du rett og slett har en stor gjeldsbelastning fra før.

Det er tre typetilfeller av private lån:

• Privat lån som alternativ til forbrukslån
• Privat lån til kjøp av bolig
• Privat lån til refinansiering av gjeld

Vi skal se litt nærmere på disse, og de formaliteter som bør ivaretas i forbindelse med långivingen.

Privat lån til forbruk

Med det mener vi ikke nødvendigvis at pengene skal sløses bort på kvinner (eller menn), vin og sang som det heter. Det kan like gjerne være mer ærverdige formål som en strømregning, noen måneders husleie eller en ferie for barna.

I likhet med et vanlig forbrukslån du tar opp på markedet er det vesentligste kjennetegnet at du ikke stiller sikkerhet (pant) i boligen eller noe annet for å få pengene.

Den vanlige tabben, for begge parter, er at lånet og tilbakebetaling avtales muntlig, gjerne uten noen vitner. Alt baseres på tillit. Slik har mange vennskap og gode relasjoner gått tapt.

Selv om du som låner har de edleste hensikter ved låneopptaket, er det ting som kan skje. Kanskje uteblir en forventet fortjeneste eller inntekt, kanskje du har overvurdert din tilbakebetalingsevne eller kanskje blir du så skviset av andre kreditorer at du har knapt igjen til mat etter at de har fått sitt.

Vi behøver vel ikke nevne de kvalene og søvnløsheten som oppstår når du opplever å bryte dette tillitsforholdet, og attpåtil kan sette den som har lånt deg pengene i økonomiske vansker.

Som långiver kan du også få et dokumentasjonsproblem hvis den du har lånt penger til nekter for at det har skjedd.

Begge parter bør altså sørge for at det skrives et gjeldsbrev. Det vil likestille den private långiveren med andre kreditorer hvis det senere skulle komme til tvangsinndrivelse eller konkurs.

Formkravene for et gjeldsbrev er ganske enkle, og det finnes maler flere steder på Internett. Det viktigste her foruten lånebeløpet, er at det undertegnes av to vitner over 18 år. Det bør også settes en rentefot og klausuler om tilbakebetaling.

Lån mellom privatpersoner unngår selvfølgelig Skatteetatens øyne og vil ikke framkomme på Skattemeldingen. Det er derfor opp til begge å selv påføre lånets saldo og betalte renter på sin melding.

Privat lån til kjøpe bolig

Boligmarkedet er ikke det letteste å komme inn i for tiden. Det tyngste for særlige unge førstegangskjøpere er egenandelskravet. Stadig flere foreldre trår til med de gjenstående 20 % som skal til for å sikre kjøpet. Faktisk er det 4 av 10 unge under 30 år som får slik hjelp.

I tillegg til gjeldsbrevet bør de her også ordne sikkerhet i boligen som blir kjøpt. Noen synes kanskje dette er unødvendig, men i pengesaker er det alltid det beste å gjøre alt etter boka.

Også når det gjelder nær familie. Som med gjeldsbrev er det noen formaliteter, og pantet må noteres hos borettslagets forretningsfører, eller tinglyses i Grunnboka hvis det er en enebolig. Det noteres da med pant etter det ordinære boliglånet.

Dette vil for det første sikre foreldrene at de er de første som får tilbake pengene hvis boligen selges.  Dernest hindrer det andre kreditorer i å ta pant i boligen som går foran deres eget.

Også barnets samboer eller ektefelles navn bør stå på gjeldsbrevet hvis det meningen de skal eie boligen sammen.

Når det gjelder tilbakebetalingen står partene fritt i avtale hvordan det skjer. Men hvis det gis rentefritt eller til en forholdsvis lav rente, kan det oppstå diskusjoner om forskudd på arv.

Det er greit å avklare det med eventuelle andre arvinger på forhånd. Foreldre med god økonomi kan også velge å gi hele beløpet som forskudd på arv. Det bør derfor dokumenteres for det senere arveoppgjøret.

En annen mulighet her kan være at foreldrene stiller sikkerhet i egen bolig for et lån som betjenes av barnet.

Privat lån til refinansiering av annen gjeld

Mange tar opp for mye forbrukslån eller bruker kredittkort i overdreven stil i ung alder. Det medfører store utgifter til betjening hver måned. I slike tilfeller er det beste å få refinansiert (samlet) all slik gjeld i ett lån der det er mulig. Det vil bli betydelig mindre utgifter til gebyrer, og ett større lån har normalt lavere rente enn smålån og kredittkort.

Det er mange steder som tilbyr slike lån til refinansiering. Men dersom du har betalingsanmerkning eller for høy total gjeld, vil du få avslag. Det kan da være at noen i familien ønsker å hjelpe. De kan også gi litt bedre betingelser, for eksempel i form av lavere rente enn det som tilbys på markedet.

Slike situasjoner er ofte litt ubehagelig for den det gjelder. Noen ganger ønsker han å framstille situasjonen som litt mindre alvorlig enn den er, og unnlater å opplyse om all gjelden. Det kan skape problemer senere med nye inkassosaker eller forsøk på tvangsinndrivelse.

Du som ønsker å hjelpe, må derfor være oppmerksom på dette. Forlang innsyn i alle forhold. Sjekk skattemeldingen og be om å se all post fra kreditorer de siste månedene. Kredittkort bør sies opp og klippes for at de ikke skal lånes opp på ny.

Det er også mulig å be om frivillig kredittsperre hos kredittopplysningsbyråene.

Her kan du lese hvordan du kontakter kredittopplysningsbyråene for frivillig kredittsperre.

Dersom den som trenger refinansiering eier en bolig, er det også mulig å notere pant i den. Prosessen er som beskrevet ovenfor i avsnittet om privat lån til kjøp av bolig.

Juridiske hensyn og kontrakter

Selv om du låner fra noen du kjenner godt, er det viktig å ha alt skriftlig. En enkel kontrakt kan gjøre det enklere å unngå misforståelser i ettertid.

Dette bør en kontrakt inneholde:

• Lånebeløp og dato

• Tilbakebetalingsplan

• Eventuelle renter og gebyrer

• Signaturer fra begge parter

«Selv mellom nære venner bør man alltid ha en skriftlig avtale.»

Konklusjon

Det er ingenting i veien for lån mellom private. Av og til kan begge parter tjene på det, og det vil alltid være god hjelp til den som trenger lånet.

Det bør imidlertid benyttes med varsomhet for at vennskap eller familiære relasjoner ikke skal belastes. Full åpenhet fra låntaker side er påkrevet. Likeså bør alle formkrav oppfylles i form av utforming av gjeldsbrev og pantedokumenter.