Sammenlign billigste og beste forbrukslån

For å finne best forbrukslån i 2018, må du sammenligne banker som tilbyr billige forbrukslån. Vi har sammenlignet banker med forbrukslån, og med et blikk på nominell rente, renteeksempelet, maks lånebeløp og løpetid får du et godt utgangspunkt for å finne de billigste forbrukslånene. Klikk gjerne også på logoen til hver bank – da kommer du til omtalesiden og kan få enda mer informasjon. Ikke betal for mye – sammenlign slik at du kan finne det rimeligste lånet.

Omtale
Lånebeløp
Nom.rente
Gebyrer
Axo Finans
10 000-500 000 kr
6.39%21.95%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: eff.rente 13,2%, 150000, o/10 år, etb.geb. 950,-, Totalt: 262573
Lendo
10 000-500 000 kr
6.39%23.40%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 150 000,- o/6 år, eff.rente 13,40%, etabl.geb 950,-, totalt: 214 361,-
InstaBank
5 000-500 000 kr
7.99%19.99%
Etablering: 900 kr
Termin: 40 kr
AnnonseEksempel: Effektiv rente 16,24%, 65.000, o/5 år, kostnad: 28.068, totalt: 93.068.
Bank Norwegian
5 000-600 000 kr
8.99%21.24%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65.000 o/5 år - eff 17,8%, etb950. Tot: 95872
Aconto Capital
5 000-500 000 kr
6.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 18,92% eff. rente ved 65.000,- over 5 år, etb. geb. 950,- totalt 97.878,-
Santander Consumer Bank
5 000-350 000 kr
7.90%21.90%
Etablering: 650 kr
Termin: 70 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 16,33%, kr 65.000 o/5 år, etabl.geb. kr 650,-, totalt kr 93.244
Fokuslån
10 000-75 000 kr
15.72%21.60%
Etablering: 695 kr
Termin: 45 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 23,90%, 65 000,-, o/5 år, kostnad 41 850,-, totalt 106 850,-
Aros Finans
5 000-500 000 kr
6.39%21.95%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 13,2%, 150 000 o/10 år, kostnad: 112 573, Totalt: 262 573.
GE Money Bank
30 000-350 000 kr
7.90%21.90%
Etablering: 650 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Eff.rente 16,33 %, kr 65 000 o/5 år, etabl.geb. kr 0, totalt kr 93 244.
Sambla
5 000-500 000 kr
7,50%21,90%
Etablering: 0 kr
Termin: 40 kr
AnnonseEksempel: Effektiv rente 16,24%, 65.000, o/5 år, kostnad: 28.068, totalt: 93.068
Zmarta
1 000-500 000 kr
7.00%33.30%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65.000,- o/5 år, etabl.geb. 950,-,Totalt: 93 730,-.
Komplett Bank
10 000-400 000 kr
7.90%19.90%
Etablering: 490 kr
Termin: 35 kr
AnnonseEksempel: 65 000 o/5 år, eff. rente 16,9%, Etabl.geb kr 640,-, totalt kr 94 333,-
Real Finans
5 000-500 000 kr
6.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 15,8%, 65.000 kr. over 5 år, etablering 950,-, Totalt: 92.354 kr.
Tjenestetorget
5 000-500 000 kr
6.99%26.05%
Etablering: 650 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Eksempel eff.rente 15,84%, 65000, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 92334.
Monobank
25 000-500 000 kr
7.90%19.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 40 kr
AnnonseEksempel: 65 000,- over 5 år med eff. rente på 17,19 % inkl. etabl. gebyr på 950,- Totalt 94 780,-
Arcadia Finans
5 000-500 000 kr
6.99%31.60%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65.000 kr o/5 år gir eff.rente på 16,6%. Etabl.geb. 950,- Totalt: 93 730 kr
Vende Finans
10 000-500 000 kr
5.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 40 kr
AnnonseEksempel: Effektiv rente 11,71%, etb.geb 950,-. Lån kr. 65.000,- over 5 år. Totalt kr. 85.034,-
Penger.no
85%-av boligens verdi kr
1.88%2.75%
Etablering: 650 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Individuelt
Finansiering24
5 000-500 000 kr
6.99%26.05%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 19,74% - 65 000, o/5år, etabl.gebyr. 950,-. Totalt 99 348,-
Centum Finans
5 000-500 000 kr
6.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65.000 kr o/5 år gir eff.rente på 16,6%. Etabl.geb. 950,- Totalt: 93 730 kr
Nordiclån
10 000-50 000 kr
8.40%21.60%
Etablering: 695 kr
Termin: 45 kr
AnnonseEksempel: Eff. rente 26,24%, 25 000,-, o/5 år, kostnad 17 716,-, totalt 42 716,-
Loanbutler.no
5 000-500 000 kr
6.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65 000 kr o/5 år gir. eff.rente 16,6 %. Etabl.geb 950 kr. Totalt 93 730 kr.
Optin Bank
10 000-400 000 kr
7.9019.90
Etablering: 950 kr
Termin: 50 kr
AnnonseEksempel: Effektiv rente fra 16,11%. kr 65 000,- o/5 år blir totalt kr 92 842,-
Nova Finans
5000-500 000 kr
7.60%37.30%
Etablering: 900 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 150 000 kr, eff.rente 9.61%, 5 år, etbl. geb. 900 kr, totalt 195 720 kr.
Eminentor
5 000-500 000 kr
8.69%25.30%
Etablering: 950 kr
Termin: 40 kr
AnnonseEksempel: 65 000 kr o/5 år gir eff. rente 16,6%. Etabl.geb 950 kr. Totalt 91 368
Pengi
5000-500 000 kr
6.99%26.90%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: 65 000 kr o/5 år gir. eff.rente 16,6 %. Etabl.geb 950 kr. Totalt 93 730 kr.
Lånemegleren
5 000-500 000 kr
6.99%21.95%
Etablering: 950 kr
Termin: 30 kr
AnnonseEksempel: eff.rente 15,84%, 65.000, o/5 år, etabl.geb. 950, Totalt: 92.334,-.
Bank2
300 000-3 000 000 kr
4.95%9.95%
Etablering: 2% kr
Termin: 35 kr
AnnonseEksempel: Effektiv rente 5,34% ved lån på 2 mill. over 25 år, kostnad kr 1.582.298,- totalt kr 3.582.298,-
Vis alle (23)

Forbrukslån i Norge

Den mest alminnelige definisjonen på forbrukslån, er at det er lån uten sikkerhet. Omtrent 10 % av norske husstander har et eller flere forbrukslån uten sikkerhet. Det gjennomsnittlige låneopptaket er 110 510 kroner. Du kan låne fra 5000 kroner opp til 600 000 kroner. Det er for tiden kun BankNorwegian som tilbyr 600 000 kroner, de øvrige tilbyr opp til 500 000 kroner. Løpetiden er som regel inntil 5 år for rene lån, og inntil 15 år dersom lånet brukes til refinansiering av annen gjeld.

Denne artikkelen er ment som en veiledning for deg som tenker å søke om lån, og sammenligne for å finne billig forbrukslån som passer til ditt behov. Denne finansieringstypen er et godt verktøy for å skaffe rask kapital. Men som alle verktøy krever det en viss kunnskap om hvordan du bruker det. Du behøver ikke være ekspert. Alle kan slå inn en spiker ved hjelp av en hammer, selv om de ikke er utdannede snekkere. Men hvis du ikke skjerper deg, kan du oppleve at spikeren bøyer seg før du har slått den inn.

Beste forbrukslån 2018

Det er kanskje ikke store forskjeller på forbrukslån i 2018, men sluttsummen kan variere fra aktør til aktør. Det har mye å si hvor mye du skal ha i lån, og hvor lenge du skal låne. Skal du låne et beløp i en kort periode, kan det være at det lønner seg å velge en aktør med høyere nominell rente og lavt etableringsgebyr fordi den totale kostnaden i visse tilfeller blir lavere.

Vi forsøker til enhver tid å holde renter og betingelser oppdatert i våre omtaler, og etterstreber å være den mest oppdaterte guiden i Norge. I tabellen ovenfor vil vi derfor vise deg de beste forbrukslån i 2018. Når nye aktører kommer til i år, vil vi også kunne opplyse om dette.

Bankene som er ventet å utbetale flest forbrukslån i 2018, er DNB, Nordea, Gjensidige, Santander, Sbanken (tidligere Skandiabanken), Storebrand, Danske Bank, Bank Norwegian, Komplett Bank, Ressursbank, Instabank, Cresco, Collector, Avida, Nordax, Axo Finans (lånemegler), samt avbetaling- og delbetalingsløsninger som Klarna. Enkelte butikker skiller seg også ut med egne handlekontoer som blant annet Ellos.

Vi hjelper deg før du søker

Vårt mål er å gi deg de nødvendige ferdigheter til å behandle og sammenligne lånene på en riktig måte. Vi vil først beskrive disse lånenes sentrale egenskaper, samt terminologi du bør ha kontroll på før du søker. Deretter handler det om selve søknadsprosessen. Her vil vi komme inn på det nødvendige forarbeidet du bør gjøre før du klikker «send søknad». Det er også en god ting å vite hvordan banken tenker når de behandler søknaden din. Vi gjengir de ulike kriteriene som er i bruk i avsnittet om hvem som får forbrukslån.

Bankene ber ikke om informasjon om hva du skal bruke lånet til, men det er enkelte formål det egner seg bedre til andre. Vi ser på hva nordmenn oftest velger å søke forbrukslån til, og diskuterer fordeler og ulemper ved denne lånetypen i de aktuelle eksemplene. Til slutt vil vi nevne noen særlige forhold tilknyttet forbrukslån. Det dreier seg om medsøker, betalingsproblemer og gjeldsforsikring. Alt dette er noe du bør kjenne til, og gjerne tenke litt over.

Hva er egentlig et slikt lån?

Forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i det du kjøper eller andre eiendeler, i motsetning til vanlige boliglån og billån.

Vi kan videre avgrense det mot gjeld som følge av kredittkortbruk og studielån, selv om disse også gis uten sikkerhet. Ved refinansiering, som vi kommer tilbake til, er det vanlig å innfri kredittkortgjeld med forbrukslån – spesielt hvis man har flere gjeldsposter.

> Les mer om kredittkort her.

Disse lånene har høyere rente og kortere nedbetalingstid enn sikrede lån. Banken tar en større risiko når de ikke har pant og skal ha betalt for det.

Ord og uttrykk du bør kunne

Rente og nedbetalingstid er det viktigste de bør merke deg når du sammenligner forbrukslån. Vi anbefaler at du leser de generelle vilkårene som oppgis fra långiver og ikke minst det som står i selve lånedokumentet. Det kan hende det er litt kjedelig, men du påtar deg også et stort ansvar for tilbakebetaling i kanskje flere år framover. I disse dokumentene er det en del faguttrykk du bør kjenne til:

Avdrag

er det du betaler tilbake på lånet hver måned. Jo mer avdrag du betaler, jo mindre blir lånet.

Renter

er det du betaler for å ha fått lånet, altså långivers (bankens) fortjeneste. Det er alltid en viss prosent av lånet du har tatt opp. Renten du får vil avhenge av en vurdering av soliditeten i din økonomi og fremkomme først etter at banken har vurdert søknaden din. Det skilles mellom nominell rente og effektiv rente (se under).

Terminbeløp

er det du betaler hver måned. Terninbeløpet inkluderer både renter, avdrag og som regel et termingebyr.

Nedbetalingstid

eller lånets løpetid, er tiden det tar å betale forbrukslånet. Som regel er den avtalt på forhånd, med mindre det er et fleksibelt lån. Nedbetalingstiden som blir tilbudt kan være opp til 15 år, selv om Finanstilsynet anbefaler en grense oppad på 5 år. Det er viktig å huske at den totale lånekostnaden blir høyere med lengre løpetid.

Avdragsutsettelse

er noe du kan be om å få dersom du har problemer med å betale en måned. Da betaler du bare rentedelen og et gebyr.

Betalingsutsettelse eller betalingsfritak

er noe du må be om dersom du ikke har mulighet til å betale en måned. Dette er vanskeligere å få godkjent enn en avdragsutsettelse, og du må spørre i god tid før normal betalingsdato. Ettersom renter og gebyrer du ikke betaler blir lagt på lånet, vil gjelden øke etter en eller flere måneder med betalingsfritak. Les nærmere i långivers vilkår hvordan de stiller seg til anmodninger om avdragsutsettelse eller betalingsfrie måneder.

Nominell rente

er den faste renten som oppgis

Effektiv rente

er nominell rente tillagt gebyrer du betaler for lånet, som etableringsgebyr og termingebyr. Den er naturlig nok høyere enn den nominelle, og et bedre uttrykk for den faktiske prisen du betaler for lånet. Effektiv rente skal alltid oppgis i bankenes markedsføring og i lånetilbudet.

Total lånekostnad

er det du betaler for hele lånet, inkludert renter og omkostninger. Den totale lånekostnaden blir høyere, jo lengre nedbetalingstiden er.

Gebyrer

er kostnader som kommer i tillegg til renter og avdrag. Det er vanlig å beregne et etableringsgebyr for arbeidet banken har med å opprette lånet, samt et termingebyr for hver innbetaling. Dertil kan det være et fakturagebyr for utsending av faktura i papirform. Dersom du ikke betaler i tide, kan det påløpe purregebyrer og i verste fall inkassoomkostninger.

Hvordan søke?

Den tekniske delen blir stadig enklere. Du fyller ut en egenerklæring på nett, laster opp en kopi av den siste skattemeldingen (tidligere kalt selvangivelse) og en lønnslipp. Banken du søker finner ut resten og gir deg svar ganske umiddelbart. Du signerer forbrukslån med BankID, og vil etter noen dager få lånet innbetalt på konto. Noen får til og med tilslag på dagen.

Lånetilbudet du får er uforpliktende. Du er ikke nødt til å ta det. Men hvis du virkelig planlegger å ta opp et nytt lån, bør det foretas litt mer forarbeid enn å sende en søknad på impuls etter noen glass rødvin en lørdag kveld. Vi anbefaler at du gjør følgende:

Finn ut hvor høyt lån du trenger

Vurder en medlånetaker

Søk i flere banker samtidig

Analyser økonomien din og se hvor mye du kan betale i måneden

Sammenlign forbrukslån og finn det som gir deg de beste betingelsene

Hva slags beløp skal du ha?

Du bør ha klart for deg hvor høyt lån du egentlig trenger. Hvis det er noe du har tenkt å kjøpe, finn ut prisen. Hva er det beste kjøpet? Kostnadene med en oppussing av badet kan være litt vanskeligere å estimere, men du kan be en håndverker om et prisoverslag. Gjør du det selv, lager du en liste over varer og verktøy du trenger.

Det er ingen grunn til å ta opp høyere lån enn du har behov for. Men hvis du for eksempel skylder penger på et kredittkort med høy rente, er det fornuftig å søke nok til at du også kan betale ut dette.

Hvor mye kan du klare å betale?

Analyser din egen økonomi. Lag gjerne et regneark i Excel. Hvilke faste kostnader har du og hvor mye penger bruker du og familien din på andre ting? Vil det bli nødvendig å renonsere på noe for å klare å betale det nye lånet?

Etter en slik gjennomgang vil du se hva du kan klare å betale hver måned. Test resultatet opp mot en lånekalkulator hvor du kan skrive inn ønsket lånebeløp og rente, og varier med ulik nedbetalingstid. Består ikke økonomien din denne testen, er det fornuftig å utsette kjøpet. (Annerledes stiller det seg hvis du søker om lån til refinansiering, men det kommer vi tilbake til).

Har du en medlånetaker på lånet?

Hvis det er et familieprosjekt, kan det være fornuftig å søke forbrukslån sammen med medlåntaker. Vi tenker typisk på oppussing av felles bolig eller finansiering av et gode flere har glede av. Bankene vil da kunne legge begge inntektene til grunn i sin vurdering av betalingsevne. De ser det som en fordel at de kan kreve dere begge to for betalingen. Men det betyr også at hvis den ene ikke vil eller kan betale, må den andre betale alt. Les hva vi har skrevet om medsøkere under særlige spørsmål lenger ned.

compare-loans

Sammenlign

Det er for tiden mange som tilbyr forbrukslån. Det er låntakers marked. Det betyr at det er konkurranse om å gi deg de beste betingelsene. Men det innebærer også at du må bruke tid på å sette deg inn i tilbudene deres, og finne det lånet som passer best for deg.

Noen långivere spesialiserer seg på smålån, andre på høyere beløp. Det er forskjell på hvor lang nedbetalingstid de godtar eller oppmuntrer til. Det er store renteforskjeller, også hos den enkelte långiver. Din rente får du ikke oppgitt før du har fått et eventuelt lånetilbud. De aller fleste har begrensninger ut fra lånesøkers alder og botid i Norge. Sjekk også ut deres holdning til å gi avdragsutsettelser og betalingsfrie måneder, hvis du tenker at du kan få bruk for det.

De opplysningene du trenger for å gjøre disse sammenligningene, finner du i oversikten og omtalene her på Norskkreditt. Her kan du også følge lenkene til den enkelte långiver.

Etter å ha gjort denne jobben, vil du ha funnet fram til et knippe lån det er aktuelt å søke.

Send flere søknader samtidig og la bankene konkurrere

Det er ikke sikkert at nummer 1 på din liste vil innvilge lånet ditt, og det er slett ikke sikkert at de vil tilby deg bedre rente enn nummer to eller tre. Selv om de ulike långivere jobber etter stort sett de samme premissene, kan det vektlegges ulike forhold som kan falle til din fordel eller omvendt. Vi anbefaler at du innhenter svar fra minst fem långivere før du tar en beslutning.

Det finnes låneagenter som kan gjøre jobben for deg. Da fyller du ut én søknad. Agenten videresender søknaden din til et visst antall banker han samarbeider med, og sender svarene tilbake til deg. Normalt tar de ikke betalt av deg for å gjøre denne jobben. (De får selvfølgelig betalt av selskapene for å skaffe dem kunder, men det skal ikke belastes deg).

Vi skal nå se på hvilke faktorer, i tilfeldig rekkefølge, som bankene ser på når de vurderer din søknad om forbrukslån:

Søkers alder

Bosted

Betalingsevne

Betalingsanmerkninger

Arbeidsforhold

Statistiske forhold

Alder og aldersgrenser

Selv om lovens nederste grense for å ta opp lån er 18 år, vegrer bankene seg for å låne til personer yngre enn 23 år. Grunnen til dette er at de anser ungdommene som litt ustadige i sin livsførsel. I vår oversikt over tilbydere av forbrukslån, er aldersgrensene de enkelte opererer med tydelig angitt. Du behøver derfor ikke kaste bort tid ved å sende søknad dersom du ikke oppfyller alderskravet.

Noen har også en øvre aldersgrense. De vil ikke gi deg lån dersom du har passert for eksempel 70 eller 80 år. Dette kan virke urettferdig for personer som har avsluttet et langt arbeidsliv, er friske og raske og nå ønsker å investere litt i seg selv. Fra långivers side kan vi tenke oss at de ikke ønsker å bli involvert i et tidkrevende arveoppgjør for å få pengene sine. Ettersom forbrukslån er gitt uten sikkerhet, er det heller ikke gitt at det er penger nok i dødsboet til å innfri lånet. For pensjonister finnes det andre muligheter, for eksempel gunstige pensjonslån med sikkerhet i bolig eller andre verdier.

Må du bo i Norge?

At bankene ønsker at låntaker har en fast eller varig tilknytning til landet før de innvilger kreditt er naturlig. Innkreving av gjeld i andre land er vanskelig og i noen tilfeller umulig. Det vanligste kravet er tre års botid i Norge. Dette fremkommer av Folkeregisteret. Er du ikke norsk statsborger, eller har bodd her til lands i tre år, får du dermed ikke lån.

Betalingsanmerkning

Långiver vil ta en kredittsjekk på deg hos et av kredittopplysningsbyråene. Hvis du har en betalingsanmerkning, kan vi servere den dårlige nyheten med en gang. Du vil i de aller, aller fleste tilfellene få avslag. At du er anmerket som dårlige betaler, øker muligheten for at det vil gjenta seg dramatisk. Långivere vil ikke ta sjansen på det. Er du i tvil om du har en betalingsanmerkning, ta kontakt med et av kredittopplysningsbyråene, og be om en utskrift. Du kan også se på muligheter for å få lån med betalingsanmerkning hvor du i forbindelse med en refinansieringsavtale kan ordne opp i eksiterende gjeld og inkassosaker slik at du kan begynne forfra igjen.

Den gode nyheten er at anmerkningen skal slettes umiddelbart hvis du gjør opp for deg. Hvis ikke beløpet er himmelhøyt, bør du bruke kredittkort for å innfri det eller be et familiemedlem om hjelp til å betale det. Gi samtidig kreditor beskjed om å melde fra til kredittopplysningsbyrået, så du er sikker på at det blir gjort. Du vil da stille renvasket og med hvitt rulleblad før du sender søknad om forbrukslån.

Må du ha jobb og inntekt?

Så er det selve kredittvurderingen. Det er viktig for bankene at du ikke får større lån enn du kan betjene. Deretter er fast jobb, eventuelt trygd (som uføretrygd), og stabil inntekt alfa og omega. Mange selskaper har en minste inntektsgrense, og gir deg blant annet ikke lån uten lønnsslipp å vise til.

Långiverne er heller ikke glade i midlertidige ytelser fra Nav, som dagpenger, arbeidsavklaringspenger eller sosial stønad. Lån uten inntekt og uten dokumentasjon får du ikke, og det er selvsagt gode grunner til det. Du får også mer informasjon om dette i denne artikkelen.

Hva er kredittscore?

For å gjøre behandlingen effektiv, bruker selskapene en kredittscore. I tillegg til de nevnte momentene (inntekt, fast jobb etc.) legger de inn statiske variabler. Vi vet at kvinner er bedre betalere enn menn, at enkelte landsdeler skiller seg ut og at betalingsviljen stiger med økende alder. Alt dette munner ut i en verdi som angir din kredittverdighet og derav de betingelser långiver vil gi deg.

Hva kan du bruke forbrukslånet til?

I utgangspunktet kan lånet brukes til hva du vil. Ettersom det ikke er krav om sikkerhet er det normalt likegyldig for långiver hvor pengene går. Det er imidlertid noen ting forbrukslån egner seg bedre for enn andre. Ifølge en undersøkelse fra SIFO (Statens Institutt for Forbruksforskning) fra 2015 er de vanligste formålene nordmenn oppgir for å ta opp forbrukslån følgende:

Kjøp av forbruksvarer

Ekstra buffer i tilfelle uforutsette utgifter

Reise

Nedbetaling av annen gjeld

Oppussing

Hele rapporten kan du lese hos SIFO.

Kjøp av forbruksvarer

Det var 31 % i SIFOs undersøkelse som sa at de brukte forbrukslånet til kjøp av varer. Dersom det er nødvendige husholdningsapparater som kjøleskap, komfyr eller vaskemaskin som umiddelbart må fornyes, og du ikke har penger på kontoen, er det naturlig å finansiere det med et brukslån. Man kan også vurdere alternative muligheter som kredittkjøp eller lån av familie og venner.

Til mer luksuspregede gjenstander er det også vanlig å søke om forbrukslån. Eksempler på dette kan være avansert datautstyr, hjemmekino, sportsutstyr eller kostnadskrevende hobbyer. Behovet er ikke så påtrengende som i de første eksemplene, så ta gjerne fram regnearket over påregnede utgifter i familiebudsjettet framover. Kan det dukke opp andre prioriteringer i løpet av betalingstiden?

Bruke forbrukslån som refinansiering

Tredjeparten av de spurte i undersøkelsen oppga at de brukte forbrukslån til refinansiering av gjeld. Dette er som regel gunstig for økonomien. Husholdningens gjeldsgrad blir ikke høyere av at du samler gjelden i ett lån. Det er bedre betingelser på et stort lån enn flere smålån. Det blir også færre termingebyr. Gjeld som følge av kredittkortbruk har som regel en høy rente og kan også med fordel bakes inn i denne typen lån.

En ekstra buffer?

Hele 20% i undersøkelsen oppga at de hadde tatt opp forbrukslån for å ha en ekstra buffer i økonomien. I alminnelighet anbefales det å ha en buffer tilsvarende to månedslønninger på kontoen til å dekke uforutsette utgifter.

Å finansiere den med et usikret lån, er derimot en dårlig løsning. Lånet har betydelig høyere rentefot enn lønnskontoen din, og du betaler for penger du ikke bruker. Kan du ikke spare opp denne bufferen selv, er det bedre å vente til at uforutsette utgiftene aktualiserer seg før du tar opp et lån. Et kredittkort kan også dekke behovet.

Oppussing

14 % bruker forbrukslånet sitt til oppussing av egen bolig eller hytte. En oppussing innebærer en verdiøkning av objektet, og kan være en fornuftig måte å bruke penger på.

Men sjekk med banken først om det er mulighet for å kostnaden inn i boliglånet. Det vil gi deg bedre betingelser.

Noen særlige spørsmål

Det er en del varianter av forbrukslån du bør ta stilling til. Det er også enkelte problemer som kan dukke opp underveis det kan være greit å ha tenkt over på forhånd.

Søker du forbrukslån med en medsøker?

Har du en medsøker (eller kausjonist) vil det ofte være lettere å få innvilget et lån. Det vanligste er at det er ektefelle eller samboer, men det kan også være andre familiemedlemmer eller venner.

En medsøker er solidarisk ansvarlig for lånet. Det betyr at selv om dere har avtalt dere imellom at det er du som skal betjene lånet, kan medsøker kreves umiddelbart dersom betalingen av en eller annen grunn stanser opp. Selv om långiver er pålagt å gi denne informasjonen til medsøker, kan det ofte være at den ikke tillegges så stor vekt der og da av lånsøkerne. Det gjelder også deg selv hvis du blir spurt om å være medsøker for å hjelpe en venn eller noen i familien. Ender det med at du må betale lånet for den andre, kan du kreve det tilbake fra ham.

Hva gjør du hvis du ikke kan betale forbrukslånet?

Av og til går ikke alt etter planen. Kanskje innser du etter hvert at du har tatt deg vann over hodet. Det kan også inntreffe noe som forårsaker en midlertidig eller varig inntektssvikt, som oftest sykdom eller arbeidsledighet. Et samlivsbrudd kan også medføre dramatiske endringer i økonomien som gjør at man ikke kan følge en nedbetalingsplan.

Uansett hva årsaken er, må du handle. Det verste du kan gjøre er å sitte passivt å vente på at lånet går til inkasso og tvangsinndrivelse, slik at du får gjeldsproblemer. Sjekk ut vilkårene og finn ut hva det står om avdragsfrihet og betalingsutsettelse. Ta deretter kontakt med långiveren og prøv å få til gjeldsordning du kan leve med.

Les mer om hva du skal gjøre hvis du har betalingsproblemer og hvordan du kan få hjelp til å rydde opp her.

Egenkapital til bolig

Mange har de siste årene tatt opp forbrukslån til egenkapital for å ha muligheten til huslån. Dette er et resultat av de strenge reglene til 15% egenkapital. Videre har antagelig dette ført til at veldig mange har benyttet usikret lån til 15% egenkapital. Det har ført til et dyrt lån, og uheldige konsekvenser.

Vi ønsker å være helt tydelig på at vi absolutt ikke anbefaler å låne penger penger til egenkapital på denne måten.

Oppsummering, samt spørsmål og svar

Vi har mye informasjon i denne artikkelen. Grunnen til det er at vi ønsker å samle all informasjon om temaet i én artikkel, slik at vi her kan svare på alt du lurer på omkring usikret kreditt. Til slutt vil vi derfor oppsummere med en «Q&A», som i kortere trekk vil gi deg svar på det du lurer på.

Dette er et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar sikkerhet/pant i fast eiendom som bolig, bil og lignende. Dette medfører også en høyere rente.

Samtlige banker i Norge tilbyr en eller annen form for lån uten sikkerhet og forbrukslån. Det finnes også låneformidlere/finansagenter som fungerer som et mellomledd. Disse agentene, som for eksempel Lendo, samarbeider med gitte banker. Søknaden de mottar, blir videresendt og du som søker får dermed flere tilbud.

Vi får ofte spørsmål om man kan få svar på dagen. Faktisk er det mange som ønsker forbrukslån på timen og minuttet. Dette er i utgangspunktet ikke mulig. Selv om mange gir lån raskt, vil det ikke være mulig med en umiddelbar utbetaling. Men ved hjelp av avansert teknologi, kan enkelte selskap, gitt at omstendighetene (som inntekt, kredittsjekk osv) er kvalifiserende, kan du få svar på søknaden relativt på direkten. For raske lån, kan du lese mer om såkalte SMS lån.

Det finnes mange grunner til hvorfor søknaden din ble avslått. Lenger opp i artikkelen kan du lese om de forskjellige årsakene, men i korthet vil det typiske være fordi kredittsjekken ikke kvalifiserer, at du har for lav inntekt, at du har betalingsanmerkninger eller at du ikke er gammel nok til det aktuelle lånet.

Mange vil oppleve å få et lavere beløp enn det som ble søkt om. Dette styres i stor grad av kredittsjekken og risikoen banken er villig til å ta. Søker du om 300 000 kroner, kan det derfor være at du kun får innvilget 150 000 kroner. Merk dog at dette i første omgang er noe du blir tilbudt og dermed må godta. Du vil altså ikke få utbetalt et lavere beløp, uten at du selv har sagt ja til det.

Et offentlig gjeldsregister vil, i sanntid, få informasjon om annen gjeld lånesøker har. Tidligere har lånegiver kun sett lånesøkers skattemelding (selvangivelse) fra året før. Skattemeldingen sier ikke noe om gjeld tatt opp i inneværende år, men det vil imidlertid et offentlig gjeldsregister. Dette er blant annet et tiltak for å stanse ekstremtilfellene (som ofte fremkommer i media) der personer har fått innvilget flere hundre tusen kroner fra flere forskjellige banker på kort tid.

Hvis du angrer på ditt søk om lån, står du fritt til å bruke den tradisjonelle angreretten i løpet av 14 dager. Sammen med låneavtalen, skal det ligge ved angrerettsskjema. Dersom du allerede har fått utbetalt pengene, må disse betales tilbake i sin helhet innen 30 dager. Eventuelle etableringsgebyr blir også slettet.

Dersom du har flere spørsmål du vil ha svar på, eller føler at vi mangler noe, setter vi stor pris på om du kontakter oss. Vi er ikke fornøyd før vår artikkel svarer på alle spørsmål rundt forbrukslån i Norge.

Vi anbefaler også:

– Finanstilsynets nye retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis.

– Forskrift om markedsføringsregler og uttalelse fra Regjeringen.

– Forbrukerrådet har laget en enkel sjekkliste du bør se på før du tar opp lån.